信用卡业务在我国发展中的问题与对策思考

　　二、各大问题的应对策略构想
　　
　　（一）缩小发卡泡沫，实现数量转型；充分利用申请信息，唤醒“睡眠卡”（代表：招商银行）
　　2009年以来，该行在加大营销力度、提高单卡消费的同时，发卡量强调得少了，以更强调持卡人数的增长来慢慢转型。同时，参考国内学者的实证分析结果，有效发卡量、POS成功率与信用卡消费信贷额有正相关关系。合理分布POS的布点，实现联网通用，完善商户的信用卡受理环境对信用卡消费信贷的健康发展有着不可忽视的作用。该行在2009中国零售银行峰会上入选为四个2009年最佳零售银行之一。
　　（二）核销已有坏账，防范潜在风险
　　鉴于前面提出坏账风险的凸显，对于已出现坏账，可参考《蓝皮书》建议：进一步完善信用卡呆账核销制度——调整部分类别呆账的申报条件；简化核销申报材料；修订责任认定制度。对于潜在坏账风险，可借鉴美国对信用卡的生命周期分阶段的信用评分模型进行风险管理。
　　（三）有重点地进行电子银行规划建设，拓宽信用卡盈利道路（代表：浦发、中国银行）
　　信用卡业务对营业网点的依赖性并不大，针对营业网点缺乏的银行（如浦发银行等），加紧电子银行的建设的任务迫在眉睫。上海浦东发展银行推出手机银行业务，其在功能与操作上的优势，使浦发银行信用卡2009年在市场占用率上已经超过15%，是2009年三家最佳手机银行之一。而2009年作为最佳网上银行的中国银行则由于网银安全保障的优势而独领风骚，且该行于2010年1月，与亚洲最大的网络零售商圈淘宝网及支付宝共同推出的“中银淘宝信用卡”，就与当下的宅文化相呼应。诸如京东商城等网上商城，商业银行依赖信用卡有着大量机遇，通过多方合作从越来越红火的网购消费利润中分一杯羹。
　　最后，监管部门、司法部门应有所为。在此，《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》已提出相关的权威性建议，随着监管、司法体系的日益成熟和完善，有望为信用卡市场注入一针强心剂。
　　
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