家庭保险理财之浅见

摘要： 随着我国经济的不断增长和居民储蓄余额的不断攀升，加之保险制度的不断完善，保险作为理财的一个重要组成部分在社会和经济发展过程中发挥着越来越重要的作用。文章通过对保险理财的介绍，使人们更充分的认识保险理财的功能；并在分析保险理财现状的基础上，指出存在的问题和不足，使人们合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时又可以使资产获得理想的保值和增值。
Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.
关键词： 保险理财；风险；理财规划
Key words: insurance financial；risk；financial planning

        0  引言
        通常情况下，当一个家庭或个人有多余的资金时，会将其存入银行或是购买债券、股票、外汇等；而当缺少资金时，也会把资产、担保品进行抵押或质押向银行借入资金。可是，如果这些资产、担保品被自然灾害、意外事故损毁了，那又怎么办？此时我们就可以采用保险的方式进行理财。
        1  什么是保险理财
        在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝对不是发横财。
        2  保险理财现状
        2.1 缺乏风险意识  保险的现状，如同救生圈，在大风浪来之前，不会有人带着它到处走，风险意识不那么强烈，在重大灾害之后，才意识到保险的重要性。投资者一般对风险的认识普遍不强烈，防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中，但事实上，保险是投资理财的底层，是基础，而且在获得保障的同时，投资者在一定年限后，一般情况下本金都有保障。汶川大地震就是一个例子。
        2.2 对保险业仍存在偏见  为什么大家对保险行业存有偏见呢？追根寻源可能有以下几种原因：一是早期的保险入市，可供客户选择的品种较少，大众很难从中选到自己满意的险种。老百姓从保险中获得的收益也不大，人们情愿或不情愿地购买了某种保险，但是往往与自己心中所期望获得的收益还存在一定得距离，所以在一定程度上保险并没有得到广大普通百姓的认可。二是早期的保险营销人员鱼龙混杂，素质参差不齐。少数营销人员违背自己的职业道德，为了获取佣金，不惜采用误导甚至是欺骗的手段，骗取别人的签单，而当被保险人发生风险事故到保险公司理赔的时候，得到的答复往往和当初营销人员的承诺不相符，赔偿不足或根本得不到赔偿。让人们对保险公司信用产生了怀疑，认为保险就是骗。三是保险从业人员的地位得不到社会的认可。有时为了一张保单的签定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，导致人们对保险营销这种职业产生了一种畏惧的心理。
        2.3 忽视保险的长期保障  现今个人理财往往更重视理财产品所带来的投资收益，忽视保险产品所提供的长期保障。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。
        3  保险理财的功能
        人们往往简单的把个人理财等同于证券投资或投资规划，而忽视了保险作为一种理财工具所具有的其他一些功能。
        3.1 风险转移  保险具有风险转移的功能，这是保险最基本的功能。风险基本分为意外风险、疾病风险和养老风险。
        例一：人死于中风的概率是1/1700，假设通过检查了解到每个中风死亡的人，需要丧葬费用及赡养遗属十年的费用是10万元。这意味着一个人因中风死亡会给家属带来10万元的资金缺口，如果此人未参加保险，那么10万元的资金缺口的弥补是很艰难的。现在此人参加了保险，所以这10万元的资金缺口的弥补就由保险公司来完成。就是说，以较低的资金获得了未来10万元的资金保障，从而实现风险转移。
        3.2 保全资产  《中华人民共和国继承法》三十三条规定：“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中规定：“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。 
        例二：1988年5月8日，张某及其子分别投保中国人寿险，保险金额各为30万元，受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定保险责任，立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。
        3.3 强制储蓄  保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司，但暂时不让你使用，一旦遇到重大问题时就拥有一大笔的资金帮助投保人度过难关。
        3.4 抵御通货膨胀  如果我们手中有一笔10万元存款，以每年3%的通货膨胀率计算，这笔10万元的存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，因此很好地避免了通货膨胀的风险，能够保值增值。
        3.5 有助于社会的稳定和谐  目前我国社会保障体系依然不是十分健全，社会保障的水平也比较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独身子女父母的养老问题。
        4  家庭保险理财应注意的问题
        4.1 谨慎选择保险公司
        4.1.1 了解保险公司的历史情况  一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。
        4.1.2 了解公司的规模  包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。良好的保险产品是获取保障收益的重点。
        4.1.3 了解保险公司的发展前景  一是看保险市场占有率，占有率越高 ，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
        4.2 量入为出、理性投保  作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入的实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济收入能长时期负担得起，又能得到应有的保障。