试论我国商业银行金融业务创新

　　5 推进我国商业银行金融创新的对策
　　第一,把握金融创新的基本原则。以市场为导向、以客户为中心的原则。在充分理解市场和客户重要性的基础上,商业银行需要建立起“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”新的市场营销观念,实施以客户现实的和潜在的需求为方向的新产品开发策略,树立存款与贷款并重、企业和个人客户并重、传统业务与创新业务并重的新型经营观念,最大限度地满足客户的需求。
　　第二,收益与风险均衡原则。在新业务的开发过程中,不盲目开发,充分考虑成本收益率；同时注重防范业务创新给商业银行带来的市场风险、营销风险、收益难以抵补成本的风险、信息技术系统风险以及财务、信誉等方面损失,在有效控制风险和实现风险与收益均衡的条件下,既稳健又大胆灵活的开展金融创新。

　第三,推进我国商业银行各项业务的创新。①资产业务的创新。一是增加新的贷款品种，大力发展以个人抵押贷款、票据抵押贷款、定期存款(单)质押贷款为主,银团贷款、高新企业贷款、购并贷款、保理贷款等为辅的新品种体系；二是大力发展票据贴现、转贴现业务,从工商企业的发展和所需的金融服务考虑,提供新颖和有特色的贴现产品；三是要充分利用当前的形势、抓住机遇,在法规健全、信用保险机构和信用评级机构的公信力足够、证券市场发达的情况下努力尝试资产证券化业务。②负债业务的创新。一是在传统存款业务基础上有选择地引入西方发达国家银行业中一些成熟的金融业务；二是积极发展多功能存款账户。③中间业务的创新。一是继续巩固和推广现有的中间业务项目；二是逐步开放担保类业务；三是不断扩大租赁、代理、委托、投资理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额,积极介入国有大中型企业破产、兼并、重组和公司化改造及上市融资工作,开辟新的利润增长点,不断提高竞争能力,为社会提供规范、优质、安全的金融服务。
　　第四,人民银行要为商业银行金融创新营造一个良好的经营环境。①人民银行应进一步加强对金融创新的支持、指导。②搞好协调,规范市场,改善创新环境。加强国家金融监管部门之间的协调配合,适应金融业发展中的渗透、交叉和协作的趋势,为商业银行开办代理证券、代理保险等业务创造条件。③改善和提高监管水平,积极借鉴和推行国外的风险监管经验。④加强金融监管人员的培训力度,提高监管人员政策水平和业务素质。
　　随着全球经济的发展,商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容,但与此同时,业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此,必须加大对业务创新的研究力度,探索出趋利避害的可行性方案,引导业务创新向好的方向发展。积极投身于金融创新的研究和实践,推出更多满足市场和客户需求的创新产品,才能在与外资银行的竞争中立于不败之地。