我国网上银行风险浅析

　　 [摘要]网上银行由于其基础环境的开放性、技术的复杂性、交易的虚拟性、跨国界性、法律法规的不确定性等因素,使其既面临着传统银行所具有的许多业务风险,同时也面临着比传统银行更加复杂的技术风险,增加了监管的难度。本文对网上银行进行了详细的阐述和分析。
　　[关键词]网上银行 风险 浅析
　　
　　网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的AAA式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在中国,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。
　　目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。
　　相对西方网上银行发展而言,我国的网上银行尚处在萌芽阶段,发展较慢,仍存在很多问题亟待解决:(1)网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其有限,更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务相对落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高,速度慢、手续复杂,没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务;知道有网上银行的,弄不清楚是怎么回事,造成网上银行是阳春白雪,无人问津。(5)网上银行使用人群在年龄段上存在相当集中的层次,也阻碍了我国网上银行的使用和升级。
　　网上银行依托于计算机、网络等IT信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。必然产生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。在因特网技术全新的经营模式下,因特网由于自身的开放性,在为用户提供资源共享、信息传递的同时,也暗藏着大量的安全隐患。因此,银行将面临比传统银行更多的风险。而这些风险中对我国网上银行与传统银行风险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。其中业务风险包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险;技术风险包括:操作风险、法律风险、声誉风险和战略风险等。
　　由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异,尽管这些风险类型并不是新的,但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。无论是从银行内部还是从客户客户端方面来说都给银行带来较高的风险。
　　网上银行技术风险更多的是一种自律行为所造成的,在网上银行管理内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动中,特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果;不能理解和应用相应技术。最终造成:一方面给收益或资本造成损失,另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。