以河南为例分析融资性担保行业现状及发展方向

　　摘要：融资性担保行业一直以来在扶持中小企业发展以及保障政府有关经济政策的顺利实现等方面发挥着重要作用。本文以河南为例，讨论当前融资性担保行业的现状，银保和民保两种业务形式存在的问题，以及融资性担保行业的发展方向。
　　关键词：　　 融资性；担保；业务形式

　　一、融资性担保行业现状
　　近年来，大量民间资金不断进入担保业，担保行业市场化进程明显加快，在推动市场经济发展方面发挥了重要作用，成为市场经济中的重要参与力量。2010 年3月，银监会、工信部等7部委联合发布了《融资性担保公司管理暂行办法》。一定程度上保证了融资性担保公司的规范运行，降低了融资性担保公司的门槛，并拓宽了中小企业的融资渠道。但我国民营融资性担保行业在发展过程中存在着一些问题也不容忽视。这些问题如下：
　　1.资本实力差，抗风险能力低。众所周知，融资担保行业是一个对资本金高度依赖的行业，资本金的多寡直接决定了其业务规模的大小和风险抵御能力的强弱。以河南为例，截止到2011年6月，河南省工业和信息化厅公布了首批初审合格的融资性担保机构名单，河南省第一批共计246家担保机构经营资格经过初审合格，注册资本均在3000万元以上。这246家公司数量不到河南担保公司数量的一个零头，而众多中小担保公司没有被审核通过的原因就是资金达不到要求。
　　2.经营管理不规范。目前部分担保公司脱离主业违法经营，还有部分公司是打着担保的名义，实为高息揽存或发放高利贷从事与担保无关的高风险业务，资本金过度流动，管理粗放。这些违法业务，不仅扰乱了正常的金融秩序，而且造成不良的社会影响。2008年河南省拨付8.5亿元资金支持信用担保体系建设，此后三年时间，当地担保公司的数量在大量的民间资本借贷的促进下达到数千家，同时也出现了虚假注资、高息吸储、违规放贷、超额担保等问题。
　　3.风险意识差。目前很多中小规模担保公司并未建立起风险评估系统，对企业风险的评估主要依赖主观判断，实际运作中不按规定要求提取风险准备金。担保业务没有完善的再担保机制来规避风险，缺乏后续资金补充。实际操作中，不按规定执行融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％的规定，增加了风险。
　　4.银行与担保公司利益风险共担机制不健全。目前，担保公司在与银行的合作中处于弱势地位，在担保风险的分担上，合作银行往往只要求权利而不肯承担义务，即要求担保机构承担100%的风险，而且要求的保证方式通常也是坚持有利于自身的保证方式，这样做，从长远来看，不利于双方长期的合作发展。
　　5.担保人才比较匮乏。由于融资担保专业性强、涉及范围广，因此担保行业需要具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型人才来实现担保业务的设计和开发、担保风险的控制。但目前部分从业人员素质不高。绝大多数仅具有公司财务从业经验，复合型人才极少。这种从业素质显然无法满足行业发展的需要，不可避免地给公司的担保业务带来人为风险。
　　二、融资性担保公司主要业务形式
　　中小企业在我国市场经济的发展中起着不可或缺的作用, 而由于企业自身在财务和信用等方面存在不足, 再加上宏观政策的随时变化、资本市场的过高门槛、间接融资发展滞后以及银行信贷政策对中小企业的排斥等原因, 融资难成为制约其发展的瓶颈。一般来讲，融资性担保公司的主要服务对象是中小企业，主要业务形式可以分为：担保业务、委托贷款、创业投资、中介服务。其中担保业务又分为银行贷款担保业务和民间借贷担保业务，目前担保公司在操作担保业务时存在着一些共性问题，比如少数担保机构注册资本金不实，资本挪用、抽逃问题时有发生，无法以资本提升信用能力。违规操作担保业务，存在“人情保”现象等。本文将从银保和民保这两种业务形式来具体讨论：