关于新疆商业银行与中小企业融资研究

　 （一）担保创新 
　　很多中小企业就是因为抵押物不足故难以获得信贷，则应该找到别的可以替代的方法来解决此等问题。 
　　1．挂靠大型的公司寻求担保 
　　很多的中小企业并不是孤立存在的，其在产业链上与许多大公司都存在上游或者下游的联系，中小企业可以寻求其在产业链与之有联系的大型公司为其担保。 
　　2．强制储蓄 
　　商业银行可以要求企业在申请贷款前参加定期储蓄计划，每隔一段时间定期存入资金，在贷款未还清之前，不得退出定期存款计划。这其实也起到督促中小企业还贷的作用。 
　　3．发展政策性担保政策 
　　可以有政府牵头给符合经济社会发展方向的朝阳中小企业给予政策性担保，当这些企业需要资金，而又不符合银行的贷款要求的，可有这些政策性的担保机构出面为中小企业担保，进而融资。 
　 （二）融资工具创新 
　　1．动产抵押融资 
　　在国内，商业银行在发放抵押贷款时一般要求的抵押物都为不动产，而据估计中小企业的资产中只有20%~30%是不动产。于是在这种情况下，动产融资便进入我们思考的范围，事实情况中，依国外经验，担保贷款中70%～80%是动产。其中，存货、应收账款和知识产权是使用较多的动产担保物，在动产质押中60%以上是以应收账款为主的权利担保。所以我们可以预见未来在动产担保特别是应收账款抵押贷款业务方面将是我国未来中小企业融资的大趋势。 
　　2．根据国外经验，引入“组合销售型贷款” 
　　主要就是在给中小企业贷款的同时，要求签订为企业提供存款、结算、投资银行、国际业务、企业年金、代理保险、代发工资、财务顾问等金融服务的协议。通过组合销售型贷款中捆绑的金融服务，银行可以获得企业经营和财务信息，通过这些信息，银行可以及时的评估贷款的风险状况。相对于其他客户，中小企业金融业务收益高，流动性强。通过发展此种销售型贷款业务，银行可以锁定中小企业客户，并可以发展关系型信贷业务。 
　 （三）建立健全中小企业信用体系 
　　商业银行与中小企业之间的信息不对称，也是形成融资难的一个重要原因，依靠政府建立一个适合新疆本地的信用体系，可以有效的缓解此等矛盾。譬如政府可以建立本地中小企业信息库，并且建立中小企业信用标准以及融资准入标准，从资信、效益、规范性、成长性、成长潜力对中小企业进行综合排序，商业银行可以根据此选择符合自己标准的中小企业给予重点支持。 
　　四、结论 
　　总之，中小企业融资是一个复杂，体系性的问题，不可能单单的依靠几个部门，几份文件就能解决。并且在新疆跨越式发展的过程中，只有关注到中小企业，整个社会粘合在一起齐心合力解决中小企业在融资发展过程中的问题，并且实施实质性、有效性措施，才是真正的为新疆的未来谋利。