浅探国有商业银行风险的成因及防范

 3盈利模式单一化险水平低 　　我国国有商业银行的主要收入来源是利差收入中间业务比重较小只能提供较少的银行服务与产品，利润来源单一。国有商业银行传统产品与业务的收入占总收入的80％以上存在产品单一性．同质性．网点相似性的特点中间业务．个人业务开展不发达。国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8％，最高为17％，有的甚至不足1％。而发达国家的商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，已由20世纪80年代的30％上升到目前的384％。 　　我国商业银行的主要业务是传统的存贷款业务，盈利空间小。这种单一的盈利模式可能导致恶性循环银行为达到业绩要求，往往发放大量放贷争取客户．放松信贷审核标准导致不良资产的增多．为银行风险埋下了隐患另外这种模式的盈利受到国家宏观调控对利率管制的影响。

　三、商业银行风险防范的途径 　

　1进行股份制改革，完善公司治理结构 　

　股份制是市场经济高度发展的必然产物，是现代最具有代表性的产权体制和企业组织形式，也是我国市场经济体制下银行产权模式的最佳选择，应当成为国有商业银行产权转换的主要方向。股份制改革能够完善公司治理结构问题解决所有者缺位问题，能够有效理顺国有产权关系，重新定位其与国家有关部门的关系彻底消除行政干预。国家作为大股东只能以股东身份发挥作用．真正实行政银分离和所有权与经营权相分离。 　　在进行股份制改革的同时．可以充分利用我国资本市场发展的机遇．利用资本市场多渠道集聚资金，解决商业银行资金来源单一和资本金匮乏问题。同时．银行可以在一定的范围和规模内尝试参与市场交易．改善资产结构．提高资产质量．实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。 　

　2．加强内部制度建设．进行全面风险管理 　　

商业银行应当加强自身制度建设．不断提高管理水平．清除违规操作滋生的土壤。包括建立健全激励与约束制度、内部审计制度、内部控制制度、人事制度、风险管理制度等。 　　风险管理是银行经营管理的核心，建立在丰富的业务数据、科学的管理模型以及高素质的专家队伍基础上．包括对风险的识别、度量、控制和监测等四个部分。目前，许多外国银行已经开始使用新一代风险测量模型．风险管理部每天用风险价值VARN算市场风险．跟踪信用风险．分析收益与业务量的关系．计算边际收益和违约概率．并据此确定准备金数额和配置经济资本。加入WTO后．利率和汇率管理体制逐步放开．金融衍生工具大量出现．银行风险敞口不断增加．这就要求我国商业银行及早采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，加以全盘统一规划，从组织、技术、人员上做好准备，逐步推行全方位风险管理模式。

     3.拓展业务范围，转变盈利模式 　

　目前．越来越多的企业通过资本市场直接融资．商业银行的客户不断流失，银行急需改变以传统的存贷款业务为主的盈利模式，必须拓展业务范围．进行业务创新，大力发展中间业务。 　　一是全力推进国际业务的发展。加入WTO以后，我国经济金融的国际化程度不断提升，股份制商业银行必须抓住机遇．加大国际业务发展的力度，将经营资源和管理资源向国际业务倾斜，促进国际业务快速发展。二是多元化地推动收费业务发展。银行业属于服务行业，对自己提供的服务收费是市场经济的基本要求，也符合国际惯例：但是我国商业银行对许多业务还没有收费，严重影响银行收入能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，为商业银行服务收费提供了明确的法律依据。三是创新代客理财工具和渠道。代客理财是商业银行的一项重要中间业务，是商业银行服务功能的具体体现。随着我国居民收入水平的不断提高和理财意识。投资意识的逐渐增强．社会公众的理财愿望日益强烈这为股份制商业银行个人理财业务发展奠定了良好的客户基础。 　

　除此之外．商业银行在防止不良资产增加的同时．要拓宽思路解决存量不良资产．防范随着银行改革深入而产生的信用危机等等。