对团体人身保险业务核保管理的探讨

　　3.2制定和落实与团体人身险业务匹配的核保前置制度，实施差异化核保
　　团体人身保险客户千差万别，其承保条件（费率、特别约定、除外责任）均可谈判。因此，在前期客户沟通阶段核保人员就应该介入，核保人员应当制定相应的资料搜集方案，对客户的风险做全面的分析，对报价给出风险提示并提出风险控制建议；当然，可以根据规模、风险程度制定介入的深度，但核保前置必须有一定的强制性，如果等到后续签约阶段在由核保人员审核控制风险，基本上起不到实质性作用。
　　在实际工作中，保险公司内部不同机构的经营管理水平、业务结构、市场竞争状况及经济文化均有差异，公司在不同时期的经营策略不同，营销人员的素质参差不齐，所以团体人身保险核保制度要有一定的弹性，针对不同情况实施差异化核保。
　　3.3重视经验数据核保
　　历史经验数据对团体人身险核保来讲其重要性是不言而喻的，所以核保人员必须关注历史数据，要将注意力放在企业整体的历史数据上，如企业历年的赔付率、长期以来人员的流动情况等，而不要将核保精力分散于个别被保险人的健康状况、年龄大小、历年理赔金额等方面。
　　3.4建立系统内部分保与再保相结合的承保机制，有效防范巨灾风险
　　各保险公司及其所辖机构承担赔付风险的能力不同，特别是目前保险公司多实行短期险业务赔付率、手续费与费用率捆绑考核的情况下，一旦发生重大保险事故，会导致分支机构的经营因巨额赔款而产生大的波动，为防止此种情况发生，保险公司的上级机构应建立内部分保机制，即由上级公司建立保险基金专户，对超过一定额度的赔款，由上级公司分担；当然，对于超过保险公司整体承受能力的高风险业务，仍要通过再保险来转移风险。这样，可通过建立系统内部分保与再保相结合的承保机制，有效防范巨灾风险。
　　3.5充分利用现代信息手段，建立风险分析体系，实行智能化核保
　　充分利用现代信息工具与统计学方法，对团体人身险核保需考量的所有风险因素进行定量分析，研究出地区、行业、团体人数与参保率、职业、年龄分布、性别比例、保障责任类型、保额、免赔额、赔付比例、既往事故发生率或既往赔付率等要素对团体潜在风险的影响度，建立起一套团体人身险业务风险分析体系，供核保人员在对团体进行风险评估或定价时参考使用，从而提高团体人身保险核保质量与时效。
　　参考文献：
　　1.张洪涛 庄作瑾 人身保险 北京：中国人民大学出版社，2002；
　　2.陈文辉等：《中国人身险发展报告》，中国财政经济出版社，2004；
　　3.伍少奇：《论团险市场开放后中资保险公司的挑战与对策》，《上海保险》，2005年第9期
　　4.刘力行：《困扰团体保险健康发展的因素分析》，《保险研究》，2005年第4期
　　5.顾晓锋：《核保核赔管理系统的设计与实现》，《中国金融电脑》，2005年第3期