试析银行再造:我国商业银行综合竞争力提高途径

    图示扁平化组织模式理念示意图
    这种扁平化组织模式具备有别于传统组织模式的明显优势:一是市场化工作重心突出—就是客户和效益。二是产品流和信息流对称，交流效率高。三是满足客户全面需求，对客户及市场反应快。新经济的象征—美国微软公司在有重大的策略调整和重要事件发生时，比尔·盖茨等除了征求高级经理意见外，还会通过电子邮件来和全体员工沟通，不同级别的人可以自由地不受高级职员影响发表意见。这种“微软模式”就是一种典型的扁平化的组织结构，它突破了层级式结构的层层传递管理信息、的效率瓶颈。中国建设银行于2001年9月推出“一级审批制”，原则上使各级审批在5天内完成审批，提高效率。
   (2)外部组织结构—中心分行制。商业银行的业务流程再造虽然更直接地反映为与银行内部组织结构的联系，但同时也与外部组织结构紧密相关。并且，银行内部组织结构的再造如果没有外部组织结构调整的配合，其再造后作用的发挥也会大打折扣。
    所谓商业银行外部组织结构主要是指商业银行的组织体系构成。由于受历史因素的影响和当前体制制约，我国商业银行更多地体现了计划色彩。机构网点完全按行政区划设置，银行机构体系庞大，管理链条多而长，成本高，而且长期以来对市场定位不明晰。针对这种现状，为适应全球网络经济发展的新要求和全球经济、金融一体化的潮流，中国商业银行在外部组织结构形式上，应伴随国家行政管理体制改革的推进，尝试推行中心分行制。在全国选择一些具有较强经济辐射功能的中心城市作为管理行，管理行下面按业务发展需要设营业性分行，不一定每个分行都做完全的业务，可根据分行所处的地理位置及行业、客户特点界定其业务范围。在这种组织模式中，分支行通常是独立自主的利润中心，按专业或按地区来设立。而在分支行机构的设置上应打破按行政区划设机构的做法，转变为按经济区域设立机构，让其遵循成本效益原则，实实在在地按照现代企业制度去经营和管理。
    3经营范围再造。当银行业务流程再造和组织结构再造达到一定程度后，随着利润的提高和竞争力的增强，经营范围的扩大成为必然。
    (1)业务经营范围—混业经营。在网络经济时代，由于信息流的完善和迅捷，银行经营范围会呈现混业化、功能化和服务化的趋势，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展到社会生活各个角落。如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保险箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色，银行网点也由原来单一的存贷机构发展成为集存款、贷款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融百货公司”或“金融超级市场”。这就是目前金融业的发展趋势—混业经营。
    混业经营拆开了货币市场与资本市场之间的“篱笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息资源，避免信息不对称所带来的不确定性，使得金融体系的整体效率得以提高。但是，业务范围上的混业经营虽然提高了金融体系的整体效率，同时也使银行面临更大的风险。因此，加强银行风险的防范也就成为银行经营范围扩大以后面临的一个主要任务。
    (2)金融监管模式—功能性监管。随着现代金融业以及现代信息技术的发展，银行经营风险的高低，已经不主要取决于经营项目的内容，而在于金融管理水平和风险控制技术的运用，混业经营的缺陷和不足在金融监管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，经营范围再造的一个关键就是如何提高中央银行间接调控金融的能力，使之既要有灵敏度又要具有弹性，为逐步实现金融自由化创造条件。
    所谓功能性金融监管是指依据金融体系基本功能而设计的监管。它是在一个统一的监管机构内，有专业分工的管理专家和相应的管理程序对金融机构的不同业务进行监管。较之传统金融监管，它能实现跨产品、跨机构、跨市场的协调，且更具连续性和一致性，主要表现为:
    第一，它能根据金融产品所实现的特定金融功能来确定该产品的监管机构，适时解决该金融产品的监管归属问题，更能适应混业经营对监管体制的要求。
    第二，它要求管理层必须设立专门机构对金融业实行整体监管，因此能从维护整个金融业安全的角度来关注市场风险，更有利于维护金融业的安全。
    第三，该体制能够较好的解决各种金融创新产品的监管问题，管理层不必再通过限制金融创新产品的发展来维护金融业的安全，可将精力放在如何完善功能监管体制以实现对金融创新产品的有效监管上，将为我国金融创新产品的大发展创造一个宽松的环境。
    我们应该根据实际情况选择以金融业务为对象，金融机构混业经营与监管当局分业监管相结合的模式，即“混业经营，分业监管”的模式，等到时机成熟时再进行“混业经营，混业监管”，以满足功能性金融监管体制的“监管权利集中统一”的要求。因此，当前“银监会”的成立有着很重要的意义，它标志着银行、证券、保险—中国金融业“混业经营，分业监管”的框架将最终完成，这将是向混业经营迈进的关键一步。
    随着中国的人世，中国银行业面对外资全能银行的竞争将会是激烈的。因此，对中国商业银行所进行的“银行再造”就必须有针对性和有步骤地推行。唯有不断地提高自身的综合竞争能力，才能立于不败之地。