浅析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策

　   摘要：2001年，中国人民银行启动了“百户信用工程”，同时开展了创建“信用村”试点工作，全面推广实施信用村镇创建和农户小额信用贷款工作。效果如何呢？笔者对吕梁市的情况进行了调查，并针对发现的问题，提出了对策建议。
　　关键词：金融 农户小额 信用贷款
　　
　　2001年，中国人民银行启动了“百户信用工程”，同时开展了创建“信用村”试点工作，全面推广实施信用村镇创建和农户小额信用贷款工作。但据人行吕梁中支调查，农户小额信用贷款业务进展缓慢,并呈逐年萎缩趋势，应引起有关部门的高度关注。
　　
　　 一、基本情况
　　（一）农户小额信用贷款增速下降，占比逐年减少
　　据调查，截至2009年底，吕梁市农户小额信用贷款余额为21040万元，较2005年环比减少3.9%、30.6%、33%、38%。2005年以来，农户小额信用贷款占农业贷款的比重分别为22%、19.7%、13.8%、4.41%和3.77%，呈逐年萎缩趋势。尤其是工业经济发展较快的地区，农户小额信用贷款萎缩更快。如全国百强县孝义市，2005-2009年，农户小额信用贷款余额分别为27381、26256、23413、11711和9147万元，环比增速为53.4% 、-4.1%、 -10.8%、 -49.8%和 -21.9%。小额信用贷款占农业贷款的比重逐年为31.4% 、29.6%、 25.6%、 4.1%和 2.8%。
　　（二）信用评级进展缓慢
　　2005-2009年，吕梁市每年评定信用户分别为136133户、142845户、158545户、163650户和168006户，占辖区农户总数的33.4%、34.7%、35%、36%和35%；创建信用村433个、449个、536个、553个、549个，占辖区行政村总数的18%、24%、26%、27%和25%，信用评级工作进展缓慢。
　　（三）小额信用贷款授信额度下降
　　2005—2009年，吕梁市对小额信用贷款授信额度分别为44275万元、42807万元、39040万元、24705万元和21572万元，占辖区农业贷款授信额度的比重分别为21.5%、19%、16%、11%和8%，占全部贷款授信额度的比重分别仅为10%、7.9%、6.1%、4.7%和3.4%。
　　
　　 二、原因分析
　　（一）小额信用贷款核定额度小、期限短,难以满足“三农”生产的实际需求
　　以柳林县为例，对已评定的信用户核定贷款额度一级标准最高限额为5000元,二级标准最高限额为3000元,三级标准最高限额为1000元，期限为一年以内。这一制度规定难以满足“三农”经济简单再生产的资金需求。如：以一户农民饲养五头奶牛为例，一般需要贷款 5—8 万元，贷款周期三年左右，而现有的小额信用贷款明显与农村发展实际脱节。
　　（二）小额信用贷款经营成本高,利润率低，制约了小额信用贷款的发放
　　以吕梁市农村信用联社2009年度执行的农户小额信用贷款最高额度5000元为例计算，半年所能产生的利差收入为133.59元,而营业税、调查审批费用、建档费用等成本就达103元,利润仅30元左右，效益低，导致信用社不愿发放小额信用贷款。
　　（三）小额信用贷款的风险大，导致“惜贷”现象
　　目前，尽管信用社都开办了此项信贷业务，但信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险大，存在“惜贷”现象。如：如吕梁市交口县农村信用社截止2009年底累计发放农户小额信用贷款1053户、5672笔、余额为340万元，但目前已形成不良贷款67万元，占比19.71%，其中损失类贷款达46万元，占比13.53%。同时与小额信贷款配套的信用评级几乎停止，从开始信用评级以来信用村为23个，在近几年中既没有增加也没有减少，贷款85%以上投向工商业、农户联保贷款、专业合作社担保贷款。
　　（四）小额信用贷款管理难到位
　　目前基层信用分社信贷队伍力量有限，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，贷后管理工作开展不足。如石楼县小蒜信用社所辖农户为5000户，而信贷人员只有4 名，每个信贷人员一般要管理不同村落的1000余笔贷款；柳林县薛村社所辖农户为4536 户，而信贷人员只有2 名，每个信贷人员一般要管理不同村落的114笔贷款。
　　（五）农户评级信息不对称
　　表现在信贷人员要面对千家万户进行资信调查评评估、建档定级、收贷收息等工作，普遍感到工作量大，费是费力，多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣。农信社还普遍没有建立健全农户家庭收支账目和经济档案，特别是难以实行动态管理，而农信社又缺少可替代的低成本的信息获取渠道，只能依靠村委会、代办员搜集的有关资信，因而对农户的信用评级只能是“大概了解”。使农信社在小额信贷发放上缺乏针对性，只能根据农户的需求发放贷款，抑制了农户贷款需求。据调查，在农户小额信贷发放中一些贫困户、老弱户，缺少评为信用户的硬件，反而得不到信贷支持，也就是说越穷越得不到贷款的现象。