浅论金融危机背景下的农信社体制改革研究

　　（二）开辟多样化的组织形式
　　组织形式是农信社开发金融市场，实现金融创新的组织载体，是金融体制改革的主要场地。开辟多样化的组织形式，就是要针对不同区域、不同县域和不同经济发展水平的条件，对农信社组织形式进行分类的、有针对性的改革。
　　1.组建股份制农业银行。这是针对发达地区的农村信用社而言的。随着市场经济的不断发展，经济发达地区的农村经济发展对信贷资金、金融产品及其服务质量提出了更高的要求。农村信用社如若仍旧沿用旧有的体制和服务方式来支撑当前的金融市场挖掘，显然是不能适应农村经济发展对农村金融服务的需求的。因此要解决农信社体制与服务方式与当前层出不穷的金融市场新形势不适应的矛盾，就必须在农村信用社基本制度保留的基础上，成立体制最具活力、最符合金融产业发展规律、适宜市场经济发展的股份制农村商业银行。
　　2.组建农村合作银行。这是针对经济较发达地区而言。对经济较发达地区的农村信用社的改革，可以在现有农村信用社的基础上组建体制适中的农村合作银行。在农村信用社基础上组建起来的农村合作银行其内部组织体制、经营管理机制、外部管理体制等方面都应区别于国有商业银行和股份制商业银行，这种体制的合作银行能够整合较发达地区比较活跃的农村社会沉淀资金和较为保守的融资渠道，并能够兼顾一些相对滞后的制度性风险防范手段，从而达到一种综合平衡的农村融资格局。
　　3.改组农村政策性金融机构。这是针对欠发达或者贫困地区而言。具体实现方式为：第一，以集中优势兵力更好地支持“三农”，促进农业生产的全面发展为目的，促进农村信用社与农业银行联合，组建中国农业信贷银行。第二，着眼于农村信用社服务“三农”的政策性业务，农村信用社与农业发展银行合并，既解决了农发行基层无办事机构，难以服务到位的困难，又解决了农村信用社上面无“头”各行其是的局面，真正达到扶持农业、富裕农民、繁荣农村的目的。第三，贫困地区农村信用社在合作制原则规范农村信用社工作基本完成之后，为了壮大信用实力，增强抵御风险的能力，解决基层信用社经营中遇到的问题，将基层信用社、联社合并为一级法人制，各基层信用社为联社的分支机构。
　　（三）建立以资本管理为核心的约束机制，切实提升风险管控能力
　　现代金融机构必然是以资本管理为核心的，这一点对于农村金融机构而言也必须贯彻。首先，要牢固树立风险管理和审慎经营的理念，明确市场定位，细分客户市场，严防死守，划定底限，科学判断经济形势，合理运用信贷资金，合理布局网点功能，根据市场需求，由外延扩张为主的粗放型增长方式向以内涵提高为主的集约型增长方式转变；其次，必须做到资本约束到位，从机制上推动信用社加快股份改造的步伐，杜绝超比例发放大额贷款，拓展充实资本的途径和渠道，调动各方面的资源和政策优势，切实增强资本实力；最后就是加强和巩固信用社的法人地位，建立全面、系统的内控制度和管理流程，不断完善组织架构调整、薪酬制度改革、劳动用工制度改革、员工正向激励机制，进一步加强对经营风险、成本、资金的管理，严格落实授信责任制，大力推行履职问责制，通过建立科学的风险控制体系来解决贷款发放“一管就死、一放就乱”的问题，真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的市场主体。农信社尽管具有为支持三农而具有的特定的公共职能，但是终究是以吸纳和争取社会资金为目的，因而资本管理始终是管理的基本对象。农信社的主要经营风险也基本上来自资本的融通渠道和业务项目的市场定位。因此，掌握好资本管理的基本架构，就能够有效防范和控制金融风险。
　　参考文献
　　陈磊,来珠.金融危机对中国农村信用社的影响以及对策建议[J].中小企业管理与科技•上旬,2010(1).