试析内蒙古国有商业银行如何应对人世挑战

    (l)对国有商业银行进行股份制改革，完善公司治理的产权基础。现代产权理论认为:只要产权是可交易的，那么不管产权的初始结构如何，都可以通过产权交易改善资源盘配置结构，提高社会福利水平。因此，对国有商业银行进行股份制改造，允许金融产权交易，是解决国有商业银行效率低下的最终途径。在这其中国有股权为商业银行体系提供了信用担保，是整个银行体系稳定的关键。因此.国有控股的股权结构是我国国有商业银行公司治理的产权基础。可以适当引人民间资本，包括企业、个人及适当比例的外资，实现股权结构的.多元化。外资持股比例总体上可达到注册资本的，但不得影响国家的控股权。总体上应沿着国家对四大国有商业银行的现行改革思路，即“三步走”战略，并在适当时候推进国有商业银行上市。宏又卿层面，上市有助于完善产权结构;微观层面，有助于形成规范的资本金补充机制，同时，上市公司严格的法规约束.有助于加强信息披露，增强透明度。
    (2)大力推进良好的公司治理。国有商业银行在经营中存在的诸多问题从根本上归结于缺乏良好的公司治理，国有商业银行应当借助股分制改革和上市机会大力推进公司治理。
    首先要明确发展战略。我区各国有商业银行必须明确自己的市场定位，争取以较小的成本在短时间内获得最大的收益。从地区发展潜力出发，以效益为中心审慎调整分支机构;发挥国有商业银行完善的分支机构网络.优势，争取更大的市场份额。.完善内部决策机制，加强风险管理。现代商业银行的竞争已经从单纯追求利润增长和规模扩张转向更为强调风险管理水平和盈利能力。资产规模再大，如果风险管理水平上不去，盈利就没有保障。加强风险管理是国有商业银行化解增量不良资产的根本途径。依据风险分散理论，实行统一授信;审查授信风险、实现风险关口前移;建立后评价制度，深化风险管理内容;建立信用风险度量体系，实现风险量化管理;提倡建立全面风险管理模式。 
　　其次要建立健全激励与约束机制。将激励机制与约束机制结合起来，制定科学的人员考核办法与指标，定期对人员进行业绩考核，加强对高层管理人.员的监督。不断探索有效的激励方式，在适当的时候试行股票期权方式.。同时还要加强信息披露。公司治理机制的另一个重要支柱是市场的有效监督。银行要有真实充分的信息披露，投资者才可以对投资价进行醒清、合理的评估和判断，国有商业银行要以上市为契机，建立规范的信息披露制度。
    2.迎合国际金融发展的趋势，探索混业经营道路
    国有商业银行的内控机制不健全及金融.监管体制的不完善决定了国有商业银行不可能很快步人混业经营的轨迹，可以在不违背现行法律法规的前提下大力拓展现代投资银行业务，为企业提供证券承销、上市等一条龙服务，发展基金托管业务，并可担当企业收购兼并的财务顾问，在切实防范金融风险的前提下，循序渐进地利用各种资产证券化工具.向客户提供全方位的服务。国家在立法上先放松限制，以提供国有商业银行的竟争力。这方面，中银国际和中银保险为我们提供了很好的借鉴。
    3.收入结构的调整
    我区各家商业银行的总收人中利息收人所占的比重在以上。随着市场竞争的加剧，长期占用银行贷款的一些老企业，经营效益大幅度滑坡，有的甚至倒闭、破产，这是如年代银行效益一宜处于下降趋势的主要原因。加人、WTO后、在利息收人上将与外资银行有激烈的竟争，资本市场的迅速发展.利率的最终市场化，也将导致存贷方面的竞争，因而各行必须加快业务调整。要大力发展中间业务，把中间业务作为改善各行收人结构，提高盈利水平的新的效益增长点，增加中间业务品种、完善中间业务服务功能，扩大市场份额，提高综合竞争能力目前我区各行以存贷利差为主的收人结构正处在逐步改变中，结算、银行卡、票据、电子银行等银行服务收益业务强劲增加。如工商银行内蒙古分行2田2年中间业务收入父1亿元，比2的1年多10。93亿元，增长27.5%。

    4.做好贷款对象的调整
    加大对重点行业和产业的资金倾斜力度，新增贷款主要用于基础产业、支柱产业、高新技术产业，以及国家垄断行业、市场前景好的竞争行业和发展潜力大的新兴行业。进一步拓宽信贷市场，支持教育、医疗、新闻、传媒、出版等领域的资金需求，特别是为学校提供包括教师住宅、学生公寓在内的综合化教育信贷服务，抓住西部大开发的契机，重点支持基础设施建设。另外，要大力开展各个类型的消费贷款，随着储蓄实名制的推行，社会信用度的不断透明，各项个人消费贷款是大有可为的。
    5。做好“延伸服务”，稳定和发展优良客户群体
    所谓“延伸服务”，就是利用我区各商业银行，尤其是大中城市分支行的业务、技术、资金、科技等优势，对银行多年培养的重点行业和重点企业，提供延伸服务、(转第主要标志就是利用各行的全国计算机网络，通过与大型行业和企业算机网络的对接，为这些优良客户在结算、资金汇划、企业投资理财、代扣、代缴等方面，提供高性能、全方位、高质量的服务。
    各行在未来的5年时间里，采取怎样的措施，稳定和发展优良客户群体泛寸各行在加入JWID后，能否健康生存和发展将是至关重要的。例如。王艾珍年霍林河煤矿进行了改造，成立了霍煤集团。由于工行的延伸服务，因而。由原来的霍林河煤习、一分设的几个分公司的基本账户，也都开在了工行。
    6.加强金触业的电子化建设，进行技术创新
    以业务需求和金融创新为中心任务，坚持系统的开放性，网络化，规范化和一体化。适度采用外包策略，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能;按照人民银行的要求做好银行卡联网工作，分行要制定金融电子化发展战略规划，完善金融服务方式。   
　　7，继续拓展传统业务的市场份额.加强以信息技术为载体的业务创新和服务创新
    在机构上，建议仿照民生银行设立产品创新认定委员会，对金融仓归折产品进行评估和认定。业务上，第一，加强个人银行业务产品创新。重点推广和完善以网上银行。手机银行，个人电子汇款，个人外汇买卖为代表的电子网络金融产品，并积极开发储蓄理财新产品。第二，加强公司业务产品的创新。氮点推广人民币银团贷款。股票质押贷款，买方信贷，贸易融资，票据贴现等业务，重点研究信贷资产证券化，应收帐款保理等新产品。第三，加强房地产业务的创新，逐步推出以个人住房贷款为主体，住房装修，汽车消费，耐用消费等多种消费信贷品种结合的系列产品。积极探索住房储蓄业务，住房抵押贷款证券化等产品的创新。第四，加强与证券机构和保险公司的合作，加快发展证券市场上银行中间业务。