中国邮政储蓄银行农村小额信贷业务研究

    2、积极开展与农村小额信贷有关的证券业务和保险业务。

    3、完善小额信贷的担保机制，分散贷款风险。建立/"按照市场经济原则，政府购买服务/"的农村小额信贷担保机制，一方面允许担保机构收取一定的担保费，同时允许银行根据小额信贷成本高的实际，适当上浮贷款利率，从而使担保公司和银行都能取得一定的合法收入；另一方面则由政府对发放小额信贷的农户给以补贴，包括贷款贴息和担保费补贴。

    4、完善邮储银行产权结构和内部治理结构。由于邮储银行目前管理体制僵化，邮储银行的管理者往往处于被动状态，只看重完成上级的任务，甚至有些明显对信用社有利的事情也不敢或不愿自己决定，过分强调短期利息，这些都会影响邮储银行的长远发展。因此应该完善邮储银行产权结构，明确邮储银行所有者主体；因地制宜的进行内部治理结构改善，引入专家队伍，以保证银行内部治理结构的科学合理性。

    5、要为中国邮政储蓄银行开展小额信贷业务制定支持性政策和措施。农业是国民经济的基础，带有一定的公共产品的特性；农业又是弱质产业，需要国家的支持和保护。因此，为了保证小额信贷的可持续性，鼓励邮政储蓄银行向农户提供小额信贷服务，国家应制定一些支持性的政策和措施。

    6、开展灵活多样的小额信贷业务。目前农民不但从事农业生产，还同时从事一些非农产业来解决就业问题，以提高收入水平。因此，邮储银行在开展小额信贷的过程中要注意农民的信贷需求，设计出灵活多样的信贷产品，满足农民各种各样的信贷需求，降低由于产品设计不合理而造成的风险，实现小额信贷自身的发展。

    7、积极建立保证贷款偿还机制，小额信贷由于主要贷款给农户，面临着较大的风险，为了保证贷款的偿还，应借鉴国际上小额信贷的经验，建立起贷款偿还的机制。国际上小额信贷偿还主要采取小组联保的管理办法，由相互了解和信赖的借款者组成联保小组，共同对贷款的偿还负责。邮政储蓄银行也可以借鉴这种方式，联保小组成员真正承担起在小组成员无法还款的还款责任，保证小额信贷业务的良性发展。

    8、搞好个体经济户的信用评定，加强规范操作，建立责任考核制度，加强信贷员队伍建设，深入开展增资扩股工作明晰产权关系，建立健全贷款风险补偿机制参考文献：【1】中国人民银行小额信贷专题组：《2007年小额信贷通讯合集》，中国财政经济出版社，2008年。

    【2】《联合国开发计划署驻华代表处政策和宣传文集》，联合国开发计划署驻华代表处、中国社会科学院社会科学文献出版社，2003年。

    【3】王婷婷：《邮政储蓄小额信贷问题探析》[D]，中国优秀硕士学位论文全文数据库，2009年。

    【4】王成君：《农村金融体制的国际比较与借鉴》[D]，中国优秀硕士学位论文全文数据库，2009年。