金融全面开放后我国商业银行的处境及对策
摘 要:我国业已全面开放｡既给我国商业银行带来了机遇,促使我国商业银行的改革,又给我国商业银行带来了挑战和竞争,使我国商业面临更大风险｡面对大举进入的外资银行,我国商业银行作为本国的银行,拥有自身的优势,但也有很多不足之处｡总的来说,开放初期是我国商业银行逐步适应国际化竞争的一段时期,也是最困难的时期｡因此,商业银行的改革已经是势在必行｡而如何认清形势,找好适合我国商业银行的改革和之路,是当前的主要目标｡
关键词:金融开放;商业银行;挑战
2001年11月11日我国正式加入了WTO,开始融入一体化的大潮中｡这也给我国经济的各部门都带来了新的机遇和挑战｡其中,金融作为非常重要的一个部分,在经济全球化的大潮中不断地改变着,近一年,我们看到了未来全球接轨的金融系统,也已经开始感受到金融开放给我们带来的诸多影响｡而商业银行作为至关重要的金融机构,是这个改革和发展大舞台的主角｡
一､“开放”带来的机遇和挑战
加入WTO后,在外资银行进入我国市场的同时,也使得我国银行可以更好的“走出去”,在世界资本市场上角逐｡这些对我国银行业来说,既有机遇,又有挑战｡从长远来说,这对我国银行业积极的影响远大于消极的影响,但从短期来讲,由于我国银行业的现状及制度､心态等尚未完全调整好,机遇和挑战是并存的｡
机遇主要有三方面:一是引进竞争机制,促使我国银行业的改革和发展｡长期以来,我国银行业一直以国有银行为主体,垄断程度相当高｡随着大量实力强､信誉好的外资银行进入我国市场,我国银行业的竞争将会越来越激烈,我国的商业银行将更能认识到自身的不足,并进行各方面的改革,以适应激烈的竞争｡二是有利于学习和借鉴外国银行先进的经营管理理念,提高我国银行业的整体素质｡目前,全球的一百多家大商业银行,均已先后进入我国市场,他们拥有雄厚的资金实力､先进的业务技术和的经营管理经验｡他们的进入,也带来了“外部经济”的正效应,将会促使我国银行业的改革和发展｡三是增加外部资金进入我国的渠道｡随着我国银行的“走出去”,我国得以更好地在国际市场上进行融资活动｡这将弥补中国境内,特别是外商投资企业的资金缺口｡同时,改善我国的外商投资环境,增强跨国公司来华投资的牵引力,从而促进我国宏观经济的增长和发展｡
挑战主要有五方面:一是业务的争夺｡外资银行的进入,将打破我国银行的垄断局面,占领一部分市场份额｡外资银行多采用混业经营模式,能为客户提供多种的､全方位的服务,而不仅仅局限于存贷款及结算方面,所以能在市场上争取到更多的客户｡而国内银行由于分业管理的限制,在这方面有很大劣势｡在传统的存贷款业务方面,由于外资银行拥有先进的管理经验､优质的服务水平､便捷的结算手段､完备的业务品种以及和跨国公司长期合作的优势,将会吸引一部分客户特别是大型企业这样的“优质客户”｡二是人才争夺｡外资银行在我国的发展,需要大量熟悉国内情况和银行业务的本国金融人才的加盟,也就是说和我国商业银行竞争优秀人才,甚至是从我国商业银行中挖掘｡而完善的人才培训机制､优厚的报酬和科学公平的人才管理方式都将对我国国内的优秀人才产生较大的吸引力｡我们平时接触的大学毕业生,有很大一部分希望能进入外资银行工作｡据统计,加入WTO后,在与外资银行的竞争过程中,中国的银行将可能流失约20%拥有本科以上学历的业务人才｡三是对优质客户的争夺｡外资银行大举进入中国后,将重点发展绩优客户,并进行层层推进｡他们将跨国公司､三资企业､金融､证券､保险等公司客户及中高收入个人客户逐步向高科技民营企业､上市公司,进而向绩优国有大中型企业渗透｡从客户角度而言,许多客户也会优先选择外资银行,其原因是国有商业银行操作没有与国际惯例接轨､科技手段落后､信贷决策时间过长､不能及时满足客户的正常资金需求等｡四是我国银行的经营风险将增加｡随着市场份额的减少,我国商业银行的盈利能力将有所下降,抗风险能力也会随之下降｡而外资银行重点和我们争夺优质客户,这将使我国商业银行贷款额中不良贷款的比例上升,从而提高我国商业银行的经营风险｡在追求高额利润的动机驱动下,外资银行将会想方设法将风险转嫁,这也就提高了我国银行的经营风险｡五是我国银行监管体系面临更高要求｡随着外资银行的不断涌入,我国需要加大力度,监管其在经营上的违法违规行为｡追求利润最大化是外资银行的唯一动机,而我们就要努力协调其与我国国内经济发展之间的关系,将负面影响减到最少｡
二､我国商业银行现状
目前,我国的商业银行已经取得了巨大的发展,但随着我国加入WTO,实力雄厚的外资银行的加入,我国的商业银行面对的是更激烈的竞争｡在《财富》杂志评选出的全球500强企业中,共有63家银行入选｡其中德国10家,美国､日本各9家,英国7家｡而我国的商业银行和这些银行相比,还有很大差距｡当然,在争夺国内市场时,本国商业银行的优势也是不可忽视的｡因此,我们要清楚认识到我国商业银行的优势和劣势,才能扬长避短,取得竞争的胜利｡
(一)我国商业银行的优势
1.在营业网点和市场份额上占有绝对优势｡外资银行在初进入我国市场时,需要一定的时间才能建成一定数目的营业网点｡而我国四大国有商业银行就有将近14万家营业性机构｡虽然随着网上银行等虚拟银行的发展,银行业务可以“无纸化”､“虚拟化”,但从我国大部分居民的消费习惯来说,在一定时间内,我们的银行业务还将以银行柜台为基础展开｡这就决定了在一段时间内,我国商业银行还将继续占有国内市场份额｡
2.与内地企业､家庭有长期的客户关系｡我国的商业银行在多年来的经营中,在客户中建立了良好的信誉,使客户对国内商业银行产生了一定的依赖感和信任感｡虽然外资银行可能比国有商业银行有更完善的服务,但只要不是对国有商业银行有非常大的不满,大多数人是不愿意进行改变,舍弃已经熟悉的银行,去成为一个不大了解的银行客户的｡
3.对国内市场的了解｡我国的商业银行作为中国自己的银行,其经营管理人员大多是中国人,无论是对客户的心理,还是对国内资金市场,都了解得更多｡
4.政府的支持｡国有商业银行是国家所有,股份制商业银行也是在国家的扶持下成功展开业务的｡在今后相当长一段时间内,国家仍会给国内商业银行以支持和保护｡
(二)我国商业银行的劣势
1.业务结构单一｡我国银行现在的主要业务是存贷款,其收入占银行业总收入的90%以上｡而在美国,这一比例仅为60%左右｡发达国家银行的相当一部分收入是靠存贷款以外的其他服务实现的,包括信用卡､咨询､保险代理､个人金融服务等｡
2.我国银行业的管理落后｡银行内部治理机构不够完善,决策系统､执行系统和稽核监督系统相互分离､相互制衡的组织机构和制约机制未能建立,缺乏有效的风险管理系统,资产负债管理系统迫切需要改进和提高｡总行对各分支机构与重要业务的运作缺乏有效的监管,完备的管理信息系统尚待建立｡
3.不良资产比例偏高｡根据银行业监督管理委员会(CBRC)的数据,截至2005年底,我国商业银行的不良贷款余额为13 133.6亿元,不良贷款比例为8.61%,其中,次级类贷款3 336.4亿元,占全部贷款2.19%,可疑类贷款4 990.4亿元, 占全部贷款3.27%,损失类贷款4 806.8亿元,占全部贷款3.15%｡到今年第二季度,我国的不良贷款总额为12 827.2亿元,其中,次级类贷款3 066.7亿元,占全部贷款1.80%,可疑类贷款5 038.9亿元,占全部贷款2.96%,损失类贷款4 721.6亿元,占全部贷款2.77%｡从数据可以看出,虽然不良贷款总额有所减少,但减少的大部分是不良贷款中质量相对较好的次级类贷款,剩下的将是越来越难啃的骨头｡
5.资本金不足,抗风险能力低｡尽管四大银行的资本总额与总资产都相当可观,但人均资本偏低,这就决定了我国商业银行的抗风险能力偏低的特点｡2005年末,全国城市商业银行平均资本充足率达到5.13%,比上年提高3.82个百分点,资本充足率达到8%的监管要求的城市商业银行从2005年初的18家增加到36家;平均拨备覆盖率达到23.7%,有宁波､苏州等10家城商行的拨备覆盖率超过100%｡虽然我们的资本充足率和平均拨备覆盖率都有所提高,但总体来说,还有很多银行没达到监管要求,面临了大量风险｡
6.员工人数多,机构庞大,员工培训体制不够完善｡四大银行的平均员工人数是美国的3倍,日本的27倍,德国的9.5倍,英国的4.8倍｡如此庞大的员工队伍导致效率低下､人浮于事,人工成本居高不下｡银行业还没有建立有效的人事激励与分配制度｡对员工的后续与培训不够重视,对优秀的人才缺乏吸引力｡
三､我国银行业应采取的对策
要提高我国商业银行的竞争力,使我国商业银行业尽快适应金融全面开放带来的冲击,成为加入WTO的受益者,就要扬长避短,积极改进在各方面存在的不足之处｡
1.推进产权制度改革,最终实现国有商业银行成功上市
我国国有银行进行产权制度改革,最终实现上市主要有两个原因:一是清晰的产权关系能改变我国国有银行一直以来为国家所有,政企不分,所有者虚位的状况,让国有商业银行成为自主经营､自负盈亏､自我约束､自担风险的商业银行,充分激励国有商业银行对利润和业绩的追求｡二是以股份制形式募集资金能解决我国国有商业银行资本金不足,抗风险能力不强的特点｡为此,在“十五”期间,关于国有商业银行改革,中央政府提出一项计划,拟用五年或者更长的时间,把四大国有银行改造成为“治理结构完善,运行机制健全,经营目标明确,财务状况良好,具有较强国际竞争力的大型现代商业银行”｡改革的具体步骤分为三步,即商业化经营､股份公司化和上市｡
目前,工行､中行和建行均已成功进行股份制改革,并且都已经或准备在香港和内地股票市场上市｡上市不仅为它们注入了资金,更重要的是引进了新的理念和管理技术｡另外,上市也给银行一个更好的名声,使客户对之更有信心｡
2.积极处理不良资产,防范新的不良资产产生
自1999年以来,信达､华融､长城和东方等四家资产管理公司相继成立,其经营目的是处理四大国有商业银行先后剥离的1.4万亿巨额不良资产｡直至今年第一季度末,它们累计处理8 663.4亿不良资产,其中现金回收1 805.6亿,阶段处置进度68.61%,资产回收率24.20%,现金回收率20.84%｡虽然不良资产有所减少,但余额仍然很大｡资产管理公司在处理不良资产的方式上也存在一些问题,如贱卖国有资产等,这些都给我国带来了一定的损失｡为此,我们应该规范资产管理公司的行为,以合理的“债转股”形式,逐步将不良资产处理掉｡另外,要防范新的不良资产的产生,建立完善的信用体系,规范对贷款条件的审查,尽最大限度降低不良资产比例,提高我国银行的抗风险能力｡
3.加强金融技术创新,改变业务单一的状况
要从客户的角度出发,对客户的需求进行深入细致的了解,提供全方位的服务;要合理组合金融产品,给客户以多种选择｡同时,针对不同客户的不同需求,设计不同的“套餐”去满足;要利用我国商业银行对我国国内市场的了解,推出最适合我国国内市场的金融业务｡
4.加强和改善内部管理,提高银行整体素质
适应加入WTO的需要,商业银行要加强内部控制制度建设,完善内部稽核与检查体制､资产负债比例管理制度､贷款审贷分离和贷款担保抵押制度､信贷资产质量管理责任制度;要按市场和谨慎等原则反映商业银行有效资产,参照国际惯例,结合实际,完善现行信贷资产分类和考核办法,按照贷款风险五级分类方法,改革现行呆账准备金提取和核销制度;改革和完善符合银行特点的干部人事制度､劳动用工制度和收入分配制度,建立统一､严格的财务会计､统计报表制度和信息披露制度｡总之,我国商业银行要广泛采取现代管理方法和手段,注意不断学习和借鉴国内外商业银行的先进管理经验,是我国银行业管理水平尽快有一个较大的提高｡
5.改变经营理念,树立现代的企业经营观
要真正树立“以客户为中心”的经营理念,国有商业银行的经营活动必须紧紧围绕提高“客户满意度”来进行,使客户在使用银行的产品或享受银行的服务时感到满足｡国有商业银行在金融产品的设计和提供服务的种类等方面也应从客户角度而不是从银行角度来考虑问题,使整体服务过程充分体现真诚､友善,进而提升“客户满意度”｡同时,在实际经营中银行要充分重视客户的意见,将客户的建议和意见视为提升“客户满意度”的推动力,实现银行与客户之间的互动联系,真正将“视客户为上帝”的口号落实到银行每一个具体行动上｡
6.加强银行间合作,组建“金融集团”
面对国外银行由于混业经营而带来的利润调节和客户资源共享的优势,我国商业银行分业经营在竞争上处于劣势应通过市场原则等多种方式试行对国内金融机构进行跨行业､跨地区和跨所有制的兼并重组,以组建金融(银行)集团｡这种金融集团的组建,可以是银行业务之间的,也可以是银行业务与非银行业务之间的,如证券､保险等业务的经营｡这种金融业之间的交流与合作,可以减少盲目竞争,密切业务往来,共同开拓市场｡我国近年来已经出现“银团贷款”,这也是国际上常见的融资方法,商业银行在留住了优质客户的同时又分散了风险,可谓益处颇多｡
7.注重人力资源的开发和利用,改革现有的银行人事制度
目前,我国金融机构所面临的国外银行争夺我国金融优秀业务和管理人才的竞争已日趋激烈｡因此,尽快完善我国银行业的人才培训､激励和管理机制已迫在眉睫｡为迎接金融市场全面放开的挑战,我国应在抓紧培训提高符合国际金融市场需求的金融高级管理专业人才的同时,加大改革人事任用､工资收入和福利待遇等制度的力度,以创造金融人才脱颖而出的环境和提高金融人才素质的条件,并以此吸引海外人才和稳定国内人才｡尤其是对金融衍生产品的掌握和应用人才,我国目前基本是空白,因此,应从现在起抓紧培养这方面的人才,可以从国内选派一些优秀人才到国外去学习深造,也可以从国外引进具有国际前沿水平的金融专业人才,为我国金融业在国际竞争中立于不败之地做好专业技术准备｡
8.完善有关法规
加入WTO对我国银行业来说是一场巨大的革新,无论是外资银行的进入,还是中资银行的改革,都需要有新的和银行发展情况相适应的法律法规进行监督管理｡而我国的法律在很多方面都有欠缺或漏洞,因此,我们要从实际出发,修改已经不合时代的旧法律法规,制定新的法律法规来解决新问题｡只有这样,才能使我国银行业更加安全､健康地发展｡
9.确立跨国经营策略
加入WTO使我国商业银行得以“走出去”,为了更好的在世界资本市场上与外资银行竞争,为我国建设引入外国资金,我们要确立正确的跨国经营策略｡我国的银行业跨国经营尚处于初级阶段,因此,要确立长远的目标和分步走的经营策略｡目前,我们要解决的问题有:引进高级跨国经营人才;和西方发达的商业银行战略合作;与我国的跨国企业进行银企合作;选择合适的目标市场和正确的时机｡
总之,金融业已经全面开放,我国银行业这几年来的巨大变化令人心生激动｡在看到希望和美好未来的同时,我们也绝对不能忽视存在的挑战｡只有以更加积极的姿态去迎接这些挑战｡
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