新农村金融制度建设研究

                                 作者：冯树 庞靓 曾丽 王银旭

摘要：本文从小额信贷在农村信贷市场中的发展阐释了其对于在新农村金融制度建设的优越性，并结合实地调研案例进一步分析小额贷款对于新农村建设中所发挥的巨大作用，同时对小额信贷现存的不足提出了政策建议。
关键词：新农村；小额信贷；金融发展
        一、引言
        社会主义新农村建设已拉开帷幕，但是农村金融发展的落后却严重制约着新农村建设的前进脚步。解决“三农”问题，关键在于发展农村经济、增加农民收入。深化农村金融体制的改革、增加农村的信贷投入、改善农村的金融服务需要我们积极的去关注、实行。
        农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为目标客户，提供适合他们的小型金融产品服务。20世纪70年代以来，小额信贷机构的不断涌现为农村贫困人口提供了强有力的小额贷款与其他金融产品，解决了农村金融的困境，效果显著。小额信贷作为金融服务的一种具有创新性的工具，为相对较为贫穷的人进入信贷市场提供了平等的机会，同时也拥有促进农村信贷市场发展的潜力，本文基于相关文献及对彭州市隆丰镇的实地调查，梳理了小额信贷的作用，并指出了小额信贷现存的不足，同时提供了相应的政策建议。
        二、我国小额信贷的发展现状及其作用
        当前，我国共有三种类型的小额信贷：分别是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款、农村信用社的小额贷款和非政府组织提供的小额贷款。其中农村信用社贷款是目前的发展主流。
        （一）我国农村经济发展的信贷需求。
        农村经济的信贷需求大部分是生产性需要，还有部分生活需要及临时急需。而农村经济产业化的出现、发展、壮大也使得农户需要各种项目的启动资金、发展资金以及各种配套资金。当前，农村金融服务的一个重心应转移至小额信贷方面。针对农户需求小额、点散、季节性较强、抵押不足的特点，坚持使用小额信用贷款，具有广泛的实用性和实效性。
        （二）小额信贷的重要作用。
        孙若梅（2006）根据调查分析，将小额信贷在农村信贷市场中的作用归纳为三点，即小额信贷是农户生产性贷款的重要来源；小额信贷补充和代替非正规金融；小额信贷补充正规金融。
        其中，第一个作用是小额信贷最重要的作用。据统计，小额信贷已占农户生产性贷款的50%以上。还款周期短和还款频率快的特点也使得其成为农村信贷市场的一种有效服务。作为一种供给驱动和扶贫定位的农村信贷服务，小额信贷可以缓解农村信贷市场中生产性贷款不足的约束。
        此外，小额信贷中约有25%为非生产性用途，并且与私人借贷的用途比较类似。从调查中发现，小额信贷可以补充或代替私人借款，反之则不成立。而从农户贷款用途角度判断，小额信贷与农村信用社贷款既有一致性，又有差异性。小额信贷增加了信贷市场的资金供给总量，使得农户的资金需求得到了满足，从而补充了正规金融。
        三、实证分析
        根据前人的研究，我们前往了四川省彭州市隆丰镇进行了实地调研，对农村小额信贷的现状有了进一步的了解，同时也发现了农村小额信贷中存在的一些问题。