湖北省农村民间金融的现状及发展研究

     ［摘 要］本文通过对湖北省27个主要地区131家农户进行调查访谈，对湖北省农村民间金融发展的基本情况做了了解。在此基础上，结合湖北省的地域经济特点，对湖北省农村民间金融发展存在的障碍进行分析。针对分析结果，对湖北省农村民间金融的发展提出了相关的对策建议。
　　［关键词］湖北省 农村 民间金融
　　
　　湖北是农业大省和国家重要农产品生产基地,至今仍有“湖广熟，天下足”的说法。“三农”问题是全省工作的重中之重。而农村金融又是当前农村工作面临的突出难题之一,积极探索解决农村金融问题的有效办法,是推进新农村建设的当务之急。但湖北省作为中西部的结合地带，同浙江等沿海地带相比民间金融的发展规模，发展速度都要逊色很多，民间金融对湖北农村经济发展的贡献较小。本文通过对湖北省民间金融发展的现状，湖北省民间金融的优劣和劣势进行分析，基于湖北省农村特点，湖北地域特色提出相关建议。旨在能探求出湖北省农村民间金融规范化发展的途径，为湖北农村发展提供更有利的金融支持。
　　一、湖北省农村民间金融发展现状
　　1.湖北省农村民间金融发展概况
　　《2007年湖北省金融运行报告》显示，2006年湖北省民间融资活跃，融资额度逐渐扩大，主要方式仍为直接借贷，借贷利率总体上扬；人民银行武汉分行民间借贷样本监测中，中小企业民间借贷规模呈加快增长趋势，借贷利率明显高于正规金融贷款利率，尤其是下半年以来二者利差略呈扩大趋势，而农户民间借贷规模基本稳定，借贷利率水平差异较大。
　　目前湖北省农村民间金融的形式呈现多样化，既有民间借贷、合会、私人钱庄和典当行等传统的民间金融形式,也出现了一些具有新时代特征的民间金融机构如农村合作基金会、农村互助储金会等。
　　2.湖北省农村民间金融的抽样调查统计
　　本文对湖北省农村民间金融的现状进行了调查，以问卷调查为主，交流访谈为辅，以户（家庭）为调查单位走访了湖北省武汉、荆州、黄石、仙桃等27个主要地区。发放调查问卷131份，筛选确认回收的有效问卷103份。
　　（1）农户对民间金融的接受程度
　　在接受调查的103户农户中，绝大部分以务农和外出打工作为主要收入来源，共占调查总人数的79.4%。其余农户主要以做生意或以固定职业如教师为生。调查显示，在103个样本中只有14户有过向民间金融组织借贷的经历，仅占13.6%。当问及“当您缺乏资金时，您一般会向谁借款？”时， 77.67%的农户选择“亲戚朋友”，24.27%选择“银行等正规金融机构”，选择“民间金融组织”的只有1.9%，如图1所示。
　　 图2 农户不选择民间金融组织的原因
　　由图2可见，在湖北农村民间金融组织的接受程度并不高。农户需要资金时除了向亲戚朋友借贷以外大多会向正规金融机构借贷，尽量避免向民间金融组织如私人钱庄、合会等。究其原因，对于民间金融组织农户最大的顾虑是“不受法律保护”和“利率过高”，其中，“不受法律保护”一项占占38%，“利率过高”一项占 37%，“资金来源不安全”占22%。
　　（2）农村民间金融的规范程度
　　湖北省民间金融组织较少，不仅不具规模效应而且规范性较差。问卷对民间金融的服务种类、借贷利率、借贷过程中是否需要抵押做了调查。
　　民间金融的服务种类一般涉及到吸收存款、发放贷款、结算、信托、金融租赁、融资担保等。调查结果显示湖北省农村民间金融的服务种类主要以发放贷款为主，所占比例为41%。其他的服务主要有吸收存款和金融租赁，各占17%和13%，结算也占有10%的份额。如图3所示。
　　 民间借贷的利率向来是人们关注的重点。由于样本中实际发生民间借贷的农户较少，所调查的利率为农户所了解的当地的民间借贷利率。结果如表1所示。利率区间主要集中在银行贷款基准率的1-4倍之间。
　　对于民间借贷中是否需要抵押品或担保，对有过民间借贷经历或接触过民间借贷的农户进行调查显示，54.8%的交易没有抵押或担保。
　　（3）农村民间金融的贡献程度
　　调查显示，74.5%的农户认为民间金融对农村经济发展有点作用，认为“作用重大”和“没有作用”的比例相当，均为6%左右，认为“有负面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省农村民间金融发展规模较小，规范性较差，对农村经济的发展的作用不是很显著。在所调查的农户中很多人在当地都没见过私人钱庄和典当行等民间金融机构，更谈不上把民间金融作为融资渠道之一。