简论当今我国建立存款保险制度的必要性

　  【摘要】本文论述近年来我国银行业改革取得了实质发展，五家大型国有银行已全部完成了股份制改制，中小金融机构所占比重持续上升，外资金融机构的大量涌入等，导致我国银行业竞争日益加剧，优胜劣汰，最终可能发生银行及其他金融机构破产倒闭事件，凸现出我国建立显性存款保险对于维护国家金融安全，有效保护存款人利益的必要性。
　　【关键词】银行业；存款保险制度；必要性
　　一、引言
　　存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构按照所吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式保证其清偿能力、保证存款人利益的一种特殊的保险制度，该存款保险制度即所谓的显性存款保险制度。自1933年美国首次使用存款保险制度以来，该制度很快风靡全世界：20世纪60年代有8个国家创建了存款保险制度：70年代增加了9个；80年代频繁爆发的银行危机促使越来越多的国家加入到存款保险的行列中来，十年间就有19个经济体建立了该制度；90年代由于银行问题特别是发展中国家的银行问题继续恶化，因此约有三分之一的国家在该时期建立了存款保险制度，共有30个国家和地区建立该制度。截至目前，全世界大约有120多个国家建立了存款保险制度。可见，显性存款保险制度在世界范围内得到了认可和支持。而我国目前仍然徘徊隐性保险制度上，在该制度下，我国商业银行就像生长在温室里的花朵，从不经历风吹雨打、日照雨淋，一切由政府母亲精心呵护和细心照料，已经出现了“银行亏损，政府买单”的局面。目前我国已有个别金融机构因经营管理不善亏损巨大而被中国人民银行宣布破产和关闭，比如大鹏证券破产、德恒、恒信、中富、汉唐等证券公司被托管、“海南发展银行”、“广东国际信托”、“中农信”和150多家城市信用社的关闭破产和停业整顿。在处理这些有问题的金融机构时，由于没有适当的市场退出机制，给存款人造成了相当程度的恐慌，严重影响了公众对金融体系的信心，同时有关部门在处理这些有问题的金融机构成本较大，效率低下，给政府带来了重大的经济负担。随着我国加入WTO深入，国外在华的金融机构也越来越多，他们以更加优质的服务和卓越的管理不断冲击着这颗稚嫩的花朵，我国很可能有更多的银行和金融机构破产和倒闭，因此我国政府是时候放弃隐性保险制度了，让我国商来银行在显性保险制度下经历风雨，这不仅有利于我国与国际银行业接轨，而且可以提高我国银行在国际上的竞争力。
　　二、我国建立存款保险制度的市场条件
　　（一）国外商业银行在华的发展
　　2006年12月11日起，我国银行业WTO五周年过渡期宣告结束，银行业进入了全面开放阶段，外资银行在中国境内不再受地域和业务上的限制，从而完全享有国民待遇和更为有利的经营环境。自从我国对外资银行全面开放后，外资银行就利用其在银行管理方面的经验优势与我国银行业展开了激烈的竞争。如在银行客户方面，外资银行利用在本土化过程中风险管理经验，首先聚焦高端客户，汇丰银行“卓越理财”账户为客户提供全球身份认可等专业服务，渣打银行“优先理财”和“创智理财业务。当然中资银行面对外资的竞争并不是束手待毙，而是积极应对，中资银行推出了“金葵花”、“天玑财富”等多个品牌，并且还为拥有一定金额标准的金融资产客户提供专业服务。
　　截止2010年7月末，14个国家和地区的银行在华设立了36家外商独资银行（下设分行212家）、2家中外合资银行（下设分行6家，附属机构1家）和1家外商独资财务公司；24个国家和地区的71家银行在华设立了90家分行；45个国家和地区的190家银行在华设立了223家代表处。外资银行已在43个城市设立营业网点，已覆盖内地27个省（区、市）。其中，在中西部和东北部地区，外资银行一共设立了78家分支机构。目前，外资法人银行资产已占外资银行资产的85%，成为在华主要经营形式。在业务币种方面，外资银行提供的人民币业务已占其资产总额的60.3%，进一步显示出了本地化的发展趋势，这些都为外资银行在中国竞争提供了基础条件。与些同时，外资银行还积极入股我国商业国内银行，与我国国内商业银行进行合作。如2007年7月，意大利联合圣保罗银行以每股2.6元人民币入股青岛市银行，投入资金约1亿欧元，占青岛市商业银行总股本的19.9%。2007年10月，马来西亚丰隆银行投资19.5亿元人民币收购成都市商业银行6.5亿股，合19.99%的股权。2008年1月，香港恒生银行和永隆银行分别作价8亿元人民币和2亿元人民币入股烟台市商业银行，共持有24.99%的股权，恒生银行因此成为烟台市商业银行的第一大股东。
　　（二）当今我国商业银行状况
　　我国银行业股份改制业绩斐然。自从2003年起至2009年1月15日，随着农行完成股份制改制，我国5家大型国有商业银行顺利实现了股权多元化。国有商业银行除国家持股外，国有法人持股，其他内资持股、外资持股、公众自然人持股也占有相当比例。从国有5家商业银行各银行持股的前十名股东的分布情况看，除农业银行的前十大股东没有外资持股，其他几家四家国有银行前十大股东都有外资持股。如截止到2010年6月30日，香港中央结算（代理人）有限公司持建设银行的股权多达19.05%，此外，美国银行持股也多达10.95%，富登金融控股私人有限公司持股为5.650%，这三大外次金融机构持建行股份分别列二、三、四名；香港中央结算（代理人）有限公司持工商银行的股权高达20.511%，高盛集团持股为3.946%，美国运通持股为0.191%；香港中央结算（代理人）有限公司持中国银行的股权更多，达到27.933%，Li Ka Shing持股为1.208%，亚洲开发银行持股为0.200%；在交通银行的前十大股东中，香港中央结算（代理人）有限公司持建行的股权多达20.317%，香港上海汇丰银行有限公司持股17.263%。与此同时，中资银行也加快了拓展海外市场，截至2009底，5家大型国有商业银行在亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲设有91家一级境外营业性机构；收购或参股5家境外机构，股份制商业银行有5家在境外设立了分行、代表处或开展了境外收购。如工商银行已在全球20个国家和地区设立了23家营业性机构，分支机构总数达到了162家；中国银行在中国香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务；农业银行在外也设有分行和代表处其中包括香港分行、新加坡分行、东京代表处、纽约代表处、法兰克福代表处等；建设银行在香港、新加坡、法兰克福、东京、首尔、纽约、等处设有海外分行；交通银行也在香港、东京、首尔等处设有分行。