福建省政策性农业保险发展的制约因素
2.2 赔偿金额较低。
目前，在生产水稻的过程中，农户投入基本物资约为3 900 元/hm2，水稻种植保险规定保额为 4 500 元/hm2，考虑保险的免赔率为15%，如果遇到自然灾害绝收，保险公司对农田的理赔金额最多为3 825 元/hm2。保险理赔后 ，农户获得的补偿较投入成本低。参加保险并没有给农户带来收益 。理赔标准规定比较严格，只有在发生较大的灾害时才能进行赔偿，农户遭受较小的自然灾害时基本得不到赔偿。当前农业投入较大、农业保险赔付标准较高的现状，不利于调动农民参加保险的积极性，阻碍政策性农业保险工作的开展[1-2]。
2.3 地方财力有限，政策性补贴未能及时到位。
地方财政支持是影响农业保险发展的重要因素。在政策性农业保险试点地区，农户要参加保险，不需要全部支付保费，部分保费由地方政府部门买单 。一般情况下 ，政府代农户缴纳种植业保费的45%，养殖户参加农业保险，政府负担30%的保费；保险超赔资金（扣除种植业保险巨灾风险准备金历年结余）由市、县政府和保险经办机构按协议规定承担。国家财政也对农业保险进行补贴，其补贴范围包括种植业和养殖业中的能繁母猪养殖，农户一旦参加这 2 种类型的保险，可获得国家 35%、50%的保费补贴 。虽然中央财政和地方财政对农业进行了补贴，但具体的补贴标准和方式却没有明确的规定。在政策性农业保险推行的过程中，地方政府由于种种原因常常不能及时缴纳保险费用，地方财政为农户补贴的保费需要保险公司买单。在南平市，农户参加农房保险，保费由市、县承担 50%，农户自己承担 50%。但是在操作过程中，南平市市级财政除负担延平区保费的 40%（区财政负担剩余的 60%）外 ，没有能力负担其他各县参加农房保险的农户的保费。其他各县参加农房保险农户保费的一半则由县级财政自行解决。对于南平市各县来讲，财政支出增加，一些贫困县甚至无力负担。
2.4 农业保险专业人才缺乏。
农业保险不同于一般的商业保险，其具有自身的特点。农业保险不但涉及农业生产知识，而且包括保险技术相关知识。一个合格的农业保险从业人员不但要具备金融保险的基础知识，还要对当地农业发展知识有一定的了解。目前，福建省农业保险系统从业人员大多缺乏农业基础知识，对农业了解较少，服务水平较低。农业保险在各乡镇地区也没有设置服务网点。由于缺少农业保险专业人才，导致农业保险服务水平较低，保险工作不能顺利开展，不利于行业的快速发展[3-4]。
3 农业保险立法滞后，政策性保险法律保障力度不够。
中国农业保险与发达国家相比，存在保障力度不大、承保范围较小的缺点。截至目前，我国还没有出台相关的专门法律规范农业保险行业。相关法律的缺失使农业保险在实际推广过程中遇到很多难题，不利于推进农业保险的规范化进程推进。我国仅在《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国农业法》中有关于农业保险的个别表述，但是有关农业保险的立法不完备，不利于农业保险工作的开展。《中华人民共和国保险法》主要用来规范商业保险行为，其中的规定不适用于农业保险。因此，《中华人民共和国保险法 》不能够作为农业保险的行业法律来规范农业保险的行为。《中华人民共和国农业法》中关于农业保险的规定非常概括 ，不能指导实际生产中农业保险工作进行。由于相关的法律法规缺失，导致农业保险工作出现了一系列问题，如：农业保险政策不明，与农业保险相关的惠农政策落实不到位，政府及市场在农业保险中的定位不清晰，农业保险利益各方权利、义务不清，出现矛盾时协调难度大等，农业保险立法迫在眉睫。
就福建省而言，随着农业保险的逐步发展，产生了一系列亟待解决的问题，需要相关的法律法规对农业保险进行规范和管理。例如在实际生产中存在能够承保的范围比较小，组织机构的数量较少，设置不符合福建省的实际状况，政府在农业保险中的定位不清晰，农业保险的主体资格不够明确，保险公司和参保农户的权利义务不详细。福建省还没有成立专门的部门，对农业政策性保险进行管理和监督，导致保险工作开展不顺利，缺乏吸引力，推进力度不大。此外，当农户发生重大灾害时，赔付工作主要由保险公司承担。而一般公司的抗风险能力较弱，当发生较大的自然灾害时，保险公司没有能力进行赔付，不但农户得不到合理补偿，还会导致保险公司破产，无法保障农业保险工作的顺利进行。
4 参考文献。
[1] 刘仕。准确查勘解决当前农业保险发展的探讨[J].农技服务 ，2011，28（7）：1100.
[2] 王娜，谢雨蒙，李柱石，等。安徽省政策性农业保险制度现状及进路分析[J].安徽农业科学，2011，39（24）：15042-15043，15050.
[3] 韩雯 ，万洁。贵州省农业保险的发展现状及对策 [J]. 经济导刊 ，2011（7）：72-73.
[4] 庞法松，孟鹏翔，李文明。关于健全农业保险政策的思考[J].浙江现代农业，2011（4）：32-34.
