国内商业银行拓展中间业务套餐模式的分析

       （三）应收账款融资套餐模式
        该套餐模式主要是国内商业银行针对中小型企业货物出口以后，由于很多是未到期的承兑汇票，应收账款无法及时到账，在这样的情况下，商业银行可以接受企业相关货运单据的抵押，给企业进行资金融通的方案。应收账款融资套餐不仅能有效盘活企业在国际贸易中的应收账款，加速企业资金，规避新兴市场的风险，更重要的是，可以给商业银行带来更多的盈利空间。该套餐的产品组合主要可以通过福费廷和信用保险融资来实现。这种套餐模式，因商业银行所承担的风险较大。所以，商业银行在制定收费标准时，应对不同客户，不同出口地区加以区别对待。对于像北非和中东等高风险地区，应实行高收费标准。
        采用福费廷，商业银行可以无追索权地买入远期本汇票，而且还可以办理出口退税。福费廷的特点是金额大、期限长、对出口商无追索权。因交易市场不同可以把福费廷分为一级市场交易与二级市场交易。一级市场交易是指商行银行直接从出口商手中买入已经承兑的票据，并持有到期。二级市场交易是指银行从出口商手中买入票据后，转让给其他包买商，或从其他包买商手中买入已承兑的票据并持有到期，从中赚取利润。
        信用保险融资是指商业银行向出口商提供的短期出口信用保险，主要是综合保险、统保保险、特定买方保险或信用证保险等等。并通过签订赔款转让协议将保单的赔款权益转让给银行，或由银行根据出口商提供的有关贸易信息直接向公司投保出口票据险，银行根据出日商实际货物出口情况为其提供的融资方式。这是商业银行拓展国际出口贸易融资业务的新对策。信保融资方式可适用于信用证、托收、O/A 等多种结算方式。该套餐的特点和优势主要有：通过融资帮助企业将应收账款转换为现金，提高现金流。通过出口信用保险，商业银行可以有效地帮助企业规避进口地的经济风险和政治风险，提高出口收汇保障安全，更重要的是如果商业银行买入应收账款，可以帮助企业实现提前收汇并办理核销退税手续，有效规避收汇及汇率风险。在此基础上，商业银行又实现了新的利润增长点。
        例如：M 银行根据我国H 公司出口的商品大部分销往北非等较高风险地区的实现情况，推出了结算方式为对方开立进口信用证，出口押汇的方式。但进口国买方及银行资信较差，开证行不符合我国银行办理出口押汇的条件。针对H 公司的需求，M 某银行可以给予H 公司3000 万元的信保融资。通过M 银行对信保限额和买家限额的核定，开证行的商业信用风险以及进口国的政治风险得以规避，商业银行通过为其叙做L/C项下信保融资的方式，为H 解决了资金周转的困难，达成了与北非地区的国际贸易。同时，也实现了商业银行利润的增长。
        （四）供应链金融融资套餐模式
        供应链金融融资套餐模式，主要是国内商业银行通过企业供应链管理需要而发展起来的创新金融中间业务。它通过将企业的核心关系与其供应链上下游企业联系在一起，结合不动产，提供有针对性的信用增级、担保、账款管理、融资、风险参与及风险回避等组合服务的金融产品套餐模式，这种套餐模式不仅可以为银行带来相应地利润来源，而且如果由第三方物流企业与商业银行携手合作的话，借助供应链核心企业的良好信用，可以使供应链上下游企业获得更好的信贷支持，从而降低供应链融资风险，加快供应链上下游企业间的物流和资金流的运转速度，最终实现商业银行、第三方物流企业和供应链上下游企业等多方共同获利的局面。
        例如，交通银行、光大银行等国内多家银行利用自身良好的信誉和口碑，与国内广大中小企业结成了战略伙伴关系，积极拓展供应链金融融资的服务，为有潜力的客户提供金融信贷支持，扶持了一大批中小企业的快速壮大。比如交通银行在企业资金短缺的时候，提升和充分挖掘客户价值的基础上，积极开展供应链金融融资，大力帮助中小企业，加大对中小企业资金的扶持力度，与国内一些码头经销商开展合作，开创“海陆舱”模式，并通过建立多个物流金融专业平台，强化了码头经销商在码头进出口、远洋运输、船代、货代、报关报检、存储、货物质押贷款监管、公路运输、铁路运输、内贸海运等现有物流服务。通过这种供应链金融融资套餐模式，给我国商业银行中间业务的发展开拓了新的模式，也为中小企业的融资提供了更多的渠道。
        四、展望未来
        我国商业银行在面对竞争日益激烈的21 世纪，应该通过自身的努力，再加上通过银行与银行之间的合作，或者与一些科研机构合作来开发新的融资产品，银行既可以创造出新产品，不断推出新的产品来完善中间业务服务体系，这样就可以使目前我国日益提高存款准备金比率的大背景下，减少研发费用，减少市场同类贸易融资产品的同质性，增强商业银行的竞争力。银行通过利用各种科研资源与力量，通过对各种金融要素的重新组合和创造性升级实现银行贸易融资方式的创新，加快中间业务的转型升级，实现套餐模式优化选择，这对促进我国商业银行的发展具有十分重大的意义，也是商业银行扩大发展的必由之路。