基于商业银行房地产信贷风险分析

来源:岁月联盟 作者:未知请联系更改 时间:2013-08-01
 三、商业银行加强房地产信贷风险防范的建议
  
  (一)正确评估个人住房贷款的风险,对高价房实行高比例首付款
  个人住房贷款还款期限通常为20—30年,期间中个人资信状况面临着巨大的不确定性。中国目前个人住房贷款中的浮动利率制度,使贷款者承担了相当大利率风险,这使贷款者在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。商业银行应严格保证首付政策的执行,适度提高首付比率;严禁变相放宽个人住房贷款条件。采取严格的贷前信用审核,避免出现虚假按揭的现象
  (二)引入保险介入机制
  利用保险转移银行风险是许多国家和地区发展商品房抵押贷款的经验,在开展商品房预售按揭贷款过程中,保险机构主要经营两方面业务:1. 为按揭房地产办理抵押保险,在抵押房地产遭到意外风险时可提供保险;2. 为银行发放抵押贷款办理贷款保险,主要是在借款人无力偿还而至违约时提供保险。
  (三)加强住房抵押贷款业务的创新
  住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求。建立房地产业贷款的风险转移及退出机制,建立并活跃贷款的二级转让市场。审慎稳步地开展资产证券化,增强抵押贷款的流动性,分散住房抵押贷款风险。加强利率风险的管理,研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。
  (四)建立房地产业贷款风险预警体系,尽快完善金融监管
  总结次贷危机所暴露出的美国在金融监管方面的主要教训,包括两点:第一,任何一个国家的监管体制必须与其经济金融的发展与开放的阶段相适应,必须做到风险的全覆盖,最大限度地减少由于金融市场不断发展而带来更严重的信息不对称问题;第二,在现代金融体系里,无论风险管理手段多么先进、体系多么完善的金融机构,都不能避免因为机构内部原因或者市场外部的变化而遭受风险事件的影响,这是由现代金融市场和金融机构的高杠杆率、高关联度、高不对称性的特性所决定的。从这个意义上来说,以格林斯潘为代表的一代美国金融家们所拥戴的“最少的监管就是最好的监管”的典型的自由市场经济思想和主张确实存在着索罗斯所指出的极端市场原旨主义的缺陷。
  从长远看,金融业合法、稳健的运行机制,不仅在于监管当局的监管,更在于通过监管链接,促使社会中介、行业公会、金融机构内部稽核与监管当局的监督管理形成一种默契,变成一种合作。
  
  参考文献:
  [1]杨睿,金融危机背景下中国房地产市场的发展与监管.中国房地产.2009.2.
  [2]罗莉,房价变动对我国商业银行住房抵押贷款风险影响的研究.金融与经济.2009.3.

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