保险法视角下中国保险代理人制度研究

【摘 要】1992 年，友邦保险将“保险代理人”概念引入中国； 2002 年、2009 年《保险法》经两次修订，进一步增加“代理权限”、“代理人手续费”、“委托代理协议”等新内容。然而，回顾过去十年，中国保险代理人制度的不完善已经成为保险业进一步大发展的桎梏。本文试从金融法所学知识入手，浅析中国保险代理人制度相关问题。

　　【关键词】保险代理人； 商事主体； 表见代理； 保险公司。

　　一、保险代理人概念与特征分析。

　　（ 一） 保险代理人相关概念。

　　据 2009 年新近修订的《保险法》第一百二十五条释义： “保险代理人是根据保险公司委托，向保险代理人收取代理手续费，并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。”

　　一般来说，保险代理人可以分为： 专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中，专业代理人指专业的保险代理公司； 兼业则指受保险公司委托、划出专门部门负责保险代理业务的代理公司； 个人代理人则是专为一个保险人提供代理服务的单位或个人。

　　（ 二） 保险代理人特征分析。

　　总结《保险法》对保险代理人的阐释与说明，可以得出如下法律特征：

　　第一，必须具备法律资格。唯有通过严格的考核、获取代理人从业资格、清楚《保险法》条例，方才可以上岗任职。

　　第二，行为具有经营性，即商事主体在一段时间内连续不断从事某种统一性质的营利活动，也即一种职业性质的营利性行为。

　　第三，以营利为目的。从法律角度来看，应该将保险代理人视作商事主体，以营利为目的实乃其本质属性。

　　第四，需承担代理行为的风险责任。保险代理人受托于保险人，在执行代理权限过程中如若造成损失，需要向保险人承担赔偿责任。

　　二、保险代理人表见代理行为的法律分析。

　　所谓表见代理是指： “行为人没有代理权力、超越代理权或者是代理权终止后以被代理人的名义订立合同，相对人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。”

　　《保险法》第一百二十八条规定： “保险代理人为保险公司代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并且已经订立保险合同的，保险公司应当承担保险责任。”显而易见，这段表述是“表见代理”在保险法中的体现。

　　（ 一） 表见代理行为的认定。

　　综合《保险法》和《合同法》，认定保险代理人是否出现表见代理行为需要满足如下四点要件：

　　第一，保险代理人无权代理。其一，保险代理人可能根本没有委托协议书，与保险人之间也不存在委托代理关系，这是最为极端的一种情况； 其二，双方存在委托关系且在时效期内，代理人超越其代理权限行使代理权； 其三，双方过去存在代理关系但已终止，代理人继续从事代理行为。

　　第二，保险代理人以保险公司名义为各种行为。代理人唯有打着委托方的名义才能顺畅行事，故这也是要件之一。

　　第三，相对人有理由相信代理人具有代理权力。保险代理人一般会向保单申请人出示名片及相关资格证明。对于缺乏安全意识的投保人来说，一张名片很容易就让其信以为真，防备不足。

　　第四，相对人和代理人形成法律关系。保险合同的成立是表见代理的一大必要条件。从另外一个角度看，也即保险实务中的表见代理行为并不需要保险公司的主观错误，毕竟表见代理行为保护的是防备不足的投保人的权益。