候保期间事故之赔付探讨（下）

    在财产保险中，关于需要核保的临时保险是否应当附有条件的问题争议较小。我们认为，财产性临时保险不需要附条件，保险实践中签发的临时保单大多并不附有条件。[24]财产性临时保险之所以不附有条件，大致出于以下几个方面考虑：首先，财产保险对保险人评估风险能力的要求不似人寿与健康保险那样高。例如，投保人为自己的建筑物投保火灾保险，保险人或其代理人在出具临时保单之前，可以到建筑物所在地作实地考察，查看该建筑所处的环境、建筑物的建材结构、是否装备有防火设施等，较之人寿与健康保险要求专业医师进行体检，财产保险对核保能力的要求整体偏低。其次，保险人对财产风险承保的谨慎程度一般不如人寿与健康保险高。这是因为，财产保险的期限一般在一年之内，保险人即使错误地签发了保险单，在发现错误后，其也可以通过不予续保纠正错误；而人寿与健康保险的期限一般较长，保险法又规定保险人不得随意解除合同，一旦出现错误，该错误不易纠正，因此保险人对人寿保险的承保相对谨慎。财产临时保险通常不附条件大约是财产保险承保谨慎程度要求较低的表现。最后，有学者认为，财产保险的赔付上限通常要比寿险低，也就是说保险人承担的风险较低，故而财产保险人更愿意授权其代理人签订无条件暂保单。[25]

    可见，无论是人身保险还是财产保险，无条件的临时保险应成为一种趋势。我国临时保险制度，也应以无条件为原则。

    五、结　　语

目前，我国立法并未建立临时保险制度，司法界对临时保险的认识各有不同，部分省份为解决候保期间的赔付问题，纷纷出台了审理此类案件的指导意见，但各指导意见的规则并不统一。[26]最高人民法院正在加紧制定司法解释。在保险业界，中国保险行业协会虽在《关于推荐使用〈人身保险条款部分条目示范写法〉的通知》中提出了临时保险制度，但该通知属于行业内部的规定，仅针对人身保险合同，且未规定临时保险的法律责任，对处理候保期间保险赔付纠纷的作用有限。[27]为保护被保险人的利益，解决实务中出现的候保期间事故纠纷，根据上述研究，笔者认为，发生于候保期间的保险事故，保险人应当赔付，这种赔付的性质，既非缔约过失责任、亦非侵权责任，而应属于保险人应当承担的临时保险保障责任。我国应当建立自愿与强制相结合的临时保险制度：在投保人未预交保险费时，保险人可以自愿为其提供临时保险；在投保人已经预交保险费时，保险人必须为其提供不附可保性条件的临时保险。临时保险制度的建立，对保险合同双方当事人均有益处，不但可以解决司法实践中存在的规则各异、审判不一的异常问题，而且能够弥补一项缺失已久的制度空白。
 
 
 
 
注释:
  [1]临时保险是否附有条件，主要是指保险人提供的临时保障是否以保险标的符合可保性为条件。
  [2]The Project Group of Restatement of European Insurance Contract Law，Principles of European Insurance Contract Law，European Law Publishers，2009，p.130.
  [3] See note[2]，p.131.
  [4]欧洲正在起草《欧洲保险合同法》，英、法、德、意等主要国家的保险法专家提交的草案在Article 2：402中规定了临时保险制度，尽管该制度并非强制临时保险。但由于Article 2：203要求保险人必须就保险人不提供临时保险的情况警示投保人，而在此警示之下，多数投保人更愿意选择提供临时保险的保险人承保，由此，如果保险人不提供临时保险，其将可能丧失市场。由此可见，在《欧洲保险合同法》（草案）下，法律通过委婉的方式要求保险人提供临时保障。
  [5]在中国保险行业协会试图制定临时保险的相关制度时，中国人寿的代表明确表示反对提供临时保险。
  [6]See Muriel L.Crawford，Life and Health Insurance Law，（seventh edition），FIMI Insurance Education Program Life Management Institute LOMA，Atlanta，Georgia，1994，p.151.
  [7] See Jeffrey W.Stempel，Interpretation of Insurance Contracts：Law and Strategy for Insurers and Policy holders，Little，Brown and Company，1994，p.60.
  [8]美国的下列做法，在世界范围内具有一定的代表性，不过，这些做法一般在人寿与健康保险中采用。对财产保险，发达国家一般采取无条件临时保险。
  [9] Kenneth H.York，Insurance Law，（Second Edition），West Publishing Co.，1988，p.39.
  [10] See Malcolm A.Clarke，The law of Insurance Contracts，（3rdEdition），London&Hong Kong：Lloyd’s London Press，1997，p.298.
  [11] See note[10]p.298.
  [12]Robert H.Jerry，Understanding Insurance Law，Matthew Bender&Co.，Inc.，1989，p.151.
  [13 ]Toevs v. Western Farm Bureau Life Ins.Co.，483 P.2d 682 （Idaho 1971）.
  [14]Predential Ins.Co.of Am.V.Lamme，425 P.2d 346 （Nev.1967）.
  [15] See note[7]p.60.
  [16] See Emeric Fischer，Peter Nash Swisher，Jeffrey W.Stempel，Principles of Insurance Law，（Third edition），Matthew Bender&company，Inc.，2004，p.294.
  [17]See note[12]，p.154.
  [18] See note[6]，p.146.
  [19] See R.K.Mehra，Insurance Law：A Comprehensive Treatise on Law of Insurance Covering All Risks Except Marine Insurance，（Third Edition），The University Book Agency，1993，p.105.
  [20] See note[6]，p.151.
  [21][美]小罗伯特•H•杰瑞、道格拉斯•R•里士满：《美国保险法精解》，李之彦译，北京大学出版社2009年版，第58页。
  [22]See note[7]，pp.69-70.
  [23]同注[21]，第58页。
  [24]在英国，财产性临时保险可能附有可保性条件，例如，在Mayne Nichless Ltd v.Pegler，（ [1974] 1 N.S.W.L.R.228）一案中，保险人签发的临时保险单要求“投保人提交的投保书属于满足性投保书”，即保险标的应当满足保险人的要求，如果投保书不能满足要求，或者根本没有提交投保书，则临时保险合同无效。但是，在财产保险中，这种附条件的临时保险较为罕见。一般情况下，保险人或其代理人签发的财产临时保险都不附有条件。See W.I.B.Enright，professional indemnityinsurance law，London，sweet&Maxwell，1996.p.452.
  [25] See note[12]，p.152.
  [26]北京、四川、浙江、广东等省市出台了审理保险纠纷的指导意见，其中包含有临时保险纠纷的处理，但各指导意见有些针对财产保险合同，有些针对人身保险合同，且规则不一。实务中，各法院的判决更是出现了两极化趋势，有的法院要求保险人承担候保期间的保险责任，有的法院则否认此种责任的承担。
  [27]中国保险协会《关于推荐使用〈人身保险产品条款部分条目示范写法〉的通知》“建议各保险公司按照新《保险法》的要求做到保险合同自成立时生效，若对合同效力约定附条件或者附期限，则鼓励各公司根据实际情况在投保人支付首期保险费起至本公司同意承保或发出拒保通知书并退还保险费期间为被保险人提供临时保障。”该规定对保护被保险人利益具有积极意义。