浅论我国商业银行期限错配问题原因分析

　　（三）政府政策导向加大中长期贷款的需求
　　一直以来，政府推行的巨额投资刺激经济计划需要配套资金，但信贷总规模却受到监管层严格控制，令银行放贷时很自然倾向“扬长避短”，多放中长期贷款，压缩短期贷款。尤其是房地产市场，购房者居多数是按揭贷款，占据了较大比例的贷款。
　　（四）银行考核系统迫使工作人员更倾向于放长贷
　　我国把不良贷款问题放入到了银行贷款责任考核中，责任具体到个人，一度出现“贷款责任终身制”和“贷款本、息回收率必须达到两个100%”等考核机制。严厉的考核使银行负责人更倾向于长期贷款。同时，由于中长期贷款的发放和管理成本低于流动资金贷款，利率高于短期贷款利率，商业银行从降低管理成本、增加收益等因素考虑，更愿意发放中长期贷款。
　　三、期限错配之我见
　　（一）最根本的是银行本身体制的改革
　　我国一直以来都是银行主导型金融体系，伴随着全球化的深入，这种银行主导型的体系暴露出很多弊端，如业务的单一性。我国银行主要靠吸收存款的发放贷款来维持其运行，必然导致在金融机构竞争中处于弱势地位。要改，就要改变其业务结构。资金来源的多样化是商业银行当前急需解决的问题。从增加存款的角度而言, 银行要采取积极主动的负债策略，降低负债成本，提高中长期负债的比重。积极参与人民币衍生品市场的建设，规避风险。允许商业银行发行长期负债工具，增加长期资金来源，提高主动负债的能力。从减少贷款的角度而言，一是要积极响应国务院提出的“严格控制中长期贷款”的号召，控制中长期贷款的增长。二是严格贯彻中长期贷款比例管理，要加大商业银行资产负债比例管理的监管压力。三是积极推动中长期贷款证券化试点，有效降低中长期贷款比例。
　　（二）政府和银行的界限要分明
　　央行，是政府的银行，这是我国一条铁的纪律。央行是国务院的一个部门，当然受其管制和调配。而央行是银行的银行，国家间接地在管制和参与商业银行的管理。这样的管理体系在一定程度上有利于国家政策的执行和实现经济稳定。但是，政府和银行之间的行政管理体制却使政府过多地干涉商业银行自身的发展，商业银行成为政府的一个工具，失去了改革的动力。
　　（三）推动资本市场稳定发展，改变中长期融资对银行贷款过于依赖的局面
　　目前，严重依赖银行贷款的融资格局增加了金融结构的脆弱性和不稳定性。因此，从融资结构角度考察，压缩中长期贷款需要发展资本市场，在健全股权融资市场的同时，大力发展企业债券市场，拓宽直接融资渠道。
　　参考文献：
　　田艳芬，邵志高.银行存贷款期限错配影响因素实证分析 [J].当代经济，2008（6）．
　　国研网.金融中国月度分析报告[R].2005-11-7.
　　陶诚.对我国银行业存贷款期限错配现象的思考[N].金融 时报，2010-8.