呼图壁模式对中国农村养老保险的启示

　摘要：农村养老保险证质押贷款项目是新疆呼图壁县首创的一种适合中国国情的特殊养老模式。在对“呼图壁模式”基本概念解读的基础上，肯定了这种模式已取得的成效，同时也提出了该模式实施中的优势，并在此基础上就推广该模式给出了具体的政策建议。
　　关键词：呼图壁模式；农村；养老保险

　　养老保险证质押贷款1998年首创于新疆呼图壁县。这种贷款不但有效拓宽了农户的融资渠道，解决了养老基金增值难题，而且还同时满足了农户眼前的资金需求和未来的养老保障需求，被称为“呼图壁模式”。2007年4月国家发改委指出：“2006年以来，在总结完善新疆呼图壁县经验的基础上，农村社会养老保险证质押贷款项目已经推广到四川、江西、内蒙古、安徽等地区，成为农村社会养老保险工作创新的重要取向。”因此，深入研究养老证质押贷款，对促进中国农村社会养老保险健康发展具有重要意义。
　　一、“呼图壁模式”简介
　　新疆呼图壁县养老证质押贷款模式：参加农村社会养老保险的农民，在生产生活等方面需要资金时，可用自己或借用他人的社会养老保险缴费证作为质押物，依据一定程序到指定的银行办理委托贷款，保险证作为质押物交由农村社会养老保险办（下文简称“农保办”）占有。贷款利率与银行同期贷款利率相同，贷款额度为个人养老账户中个人缴费金额的90%，贷款期限一般为一年。社保证质押贷款款项来自农保办存入银行的农保资金，质押贷款利息属于农保办，并完全进入农民个人养老账户长期滚动储备。农保办按委托贷款利息收入的1.5%向受托银行支付手续费。农保办在农民无法归还借款的情况下，可根据农民的要求退保或用被质押养老证的余款核销顶账，受托放贷银行不承担贷款风险。
　　2008年，新疆呼图壁县“农保办”首创的一套行之有效的“呼图壁模式”入围第四届“中国地方政府创新奖”，它有效地解决了这个最棘手的问题，在全国各地农民养老保险普遍陷入困境、农保基金流失的前提下，让身陷囹固的农村养老保险事业看到了新的希望。
　　二、“呼图壁模式”已取得的成效
　　1.农户获益。保险证质押贷款解决了农民缺乏贷款抵押品的问题，满足了农民生产、生活的资金需求，改善了农民贷款难的局面。截至2005年6月末，呼图壁县共有1 397位农民用保险证质押取得了贷款。单笔贷款金额为1 000元~30 000元不等，累计质押贷款金额697.15万元，占农民参保资金总量的55.3%。
　　2.农保基金保值增值。据新疆呼图壁县农保办提供的数据资料显示，截至2007年7月7日，呼图壁县累计1 937户农民用养老证质押贷款，累计质押养老6 764本，占参保总人数8 695人的77.7%，质押贷款金额1 080.56万元，占农民参保1 280万元的84.42%。从还款情况来看，2007年7月7日，99%的贷款户均能按期息，少量延期还贷，没有出现一户因不归还贷款导致养老金被扣减甚至养老证被核销顶账的情况。呼图壁模式使农保基金从1998年起平均年收率高达8.28%，超出政府对农民承诺的养老金复利5%的个人账户年计账率和计发率3.28百分点。
　　三、呼图壁模式的优势
　　（一）委托质押贷款具有多重功效
　　1.拓宽了中低收入农户的融资渠道，缓解了他们春耕生产的燃眉之急。要搞好春耕生产，首要工作是要筹集到足够的春种周转资金，这对于大面积种植棉花的呼图壁县农民来说，显得尤为紧要，相对而言，贷款农户有较高的贷款需求，但商业贷款信用却有限，商业融资往往难以完全满足他们的实际需要，而养老保险证质押贷款的开展，为这部分人开辟了一条有效的融资渠道，大大缓解了贷款农户春耕生产的燃眉之急。
　　2.培养了农户的资产意识、诚信观念和理财能力，促进了家庭、社区的和谐。养老保险证质押贷款的突出特征是出质人与借款人分离，即借款人既可以用自己持有的养老保险证质押贷款，也允许借用他人的养老保险证质押贷款，作为质押物的养老保险证，在参保农户之间可以相互借用，这一独特制度设计，对增进农户的家庭关系、社区关系乃至促进地方经济的发展，均具有重要作用。