浅析肃南县开展妇女小额信贷的优势与困境

贷款能够按期偿还，却不能充分发挥借贷资金的盈利能力，借款人只是为了保持信用记录而还款。
　　2.金融生态环境不佳，贷款运作的可持续性难以保障。金融生态就是由金融子系统和与之相关联的其他系统所组成的生态链，这个生态链与金融业可持续发展息息相关。甘肃省2009年10月份在张掖召开妇女小额担保贷款试点工作现场会，针对妇女小额担保贷款工作取得的成绩和问题做了总结。目前妇女贷款手续烦琐、投放量较小，其运作的可持续性不佳。肃南县要开展妇女小额贷款，必须要考虑到该项贷款运作的长效机制。肃南县目前的金融生态环境恶化，不能为妇女贷款提供长久的发展空间。
　　首先，金融生态环境的主体是金融机构组织体系，完整、齐全的金融组织体系是地区金融环境建设的重点。自从四大国有商业银行陆续上市以来，像肃南这样的少数民族地区开始出现金融机构锐减的现象。小额贷款的运作形成了农信社一家金融机构孤军奋战的格局。这种格局无论对金融资源的合理分配，还是对金融产品的风险分散都是十分不利的。妇女小额贷款的运作加入妇联等一些政府部门的参与，从长远来看，这种模式会进一步凸显农信社孤军奋战的弊端，最终会使妇女小额贷款的供需难以形成优化配置，产品风险不断加大，无法长期运作的局面。其次，现行的制度环境使妇女小额贷款的交易成本过高。政府、银行、居民之间，银行与居民是平等的交易主体，而政府与居民，政府与银行之间是不平等的交易主体。交易主体的不平等会带来交易成本的增加。虽然有人认为，按现在的政策思路，政府的干部在贷款业务中也会承担一定风险，但由于各种原因，政府人员的风险回避会更多表现为短期性质的行为，长效的风险控制机制，在政府参与的不平等交易中难以实现。最后，非正规金融对正规金融的挤兑会影响到妇女贷款的长远发展。在金融业不发达的地区经常会出现一种现象：越是优质的客户越是愿意选择非正规金融，原因是落后地区的正规金融不能满足其需求。显然，如果肃南县不能够在简化贷款手续，降低贷款成本等方面有所创新，也会失去大量的优质客户，使该项贷款业务难以持续。
　　3.妇女文化层次较低，缺乏对金融知识与金融法规的了解。金融知识的普及对于开展妇女借贷，营造良好的业务环境是十分重要的。虽然肃南裕固族提倡男女平等，在受教育方面女性并没有劣势，但肃南地处少数民族地区，人口整体的受教育水平不高，获得本科以上学历的人数较少，要在广大的农牧业地区宣传业务存在困难。如果借款人对借贷过程不熟悉，接待法规不了的情况下进行借贷，无论对借款人还是贷款人风险都比较大。而金融知识的普及不是一朝一夕的事情，需要一个过程，另外当地女性深入了解贷款政策法规，很好的运用政策法规也需要一个过程，这些对妇女信贷的顺利进行势必产生负面影响。
　　结论
　　通过分析肃南县开展妇女信贷的优势与困境可以看出，优势还是比较明显的，但开展该项业务面临的困境也不可忽视。一方面，在开展该项信贷业务时，政府特别是妇联要充分发挥其宣传指导的作用，积极与农信社配合，尽可能的帮助借款妇女选择一些优质项目以降低借贷双方的风险。另一方面，农信社在开展业务时，也要不断总结经验，及时发现问题、调整政策，在成功的业务中发掘当地妇女的各方面优势，为将来的业务发展寻找新的方向。
　　
　　参考文献：
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　　The Pros and Cons Analysis of Microfinance on Women Groups：a Sunan’s Practice Study
　　
　　YANG Li-qiong
　　（Northwest University For Nationalities，Economy Academy，Lanzhou 730030，China）
　　Abstract：Recent activities to microfinance in our nation，superadded advantages involved within women groups，provided new ways regarding the development of micro-credit.Different difficulties will be faced by the very first trials of micro-credit process in different places.Such advantages as the well defined fundamentals of microfinance，tradition of respect for women groups，as well as the cost benefit from human relationships，made Sunan an ideal region to develop microfinance activities.Nevertheless，the sluggish development of economic process，financial ecology，in addition with shortage of popularizing rate，engendered embarrass for micro-credit development in Sunan.To sum up，the benefit of carrying out microfinance activities should be overwhelmed compared with weakness analysis within this study.
　　Key words：microfinance by women groups；advantages；embarrass