江苏农村小额人身保险发展的博弈分析

来源:岁月联盟 作者:张明明 时间:2013-06-05

 摘要:经过19个试点省的实践,农村小额人身保险产品已经初步形成,市场潜力巨大,江苏省也应借此机会,大力推行小额保险。在江苏省发展小额保险,应注重资源的合理配置,推动金融服务业在农村地区的全面发展,使低收入人群也能获得良好的金融服务。合理发展小额保险,将会带给农民、保险公司以及整个社会诸多方面的好处,有利于提高全民福利。
  关键词:小额保险;博弈;资源配置
  
  为了更好地完成这次有关江苏小额保险发展的调研,实践小组五名成员于2010年12月就“发展江苏小额保险的调查分析与对策——基于资源配置”这一课题赴徐州铜山县垞城矿地区以及南京、苏州、无锡、南通周边乡镇进行了实地调研。本次调查采取随机抽样的方式,共同发放问卷500份,回收482份,问卷回收率为96.4%,有效率为100%。通过后期对调查数据进行整理分析,为江苏农村小额保险的开展提供翔实的数据。
  一、小额保险发展概况及在江苏省发展的意义
  (一)小额保险在试点省份发展现状
  小额保险是一种针对低收入农民的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险。其产品具有保费低廉、期限短、保障适度、核保理赔简单等特点,属于微利经营,是一种有效的金融扶贫手段。
  2008年6月23日,保监会下发了“关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知”,并规定了9个试点。截至2009年6月,我国农村小额人身保险试点区已扩大到19个省区,承保超过610万农民,保费收入超过1.4亿元,为农民共计提供超过810亿元的风险保障。
  (二)小额保险在江苏省发展的意义
  1、填补人身保险的不足
  改革开放以来,江苏省人身保险业持续、稳定、健康发展,在江苏省经济中的地位日渐重要,已成为江苏省经济不可或缺的组成部分。为了适应各种人群的需要,各家保险公司纷纷推出各具特色的人身保险产品,受到广大人民的欢迎。
  但由于农村市场的种种限制,真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足,且在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面亟待加强,如果选择开展小额保险,可以有效地弥补人身保险的不足。
  2、填补社保(新农合)的不足
  据统计,超过95%的江苏农村居民购买了新型农村合作医疗,调查数据显示,江苏农村居民的新农合的参保率高达98.34%,但受访者普遍认为新农合存在理赔程序繁琐、保障程度低、可选择医疗机构少和可选药品有限等不足,且新农合有着“大病统筹、小病已付”的特征,保障范围以大病为主,住院费用受起付线和免赔比例的限制。而小额保险的程序简便、保障程度适度的特点可以恰当地填补新农合的不足,完善农村保险。
  3、开拓农村保险市场的需要
  (1)满足农户的需要
  由调查问卷结果可知,分别有38.59%和56.22%的人认为自己面临的最大风险是意外伤害风险和养老风险,但由于经济条件、流程繁琐、自身对保险不了解及对保险公司不信任等因素,人们大多不愿意购买商业保险,只有25.93%的人购买了商业保险,可见农村居民对于适应其自身情况的新险种的需求比较大。如果在江苏省开展保费低廉、程序简便、保障适度的小额保险,可以填补以上不足,很大程度上满足农村居民的需要。
  (2)满足社会的需要
  2011年,江苏省政府工作报告中提到“完善社会保障体系,在稳定扩大社会保障覆盖面的基础上,着力提高社会保障标准”,“发挥商业保险在社会保障中的补充作用”。目前江苏省的社会保险已基本健全,但仍有一些细节方面未能得到保障。推行小额保险能够加大力度保障和改善民生,将社会保障渗透到各个细微之处,带给农村居民最大的保障。
  小额保险是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段,通过为低收入人群建立保险保障的运行机制,推进保险服务和金融服务的普惠性,使尽可能多的低收入人群愿意买、买得起、买得到、买得值,成为改变城乡二元结构、缩小城乡差距、完善我国社会保障体系和农村金融支持体系的有效方式。
  二、小额保险在江苏省发展的博弈分析
  (一)博弈要素
  博弈是指决策主体在相互对抗中,对抗双方或多方相互依存的一系列策略和行动的过程。构成博弈模型需要以下几点:博弈的参与者,每一位参与者的策略,每位参与者可选行动的组合所对应的每一位参与者的支付。在这些要素下,通过支付函数分析参与者的博弈结果。
  完全信息博弈,指每一位参与者都拥有其他参与者的特征,策略集和支付函数等方面的准确信息的博弈。这里我们是基于资源最优配置的角度,分析小额保险在江苏省发展的可行性,所以假设农户、保险公司以及政府之间的博弈属于完全信息是更贴合实际、更具备现实意义的。
  纳什均衡,在非合作的情况下,博弈中的每一位参与者的策略都是最优的,要使每一位策略都是最优,必须达到一个“均衡点”,这个均衡点就是纳什均衡。博弈参与者的目的是利益最大化。
  合作博弈,指博弈双方的利益都有所增加,或者至少是一方利益增加,而另一方的利益不受损害,进而整个社会的利益有所增加。政府希望同保险公司合作,推出小额保险,一是增加保险公司收入,二是提高农民的医疗保障,最终达到双方共赢。
  (二)政府与保险公司博弈(基于合作博弈)
  小额保险属于人身保险,推行小额保险的目的是让收入较低的农民通过缴纳少量保费,获取一定的保险保障,以弥补未来可能发生的损失。保险公司推行小额保险,目的是盈利,可如此低廉的保费很难提高保险公司的收益,所以政府必须给予保险公司财力和政策上的支持,减少保险公司的损失,保险公司才会推出小额保险。