中美商业银行同质化与差异化的比较研究

　　美国商业银行收入结构的现状。美国商业银行的收入来源中，非利息收入与利息收入均衡发展，2006年商业银行总体非利息收入占净营业收入比重高达43.3％，几乎占到收入贡献的半壁江山。从静态视角分析，美国商业银行总体上利息收入和非利息收入比较均衡。非利息收入占净营业收入比例达43.3％，处于较高水平，表明非利息收入在美国商业银行收入来源中的重要地位。如果按不同的银行规模划分，美国商业银行显示出了比较明显的类别特征：不同规模的银行非利息收人水平差别很大。资产规模大于10亿美元的大型银行非利息收入的比重高于总体平均水平，高达45.9％。而资产规模小于10美元的中小型商业银行的传统的利息收入仍然占有绝对优势，占比近80％。因此，银行资产规模与商业银行非利息收入获取呈现出了正相关关系，规模大的银行，非利息收入占比较大，地位比较重要；而规模小的银行利息收入比重较大，仍然占据商业银行收入贡献的垄断地位。其主要原因是大型银行一方面面临着多样的推动因素大力发展各项非利息收入业务，另一方面，大型商业银行先天也具有发展这种业务的实力。
　　由此可知，中美商业银行收入结构差异也是差异原因之一。
　　五、资产结构对比
　　资产结构方面，中国银行非盈利资产比例高于美国。中国银行业的存贷款比例明显偏高，负债结构较为单一，借入款项、发行债券等其他负债手段较少，证券投资比例也低于美国，固定资产占比高于美国，现金及银行存款占比高于美国。再考虑中国银行业较高的不良贷款率，中国银行的非盈利资产比例要高于美国。2010年民生银行不良贷款率最低，逾期贷款与总资产之比为1.4％，逾期贷款占贷款之比为21.3％，都高于美国投保银行总体水平。贷款结构方面，中国个人消费贷款占比极低。目前中国主要是工商业贷款及中长期贷款（主要是基本建设贷款），美国主要是房地产抵押贷款及住宅财产抵押贷款。中国个人贷款包括在中长期贷款内，占总贷款之比为6.22％，美国个人贷款占比为16.52％，如果加上房地产抵押贷款中的家庭房地产抵押贷款，则美国个人贷款占比高达62.7％。随着资本市场的发展，直接融资比例的不断提高，中国银行的工商业贷款将逐渐减少，个人或家庭消费贷款将不断增加。1998年以来中国个人消费贷款增速极高，1999—2000年增速高达200％以上，2008年增速也在50％以上。存款结构方面，中国银行活期存款占比高，储蓄存款市场由大银行垄断。中美存款结构差异在于，中国银行业的活期存款比例高，占比为美国的2倍以上，而定期存款占比低。
　　六、结论和建议
　　1.混业经营将成为未来银行业发展的主流趋势。由于业务迅速发展、产品的不断创新、科技的不断进步，传统的、简单化的、人为的切断金融产业链的分业经营模式已不能适应现代金融业的发展要求，未来必将实行混业经营模式。因此未来中国银行业也应该向混业经营方向进行改革。
　　2.表外业务将成为未来利润的主要来源。随着本外币存贷款利率市场化逐步推进，商业银行受国家政策保护的存贷款利差收益将随着利率市场化的进程而逐步减少，商业银行未来为了弥补这部分利差收益的减少，而不得不扩大业务规模、优化资源配置、创新产品、提高管理效率等，所以表外业务未来也必将成为银行业利润来源的中坚力量。因此，大力发展表外业务是银行业发展的内在要求。
　　3.银行业发展必须求大。大银行具有许多优良的特性，首先，巨额的资产和资本是实力雄厚的表现，能给公众更充分的信心；其次，抗风险和应付突发事件的能力更强；再次，市场影响力更大，可以集中大量资金开辟新市场；最后，由于规模经济的原因运营成本将更低。因此，未来中国的银行必须要向大银行的方向进行发展。
　　
　　参考文献：
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