存款市场营销的现况与发展

 一、存款的重要性
    农村信用社是我国金融体系的重要组成部分,是支持农村经济的主力军。安徽省农村信用社始建于1951年,60多年来,为坚持服务农民,建设农村,支持地方经济发展做出了积极贡献。发展经济学理论已经证实:金融支持能促进农村经济的发展,存款是银行最重要的信贷资金的来源。以安徽农村信用社联合社为例:安徽农村信用社联社各项存款余额逐渐增加,贷款余额也逐年增加。贷款增长率变化趋势和存款增长率的变化趋势一致。可以得出存款总额变化,影响贷款总额随之同向变化。根据安徽统计年鉴,2005年年末安徽农村信用社联合社对农户及农村组织贷款余额402.45亿元;2006年年末增加至459.16亿元,新增农业贷款占新增各项贷款额的53.18%;2008年年末全省农业贷款861.26亿元,农户小额贷款为222.72亿元,占各项贷款余额的75.23%,农户联保贷款6.89亿元,新增农业贷款占新增各项贷款额的63.76%;2009年8月末,农户及农村组织贷款余额为1035.13亿元,其中小额农户贷款241.26亿元,比年初增加18.65%,中小企业贷款502.26亿元,新增农业贷款占新增各项贷款余额64.24%;2009年11月末,农村合作金融机构农业贷款余额为1075.9亿元,到2010年年末,该系统涉农贷款余额已达1244.98亿元。随着经济发展,农村储蓄不断增加,同时农业贷款需求也逐年增加。
    二、存款市场营销存在的问题
    (一)理念陈旧,缺乏揽客主动性市场营销,是以客户为中心,以客户需求为导向,开发新产品、销售和提供优质服务的过程。新生产品,需要营销,才能推广。很多员工不了解营销,将营销等同于推销,开展的营销活动以产品为中心的推销,造成产品缺乏吸引力。而且在营销方面缺少对顾客的主动性,经常有“等客上门”“守株待兔”的现象。如今,很多银行都试图通过改善环境和优质服务,来吸引客户主动上门,不详细记录客户资料,对客户信息了解不深,导致无法指导客户的真正需求。另一方面,根据帕累托法则,很多银行会花比较多精力去挖掘能产生80%效益的20%的优良客户,而起步晚、历史负担沉重的农村信用社也想在这20%客户中分一杯羹,造成吃力不讨好的结果。
    (二)客户细分模糊,集中度大,不良贷款数额大农村信用社面对农民、中小企业和其他小型客户,客户群基础薄弱,生长周期长,而且收益低,例如种植业客户“靠天吃饭”,中小企业经营状况、农户资金状况、客户的贷款期限都限制着农村信用社的贷款主动性。当单户客户在农信社占比过大时,就会增加风险。一旦该存款客户提取存款,而贷款客户又因为不确定性,导致贷款一时无法回收,造成资金流动困难,影响业务运行,最终导致农村信用社无法履行服务“三农”的宗旨。贷款管理机制不完善,对借款人信息了解不充分,录入借款人资料不规范、不完整或者遗漏核对借款人身份信息,对抵押物登记不到位,房屋抵押权力登记证件不齐,对贷款人借贷款项用途未给予实时追踪,造成不良贷款的形成。据安徽农村信用社联合社数据,如图1显示,安徽农村信用社联合社不良贷款率自2005年末至2011年末不断降低,不良贷款余额也不断降低。但是每年的不良贷款余额依旧不是个小数目。贷款集中度过高,某地区的农信社不良贷款比高达30%,远超出银监会不良贷款占比低于5%的规定,以致当该单一客户提走存款的时候,信用社就没有足够资金运营,形成安全隐患。很多贷款企业受金融危机影响,借款无法按期偿还,偷逃信用社债务也时有发生,还有其他企事业单位拖欠贷款,都造成农村信用社无法按期收回发放贷款,形成不良贷款,损失惨重。
    (三)产品宣传不够,推广缺少创新,关系营销普遍农村信用社注重形象的宣传,缺乏品种宣传。就如大部分客户熟悉活期、定期,不清楚整存零取、整存整取、零存整取、教育储蓄等产品,对存本取息等就更陌生;产品创新时不分析客户需求,不重视目标消费者营销,也不做针对性宣传,使客户对新产品不理解,甚至对创新产品造成误解、产生排斥心理,制约存款增长。宣传方式千篇一律,对消费者的吸引力不断下降,同时还会形成高额成本负担。在我国,关系营销依旧盛行。很多农村信用社为了争取客户,拉动存款,利用各种可以动用的关系营销方式,有的利用亲属、朋友、同学等的关系,争取客户,有的以高薪形式招进有客户资源的员工,有的把其他行有客户资源的员工挖进。事实上,这种争取客户的方式虽然短期奏效,但是就长期,客户数量却是有限的。“给好处”就是在争取一个客户的同时给予客户利息之外的好处。
    (四)考核制度不完善农村信用社绩效考核和计酬考核挂钩,大大调动了员工的积极性,但存在缺陷。每年银行都会有新储蓄任务,由总行逐级下发,分配到员工,而任务完成情况则直接影响员工绩效。将储蓄存款量和员工工资、奖金、福利挂钩,不但增加了员工吸储压力,而且会造成一些违归操作。例如高息吸收存款、给客户回扣等直接或者间接提高储蓄利率的问题,这不仅加大了信用社成本,也形成储蓄存款泡沫;新产品的推广亦是如此。