基于现金流模型的农村小额贷款风险分析

　　三、结论
　　农信社是国家为了促进农村经济发展的政策性、阶段性产物，具有支农扶贫的背景。央行将从其他行业其他地区吸收的资金，通过再贷款方式重新调配给农信社，以满足农信社提供给农户的贷款要求[4]。可以说，从短期来看，央行的再贷款已经成为了农信社运营过程中必不可少的环节。但是从长远来看，其不完备的体系结构的制约会使它不能有效地适应市场的要求而不得不从制度上作根本的转变。随着农信社自身系统的逐步完善和国家扶贫工作重点的逐步转移，这种带有补贴优惠性质的再贷款规模必然会一点点减少，这就要求农信社必须积极地去寻找和发展新的融资渠道，否则农信社只有面对破产。所以说，在小额贷款的发展道路上，农信社仅仅是一个市场逐渐完善过程中的阶段性产物。我们也希望未来的农信社可能会通过一步步地探索和改革而发展下去，并将继续关注这一现象的最新发展。
　　
　　参考文献：
　　[1]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006：43-46.
　　[2]李苏.农村经济发展的金融抑制及其解除[M].北京：知识产权出版社，2005：69-76.
　　[3]人行西宁支行.中国人民银行西宁中心支行对农村信用合作社贷款管理实施细则[R]，2007.
　　[4]张乐柱.农村民间金融的合作化问题研究[J].农业经济问题，2006，(4)：10-14.
　　
　　Risk Analysis Based Cash Flow Mode to the Microfinance in Rural Credit Cooperative
　　
　　（Qingdao University，Econimics Institution，Qingdao 266071，China）
　　Abstract： The paper is about the microfinance in the rural areas in China.Here we take the rural credit cooperatives as an example.To set up a model of cash flow for rural credit cooperatives and analyze the sustainability of rural credit cooperatives through the model.Our focus is on the basic operation system，the cash flow mode，and the problems and risks in rural credit cooperatives.Finally，we conclude whether the system is healthy and can be developed in the future.
　　Key words： countryside；microfinance； rural credit cooperatives；cash flow；risk analysis