“三农”视角下云南省城乡金融统筹发展研究
2. 2. 3 云南省农户金融行为。
为比较全面深入了解云南省农村金融供给存在的主要问题以及农户的金融需求状况，我们选择了云南省 5 个县（ 市） 作为样本点展开调研 。以农业收入占家庭生产性总收入的比重将农户分为纯农户、农业兼业户、非农业兼业户和非农户。从调研结果看，云南省纯农户和农业兼业户占据了农户的主体，说明云南省农民的收入还相对处于较低水平。在调研中发现，农户的金融需求主要表现在存款和贷款服务，占比分别为 89. 5% 和 75. 5%，其次分别是投资咨询服务、资金汇兑服务以及农业保险服务。从农户的存款行为来看，71% 的农户将储蓄存款存放在农村信用社，其次为邮政储蓄银行和商业银行，占比分别为 12. 5% 和 11. 5%，说明农村信用社、邮政储蓄银行以及商业银行是农户存放节余资金的首选，在农村金融市场占据主导地位。农户储蓄主要分为预防性储蓄和积累性储蓄。预防性储蓄的目的主要是养老、治病以及预防天灾人祸等，积累性储蓄的目的主要是子女教育、婚丧嫁娶、购买家电等耐用消费品以及建房和投资等。另外，近年来随着“新农合”工作的展开，农户预防性储蓄在减少而积累性储蓄逐步增加。从贷款需求来看，农户的贷款需求满足程度较低，有约 45%的农户贷款没有得到满足，而且收入越低，贷款的满足程度越低，收入越低，农户的贷款主要用于生活支出、子女教育以及医疗等，收入越高并向非农户转变的农户，其贷款主要用于生产经营，而且收入越高，其贷款的满足程度越高，收入越低，贷款额越低，收入越高，贷款额越高。
在调研中我们发现云南省城乡金融发展中存在以下主要问题： 一是城乡金融生态环境发展及其不平衡，农村金融生态环境有进一步恶化的趋势； 二是金融资源过度向城市集聚，造成城市金融发展的低效率以及农村金融服务的缺失； 三是农村金融服务体系结构单一，缺少多元化、多层次、多样化的农村金融服务体系，农村金融服务体不能满足农村经济发展的需要； 四是农村金融风险较高，金融机构普遍存在“慎贷、惜贷”的现象，农户特别是贫困农户很难获得贷款。
3 加快城乡金融统筹发展的对策建议。
在对云南省城乡金融发展现状以及大中型企业、城市居民、县域中小企业和农户的金融行为的调研分析发现，农村金融有其自身发展规律，不能照抄照搬城市金融发展模式与经验，不能通过简单增加金融供给来解决农村金融缺失问题，要树立系统思维，统筹解决城乡金融的发展问题。
3. 1 改善农村金融生态环境，构建城乡金融协调发展的长效机制。
加快农村金融法制建设，使农村金融活动有法可依、有法必依。一是尽快制定《农村金融法》以及《农业保险法》等，使农村金融活动有法可依； 进一步修订《担保法》以及《物权法》，拓宽农户贷款抵押物范围，解决农户因无担保物而无法获得贷款的困境。二是强化农村金融人才的培养机制，解决农村金融发展中存在的人才“瓶颈”。各级政府要从人、财、物各个方面加大对农村金融人才的培养力度，探索城市金融与农村金融人才交流与合作机制，不断提升农村金融工作人员的素质。三是加大对农村金融犯罪活动的打击力度，净化农村金融生态环境。
各级政府要协调金融部门以及司法部门，坚决打击恶意逃废银行债务的犯罪行为，确实保护债权人的合法权益。
3. 2 提高城乡金融资源配置主体的能力与素质，切实解决城乡金融资源配置失衡问题。
在调研中发现，农村金融在很大程度上仍然停留在“机构不足建机构，补贴不足给补贴，监管不足改监管”的阶段，农村金融机构大多徘徊在支农与自身可持续发展之间，迷失了自身定位以及发展方向，而城市金融由于城市经济的发展而得到快速发展，因此，提高城乡金融资源配置主体的能力，解决城乡金融资源配置失衡问题是摆在各级政府面前的棘手问题。我们认为要解决该问题，应从以下几个方面着手。
一是完善财税支持政策，给予农村金融机构一定的税收优惠，以培育农村金融机构“造血”机制为目标，实现农村金融可持续发展。二要改变过去简单的由政府主导的金融资源行政配置模式，建立由政府引导、市场主导，市场主体广泛参与，有序竞争的资源配置模式，不断提高金融资源的配置效率。
三是进一步强化农业银行、农村信用社作为农村金融资源配置主力军的核心地位，引导政策性金融以及邮政储蓄银行为农村金融发展注入新的活力，建立和完善农村信用担保体系和农村保险市场。
3. 3 创新农村金融服务体系，构建多层次、多元化、多样化的农村金融服务体系，切实解决农村金融服务缺失问题。
完善农村金融服务体系应该调动商业性、政策性、合作性以及民间金融主体的积极性，为农户提供银行、证券、保险、信托、基金等多样化产品，建立银、证、保、信、基等多层次、多样化的农村金融市场，真正形成具有竞争力的农村金融服务体系。
一是引导商业银行积极参与组建村镇银行，把村镇银行做强做大。二是利用市场机制，拓宽农业发展银行业务范围，充分发挥其政策性金融在支农中的骨干作用。三是进一步强化农信社作为地方农业金融主力军的作用，完善农信社的股权结构，形成产权明晰、治理完善、主体多元、立足县域、服务“三农”的具有竞争力的地区性金融机构。四是降低农村金融准入门槛，积极稳妥推进新型农村金融机构的建设。引导和支持境内外银行资本、产业资本、民间资本到农村组建新型金融机构、小额贷款公司以及融资担保公司，确实解决农户小额贷款以及担保缺失问题。五是明确邮政储蓄银行资金应是“取之于农、用之于农”的精神，加快邮政储蓄银行改革步伐，引导邮政储蓄银行改变过去“只存不贷”或是“存多贷少”的行为，鼓励邮政储蓄银行积极参与到发展农村金融工作中来。
3. 4 完善农村金融基础设施建设，不断提高涉农金融服务效率。
加大科技投入，进一步完善农村储蓄、汇兑、支付、结算服务网络，完善支付结算业务代理制，加快构建功能完善，有序竞争的多元化城乡一体支付结算服务体系，畅通资金汇划渠道，加快农村资金周转，降低农民融资成本，为农民投资理财提供便利。
3. 5 建立和完善风险补偿机制，降低农业金融风险。
农业作为弱质产业，容易遭受自然灾害，农产品价格波动大，农户贷款担保物的缺失以及农业投资收益不高，制约了农业对外部资金的吸引力。因此有必要加大财政扶持力度，扩大政策性保险覆盖范围，鼓励开展农村信贷与农业保险相结合的银保试点，构建农村信贷担保体系以及农产品期货市场，降低农业金融风险。
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