试论从供需角度分析我国长期护理保险的构建和发展

　  【摘要】：人口老龄化问题引发社会非常重视老年人的长期护理问题，长期护理保险作为适应老龄化社会发展趋势的保险产品对于缓解老年贫困和维护社会稳定有很大的促进作用。本文通过对我国发展长期护理保险的需求和供给进行分析，认为我国的护理服务体系应该是法定护理保险、个人储蓄性护理保险、家庭护理和社区护理服务相结合的三位一体的综合护理体系。
　　【关键词】：长期护理保险 需求分析 供给分析 综合护理体系
　　从20世纪末开始，多数发达国家开始出现了人口老龄化问题，引发各国政府和社会非常重视老年人的医疗和护理问题，也因此推动了许多发达国家开始发展老年保险市场。科学技术的进步和医疗设备的改善使得当今老年人大多比以往任何时候的寿命都要长。但是，要想让这些老年人能够健康地安度晚年，就有必要对他们进行长期护理。
　　长期护理保险是针对那些身体衰弱不能自理或不能完全生活自理、需要他人辅助日常生活的被保险人(基本是老年人)提供经济保障或护理服务的保险。它是适应老龄化社会发展趋势的保险产品，目前已经成为许多国家人身保险中最重要的险种之一。
　　通常情况下，长期护理保险相比传统的医疗护理周期更长一些，重点在于尽最大可能地维持和增进患者的身体机能，提高其生存质量，即使是在无疾病的情况下，为了提高被保险人的生存能力，同样可以选择护理险。
　　一、我国长期护理保险的需求分析
　　（一）我国的人口老龄化现状及发展趋势
　　根据联合国的统计标准，在一个国家或地区，60岁以上的人口占总人口的10%，或者65岁以上人口占总人口的7%，就称为“人口老龄化”。我国从2000年开始正式进入人口老龄化社会，因为65岁以上老年人2000年达到8811万，占总人口比例为6.96%；60岁以上的老年人约有1.3亿，占总人数的10%左右，是较早进入老龄社会的发展中国家之一，而且中国是世界上老年人口最多的国家，占全球老年人口总量的五分之一。由于中国人口基数大，因此老龄化速度要远远快于其他国家。
　　“21世纪的中国将是一个不可逆转的老龄社会。”这是2006年2月全国老龄工作委员会办公室发表的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》得出的结论。报告指出到2051年，中国老年人口规模将达到峰值4.37亿，80岁及以上高龄老人占老年总人口的比重将保持在25～30%，进入一个高度老龄化的平台期。
　　（二）新型家庭结构导致对长期护理保险的需求
　　上个世纪70年代计划生育政策改变了中国的家庭结构，第一批独生子女以每年数以百万计的规模进入生儿育女的生命周期，夫妻两人供养双方4位老人，抚养1个后代的“421”模式将成为中国今后几十年主流家庭模式。据一项京、沪、穗三大城市居民调查显示，35%的家庭要赡养4位老人，49%的家庭要赡养2～3位老人。中年人既要照顾年老的父母，又要照顾子女，同时还要承担高负荷的工作压力，导致对照顾老年人感到力不从心，以家庭为单位的老年长期护理费用不断攀升。
　　近年来随着社会发展，传统家庭的规模不断缩小，年轻人外出工作，独居的空巢老人已经越来越多了，这就是所谓的“空巢家庭”，即指无子女或虽有子女，但子女长大成人后离开老人另立门户，剩下老人独自居住的纯老人家庭。据中国人口统计年鉴，2003年我国65岁以上老人中有14.03%的家庭只有一对老年夫妇生活，有12.35%的家庭为单身老人户。当前就全国而言，空巢家庭在城市平均已经达到30%，个别大中城市甚至已超过50%。
　　我国特殊的国情政策和人口老龄化导致家庭模式和结构的变化正在日益影响着居家养老的模式，从而需要寻找新的途径来弥补传统居家养老的不足。
　　（三）老年医疗费用的上升刺激了长期护理保险的需求
　　医疗费用支出与年龄的关系非常密切。医疗支出随着一个国家的老年人口比例的提高而提高。日本有学者在这方面的实证研究显示，65岁及以上人口的人均医疗支出是65岁以下人口的5倍。我国学者黄成礼发现在上世纪90年代中期我国65岁及以上老年人口的人均医疗费用是65岁以下人口的2.7～4.8倍。
　　近年来随着老人寿命的延长，越来越多的慢性病老人带来了医疗费用支出增长且呈现上升的势头，这对国家资源和政府预算的压力也越来越大。据专家测算，我国18%的老年人将占用80%的医药费，60岁以上的老年人的医药费用将会占用一生医药费的80%以上，随着老年人增多，将对社会经济将带来更大的负担，这给政府的财政支出带来了巨大的压力。