美国商业银行倒闭潮分析及启示

　　图3显示的是美国商业银行“非利息收入/营业收入”比值变化的情况。从图中可以看出，中、小银行非利息收入占比始终保持在15%左右，近三年没有发生明显变化。大型银行非利息收入占比近三年平均保持在31%左右，远高于中、小银行，并且总体呈上升趋势，在2008年12月至2009年6月间出现显著的上升，非利息收入占比从27%上升至35%，之后保持相对稳定。同时，从图3中还可以看出，在金融危机后期中型银行的非利息收入比重逐步提高。
　　近三年“非利息收入/营业收入”指标的变化，体现了美国商业银行业务结构的特点。中、小银行利息收入占据营业收入的绝大部分，这一趋势相对保持稳定，而大型银行非息收入占比相对较高，平均在31%左右，这与美国大型银行多为混业经营有关。利息收入占比的显著差异从一个方面说明，小银行业务结构相对单一，抵御风险的能力相对较低，这也是造成金融危机中经营失败的大多数为小银行的重要原因之一。
　　三、研究启示
　　从上述分析看，金融危机中美国经营失败的主要是地区性银行，资产规模较小，业务集中于房地产业，风险高度集中，一旦房地产业出问题小银行无法承受。对于中国商业银行应强化以下几方面，提高适应新经济环境的能力。
　　（一）坚持业务转型
　　当前中国商业银行发展迅速，国有大型商业银行规模已处于世界领先地位，但是业务结构仍不合理，比如零售业务在总业务中的比重与欧美国家同业相比还处于较低水平，业务发展主要以大中型企业客户为主，不仅降低了商业银行的获利能力，也制约了商业银行的创新动力。
　　（二）加快非息业务发展
　　从前文分析可以看出，美国505家资产规模超过10亿美元的大型银行，非息业务收入占比要远远高出其余两类银行，可以认为非息业务的强大是这些大型银行抵御危机的重要能力。中国中间业务在总业务中的比重还处于较低水平，导致了中国商业银行获利过度依赖存贷利差，这种状况在中国稳步推进利率市场化的环境下亟待改变。
　　（三）积累稳健经营文化
　　无论如何调整业务类型应对金融风险的冲击，对于商业银行来说似乎都只是治标不治本。在中国商业银行规模快速扩张、新业务不断开展的阶段，着力积累稳健的经营文化，不断提高风险控制能力，持续完善内部控制体系，健全“防火墙”制度，切实隔离银行与非银行业务不同类型的风险等尤为重要。
　　
　　参考文献：
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　　[4]杨富民.美国中小银行倒闭的原因及启示[J].经济纵横，2010，(4).
　　[5]美国联邦储蓄保险公司网站.