“民间高利货”的现状分析—以浙江省温州市为例

　　民间借贷的不规范性导致非法集资的事件频发，也为诈骗和洗钱等犯罪活动提供了滋生的土壤，给整个地区的社会稳定带来一定的风险隐患。

　　1985年的温州“抬会”崩盘，会款发生额达8亿元，参与人数达30万之多，导致63人自杀，200 余人潜逃，近千人被追债者非法关押、拷打，数万家庭倾家荡产。类似的事件还包括1999 年温州平阳水头发生的“会案”，2004 年苍南爆发的“矾山连环会案”。

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　　由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业无法履行债务。自今年4月份以来，据媒体报道，已有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃，仅在9月份就有20多个。其中，江南皮革董事长黄鹤已携带妻子和两个孩子潜逃到国外。浙江江南皮革有限公司成立于2002年，隶属江南控股集团下属子公司之一，注册资本1580万元。江南皮革倒下激起了投资者的焦虑情绪，导致了民间借贷的资金挤兑效应。截至2011年4月6日，江南皮革公司负债约2.6 亿元，其留下的资产总计约为1.7 亿元，所有者权益约为—8741 万元，资产负债率高达152.9%。江南皮革欠中国银行、深圳发展银行、浙江农合三家银行的短期借款和应付票据分别为6400 多万元、1400 多万元和2200 多万元。通过银行借款和办理应付票据，从光大银行、民生银行、中信银行和中国银行借出却又无法确认资金使用情况的，总计达6315 万元，其中光大银行达到3000 万元。截至5 月31 日，其供应商向龙湾区成立的清算组申报债权整理数为8231 万余元。

　　在温州做实业的大多数中小企业的毛利润一般在3%—5%，不会超过10%，根本不可能靠实业赚钱来偿债，借高利贷很容易将企业逼上绝路。大部分企业通过民间借贷满足临时性、过渡性的资金需求，目前中国经济的减速意味着部分企业效益和还款能力降低，高额的债务压力迫使中小企业主不得不选择跑路和跳楼，从而使温州的民间债务链发生终端断裂。

　　民间借贷的高利率、不规范的市场操作使其演化为纯粹的资金炒作，造成产业空心化。资金流向门槛低、收益回报期短的暴利领域，影响国家的宏观调控，影响社会安定。

　　五、小结

　　为应对2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，使得货币资金的流动性泛滥，充沛的民间资金流向了暴利领域，如房地产，而在限购令、限贷令的双重打压下，资金又回流到了民间借贷市场。而中小企业恰逢融资困难，难以填补营运资金的缺口，以致民间借贷“坐地起价”，将利息越推越高，民间高利贷愈演愈烈。对于民间高利贷的应对措施应采取“疏”、“堵”双管齐下。

　　温州的民间资金多投于传统产业，导致投资饱和、利润率下降，因此，政府部门要拓宽投资渠道以疏导资金，积极引导民间资金进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发等，并出台相应的优惠政策加以扶持，着手从法律法规途径规范民间集资行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。

　　对于民间借贷一味打压只会令其转向地下操作，更易藏污纳垢，还会给中小企业带来更大危机。所以，金融监管部门应制定严格的管理规定，给民间金融合法地位并将其纳入监管，规范民间借贷的市场操作，签订书面合同，对于资金流向严格监管，防止恶意借贷以进行非法活动。对一些攫取高额暴利的高利贷者给予严厉打击、取缔，对合法的借贷行为予以保护。

　　最大限度发挥当前市场上已有的小额贷款公司和银行的作用，对金融体系进行创新改革，结合国有资金和民间资金，建立中小企业融资平台，引导民间金融组织成为规范化的中小企业融资机构，使正规金融机构提高自身竞争力，通过竞争来淘汰高利贷。可以允许发行企业债券，或将中小企业贷款证券化，将几个中小企业组团上市，增加融资方式，以填补企业的营运资金缺口。