提高基层商业银行经营效益的有效途径

摘要  通过分析基层商业银行经营效益缓慢的原因，提出在当前形势下，提高基层行经营效益的有效途径。? 
关键词  金融  经营效益  途径? 
Abstract    The analysis primary level commercial bank develops the unhurried reason by means of operating the beneficial result, Proposes present below the banking condition, Lifing the primary level passs by valid method of barracks beneficial result.? 
Key Words    Banking  Management beneficial result  Method 
     
目前，商业银行都把利润最大化作为生存、谋发展的核心目标。然而，近几年一些基层行的经营效益发展缓慢，实事求是地说，造成基层行经营效益不高的原因是多方面的。但从财务管理的角度来看，主要有以下四点：一是存款结构不尽合理，经营成本居高不下；二是资产质量恶化，不良资产比例偏高；三是金融创新乏力，增收渠道狭窄，四是管理效能低下，资金利用率较低等。如何解决上述问题，最大限度地提高基层行效益，实现经营目标的实质性好转，这是当前商业银行股份制改造所面临的重要课题之一。通过对基层行财务经营情况进行分析后，我认为当前基层行应着力抓好以下几个方面：? 
一、全力推进中间业务发展，努力提高中间业务收入占比? 
商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达几十种、上百种，大体上可以分为四大类：①银行提供的各种担保，包括跟单信用证担保、票据承兑担保等；②贷款或投资的承诺业务，分为可撤消的和不可撤消的两种。可撤消的有贷款限额和透支限额；不可撤消的有回售和回购协议、发行商业票据等；③创新金融工具，包括有外汇期货业务、货币利率互换等；④利用银行人力和技术设备等资源为客户提供中介服务，包括现金管理、经济信息咨询业务、代理业务等。? 
目前，一些基层行从事的中间业务仅有本外币结算、信用卡、代收付、保管箱等一些较为传统的业务，而投资咨询、评估、外汇期货等新兴业务尚未涉及，中间业务涉及面广，种类繁多，拥有巨大的潜在市场，已成为各商业银行注目的焦点，始终处于不断开发和创新之中。为鼓励中间业务的发展，不断提高中间业务收入占比，设立专项费用指标用于奖励中间业务净收入同比增长的行。因此，基层行要加大科技投入，不断创新金融工具和服务项目，开发出适合特定中间业务品种的银行结算工具，方便用户，大力发展自助银行系统，以特色服务在竞争中扩大自己的份额，中间业务全面细分，颗粒归仓，一般不提供免费服务，特别是代收、代发、网上业务，计划部要建立中间业务收费监控体系，要尽快规范收费业务。推动中间业务的迅猛发展。? 
二、发展传统业务的同时，加大产品营销创新力度? 
各项放款要做到早投放、早收益。在控制风险的前提下，努力拓展贷款业务。在维持现有放款结构的情况下，适当增加中长期贷款，及时调整贷款利率浮动政策，提高贷款综合回报率；大力发展负债业务，优化存款结构降低筹资成本。针对经营活动中存在的矛盾问题及发展趋势，提出有针对性的对策和措施。对影响利润水平较大的资金动向，如利率、汇差、大额汇款等方面出现较大的波动时及时作出专题分析，把握问题症结所在，准确匡算，研究降低资金成本的可能性，为合理安排和运用资金提供可靠依据，使其在经营活动中充分发挥导向和促进作用。? 
大力发展网上银行业务，在实际使用中，网上银行更适应结算量大的集团企业用户和财务中心。通过便捷高效的银行，企业可以节省大量的手工制单出票的时间，提高工作效率，减少人工和成本，并与企业的财务系统对接，将整批付款数据录入到客户终端进行转账。对分支较多的大型集团而言，总公司可以通过网上银行随时查询子公司账务和监控子公司资金划拨，确保资金的合理应用，通过提高网上资金交易量，可以吸存沉淀下来的一部分结算资金。? 
加大产品的营销创新力度，每年推出市场欢迎的产品，提高客户使用新产品的频率。全行树立整体营销观念，对客户经理下达营销任务。客户经理要以无贷户营销为突破口，采取多种措施，争揽公存业务。对客户的营销首先要有全面设计的方案，还要分析相关部门采集的市场信息，还要协调各部门的营销措施和实施营销手段，形成整体推动的营销过程，从而达到预期的效果；其次要以的眼光和的态度、辩证的方法去预测客户优劣。任何一个的发展都有一个过程，大都经历了由小变大，有弱变强，再由盛走向衰的演变历程。在重视大客户同时精心开发优质小客户，即开发规模小、发展潜力大、质地优良、营销成本低、风险小的客户，并逐渐培养为重点客户；三是加快速度改变营销队伍与研发队伍粗放管理模式，使营销与研发相结合，建立营销部门与研发部门信息互通、资源共享渠道。四是正确处理短期利益和长期发展的关系，在维护短期效益的同时，要考虑客户与银行长期合作，兼顾二者，开拓有潜质客户的新市场，为今后可持续发展奠定良好的基础。?  
三、合理调拨联行资金，提高资金收益贡献度?  
针对国家宏观调控、紧缩银根、贷款市场萎缩等形势，要加强对资金市场的研究，及时调整资产结构，合理摆布资金，寻求资产流动性与盈利性的合理匹配。一是加强预测分析，及时调整系统内资金利率和联行利率，实行头寸预报制度，加大上存省行短期资金的调拨力度。二是合理配比上存结构，增加一年期存款。三是减少无息资金占用，加大库存现金管理力度，按时段来核定库存限额。四是加速资金调拨，力争实现闲置资金在不过夜。五是制订科学合理的内部资金转移价格，促进资金在行内的合理流动，强化各级经营者的成本核算意识，提高联行资金的运营效率。?  
四、坚持效益经营，建立全新的经营管理模式?  
全面树立效益经营观念，提倡发展是效益的发展，发展是高质量的发展。大力推行分产品、分客户、分部门、分网点核算，对全行经营情况进行多角度、全方位的适时监控，分析影响业务发展的有害因素，进而制定科学地调控措施，干预和调控有害差异向有益差异转化，保证全行的经营朝着预算确定的方向运行，这就是管理事中管理的基本内涵。深入开展节支增效，合理配置资源。人力资源，组织资源，网点、机关精简，实行直达式方式或扁平化方式。财务资源，实行有区别的收入费用率，完整的收入费用率，要留机动费用，每年要实行零基预算，并对预测准确度实行评比。科技资源，要树立高起点、高质量观念，整合OA平台，解决CRM客户关系管理、报表管理。客户资源，要降低维护成本,合理运用战略资源。?  
五、加强人才培养，培育合格员工?  
随着业务的发展，专门人才的培养和相应业务人员的培训亟待加强，尤其是业务迅速发展的今天，新的业务品种和不断变化的客户需求，也要求我们必须培训出一批适应市场需要的员工。这包括岗位培训。也包括员工的自我学习和提高。更重要的还要有专门的业务培训。内容包括：理财整体策划、营销理论、金融法规、财务分析、客户关系理论等基础知识，也包括证券投资、保险、基金、债券、外汇、信贷、银行卡、税收、养老金规划等业务。改变各行业务开展时缺少相关业务人员的状态，使我行的营销少走弯路。?  
总之，对于商业银行来说，对内不断实现自身经营绩效达到多方均衡或多方统一的“增值”；对外不断提升其忠诚客户资信程度和实力的“增值”，这是商业银行在经济全球化，金融一体化条件下的必然选择和必须作为。因此，以商业银行各方面同步、均衡、快速成长是商业银行，尤其是上市的股份制商业银行在激烈的市场竞争中走向成功的理性之路。?  
  
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3.刘锡良.提升我国银行竞争力  成本领先战略视角［J］.金融研究,2006;(3)