浅谈美国金融危机与商业银行信贷管理

　　论文关键词：金融监管　金融风险　信货风险 
　　论文摘 要：该文通过对次货危机，以及之后引发的一系列金融连锁反映的研究，对我国金融业，特别是金触的核心机构—银行业目前存在的风险进行分析，着重对我国银行业的信货状况进行分析，并提出相关的建议和对策：认为银行业要加强对宏观经济的分析能力，在金融工具创新方面要科学的设计信货产品，不盲目追求业务的扩展，同时，应当建立一整套完备的风险预警机制，预防风险和危机的爆发。 
　　 
　　一、商业银行风险管理概述 
　　当前以美国次贷危机为导火索的全球金融危机愈演愈烈，这次危机始于房地产市场，进而传递到金融市场，目前对实体经济的影响才刚刚开始。我国已经融入世界经济，在这场全球性危机中难以独善其身，经济增长出现了下滑。主要表现在：一是GDP增幅回落，今年前三季度全国GDP同比增长9.99%，较上年同期回落2.3个百分点；二是经济增长的“三个轮子”同时受损，其中前三季度出口占GDP的比例降低了13%，前三季度全国固定资产投资增长速度回落了9.7个百分点，同时楼市上涨，股市暴跌，严重挤压了居民消费能力；三是规模以上工业企业亏损增加，工业增加值增速不断下滑。今年前八个月工业企业亏损户数及金额同比分别增加8200户和2188亿元；四是下岗失业人数出现增加。经济下行对我国商业银行信贷业务经营的影响已经开始逐步显现。 
　　二、金融危机环境下我国商业银行风险管理存在的问题 
　　 （一）我国市场风险管理现状 
　　1.风险控制能力较弱 
　　在利率市场化程度相对较高的今天，我国商业银行仍然面临内外两方面的约束：外部没有金融衍生市场提供利率衍生工具对利率风险进行对冲；内部没有相关部门进行利率风险管理，并且缺乏利率风险管理的经验，利率风险管理能力大大落后于利率市场化进程。我国商业银行的利率风险衡量技术水平还很低，并且有效基础数据的获得存在困难，目前还无法应用先进的方法对市场风险大小进行衡量，市场风险控制能力较弱。 
　　2.银行业分业经营的限制 
　　分业经营使得商业银行缺乏有效的市场风险分散手段和工具。在利率未完全市场化的情况下，商业银行不能像有些金融中介一样，开展直接融资业务以及投资银行业务，采取多种多样的方式来调整负债结构，例如发行金融债券、大额可转让存单等。而目前严格的分业管理使得商业银行不能从事这些业务，同时进行利率风险缺口调整的余地也较小。 
　　 （二）我国操作风险管理现状 
　　随着我国银行业务领域不断扩展，产品业务设计不断复杂，业务经办日益电子化，以及银行业日趋国际化，我国银行业的操作风险及损失慢慢显露，并且成为我国银行业现在面临的主要风险，威胁着银行的生存。