农村金融发展面临的问题与对策

政策，经营管理农业风险基金，为农村金融机构提供风险保障的同时，探索建立保费补贴机制，对关系国计民生的农作物，保费应当由国家全额补贴，其他农作物保险给予保费补助，充分调动农民投保积极性，加快农村保险业的发展；另一方面，农民也应该提高保险意识，吸取以往损失惨痛的经验，为现有产业投入相关险别，而且保险机构也应该积极向农民宣传农业、商业性保险。
　　（四）创新农村金融产品，服务农村金融市场。面对多层次，多元化的个性农村金融需求，必须为“三农”量身打造适合当地特点的金融产品，以适应不断变化前进的农村金融市场。一方面针对传统的信贷业务，可根据农户借款的用途提供不同的金融产品、服务，根据不同的需求、特点，为不同贷款设置不同的利率、还款方式，比如针对农民“贷款难”的问题，实行信用评级，联保贷款。同时，扩大农民的消费性贷款；另一方面针对农村私人企业（龙头企业）可实行更多的融资方式，比如票据贴现、项目融资、订单贷款、科研贷款。另外，针对农民的需求，开放证券市场，引导农民从事更多的金融业务活动。例如，对农村价格波动较快的养殖业、林业进行期货保值，避免价格波动带来的损失。
　　（五）构建信息交流平台，建立信用评级体系，解决信息不对称。解决信息不对称，其实就是交易双方的信息沟通问题，如何让双方信息更流畅，更准确地传递给对方，是解决信息不对称引发的问题的关键。
　　1、搭建信息交流平台，促进政府、金融、企业、居民、媒体的沟通与交流。通过宣传和推广金融新业务、新品种、新政策，普及金融知识，逐步提高农村需求方的金融知识和信用意识，提升农民的整体金融素质。
　　2、构建农村信用评级系统。通过创建信用村镇，评定农户、企业信用等级，解决农村金融市场信息不对称。具体就是为农户、企业建立信用档案，加快建立农户、企业信用档案数据库，将银行、工商、税务等部门的信息集中统一到信用数据库中，对数据进行加工整合，争取将农户、企业信用档案数据库与国家信用数据库对接，实现银行、政府、执法部门之间的社会信用数据互联互通，使金融机构有效利用系统信息资源，通过信用连接防止逆向选择和道德风险。
　　3、建立还款激励机制，防止“多米诺骨牌效应”。我们可以借鉴印尼人民银行，对于提前还款的给予贷款借款金额一定比例的奖励或利息返还，同时再次贷款时给予更简便快捷的审批和更多的信贷支持，如果不能按时还款，则可以提高利率，个人信用上也会受影响，进而影响个人以后的贷款和工作，以此激励农民和农业尽快还款，减少“多米诺骨牌效应”。
　　（六）创新农村金融法律体系。许多国家证明，如果没有法律法规的支持，农村金融机构的改革很难持续稳定发展。目前，我国已经放松村镇银行进入农村金融市场的管制以及进入的门槛，这很有利于银行间的竞争及农村经济的发展，然而对于中国农业发展银行和农村合作金融这两大支农银行，并没有相适用的专门的法律，对此，我国应该独立制定《中国农业发展银行法》，对于农信社可以参照现有的《商业银行法》和《公司法》，对银行的设立宗旨、经营原则、业务范围、法律责任等做出规定，为金融业有条不紊的发展提供支持。
　　（七）创新农村金融文化氛围。文化可以推进经济发展，因此为了跟上金融变革的步伐，必须加紧金融市场的文化培养。第一，银行人员要增加对专业知识的学习，掌握新型金融产品与服务，为解答农民的疑问做好充足的准备；第二，银行人员应针对当地特点，举办金融知识培训班，为农民讲述金融知识；村干部也应该组建信息交流小组，供村民们交流学习；农民们也可以利用当地的一切资源，提高自己的金融知识。

　　主要参考文献：
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