浅论我国消费信贷的现状及发展建议

    【摘要】目前我国消费信贷正处于起步阶段，与西方发达国家相比还有较大差距。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。
　　【关键词】消费信贷；现状；发展；对策
　　一、我国消费信贷的现状
　　中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
　　（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展
　　我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
　　（二）消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢
　　我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。
　　（三）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式
　　虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。
　　（四）各地区消费信贷发展不平衡
　　从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。
　　二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍
　　虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。
　　（一）居民收入有限，经济承受能力较弱
　　居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
　　（二）银行缺乏消费信贷风险的防范机制
　　银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。
　　（三）社会消费环境有待改善
　　社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。