我国村镇银行经营风险管理研究

　  摘要：我国农村金融体系不健全，制约着农村经济的快速发展。村镇银行作为一种农村金融创新模式，一定程度上完善了农村金融体系。但是村镇银行在实际经营中也面临着许多风险，本文通过分析我国村镇银行经营发展中所面临的风险，探索我国村镇银行风险管理的有效模式、提出相关建议。
　　关键字：村镇银行风险管理
　　
　　
　　一、村镇银行的产生与发展
　　
　　我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。2005 年以来，根据我国农村现状，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。
　　村镇银行的出现，创新了农村金融贷款运行模式，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著。其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。
　　
　　二、我国村镇银行在经营发展中面临的风险
　　
　　（一）传统农业生产的风险高
　　农业生产是天然的高风险产业。第一是自然风险。各种自然灾害防不胜防，这种“靠天吃饭”的生产模式，本身就存在不确定性。第二是市场风险，任何一种农产品市场供给量和需求量总是在不断变化，农副产品的生产又存在生产周期长、信息相对滞后的特点，这就使得生产经营面临极高的市场风险。第三，农业生产链条较长，生产、加工、存储、销售等环节较多， 每一个环节都可能受到灾害及市场变动的影响。所以，农业生产这种“弱质性”特征，又属于系统性风险，不可避免地传导给村镇银行，增大了其经营风险。
　　（二）农村信用环境不理想
　　商业银行发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使客户违约后的强制执行变得没有保障。由于历史等原因，农民普遍缺乏投资、储蓄等理财观念，另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民对村镇银行更是缺乏了解，有些农民甚至认为村镇银行涉农贷款就是扶贫贷款，而扶贫贷款是慈善贷款，不归还也没关系。
　　（三）风险较集中且难以分散
　　首先，村镇银行的贷款对象主要为县域的小企业、农户等，这就形成了贷款量小、分散、缺乏中间业务的特点，势必导致村镇银行收益低下。其次，业务大多是涉农贷款，行业风险集中，较难分散。再者，风险难以转移。商业银行的信贷风险可以通过资产证券化的方式释放出去，但村镇银行由于刚起步，很难通过资产证券化的方式转移风险。