新农村建设实践中面临的金融困境及对策研究

　　1.构建具有中国特色的普惠的农村金融体系 
　　从市场竞争、市场公平和效率角度来考虑农村金融资源的配置,构建普惠的农村金融体系,主要从以下两个方面入手: 
　　(1)扩大农村金融服务的外延,既要服务富人,也要服务穷人; 
　　(2)扩大农村金融服务的内涵,除了向“三农”客户提供贷款,也要提供汇兑、支付等服务。构建普惠性农村金融体系提升农村金融服务水平,就国际经验来看,只有两种办法,一种是强制性的,一种是引导性的。印度等国家采取的是强制性措施。而就我国目前新农村建设实践中凸显的困境而言,可以考虑将引导与强制结合起来,设立一个金融普惠服务基金。一方面强制要求所有金融机构都缴纳营业收入的一定比例作为普惠服务基金的来源。另一方面,通过一定比例补贴引导更多金融机构到贫困地区开展服务,为低收入农民提供支付得起的正规金融服务。
　　2.探索农村金融融资渠道多元化的方式 
　　为了有效解决新农村建设实践中“贷款难”、“难贷款”的现象,应积极主动探索农村金融融资渠道的多元化方式。一是适当放宽对小额信贷市场的准入限制,加大政策扶持力度,可在小额贷款公司现有的增资扩股、捐赠及银行贷款三种融资方式基础上,适当放宽其融资限制,如可享受金融机构的同业拆借、再贷款资格。二是积极发展小额农贷户保险,促进农村信贷投入。开展小额农贷户保险是将农村金融机构的贷款风险通过保险方式转移到保险公司,能较好地解决农民因抗风险能力弱而贷款难的问题。三是加强与专业合作社等农民信用共同体合作,创设“公司+农民专业合作社+农户”、“龙头企业+农户+财政贴息+农民专业合作社”、“农民专业合作社+农户”等信贷模式。四是创新农村信用社服务手段。 
　　(1)开展信贷客户评级授信,简化贷款手续。农民凭农村信用社发放的贷款证在授信额度内随时可获得贷款,为服务新农村建设开辟“绿色通道”; 
　　(2)创新贷款担保方式。如可以试行农户联保贷款、商户联保贷款、林权抵押贷款和土地承包经营权抵押贷款等新的抵押贷款品种。五是积极引导外资银行进入农村金融市场。 
　　3.建立农村金融资金反哺回流机制 
　　一是构建财政税收支农机制。可以对不同地区的金融机构实行差别税率政策,将减免税与存贷款比例挂钩,引导资金流向农村。二是建立邮政储蓄资金的回流机制。对在县以下农村吸收的存款直接转存给农村信用社和农业发展银行,统一安排在农村使用;对吸收的其他存款资金通过再贷款或转向贷款等方式,按比例返还当地金融机构使用。三是扩大农村贷款利率浮动幅度,加大农村信用社改革的力度,缓解农村资金外流。四是引导商业银行信贷业务进入农村,鼓励城市资金回流农村。通过商业银行在农村开拓信贷市场,既可以达到城市资金回流农村的目的,同时也可以避免农村资金外流。五是通过立法手段促进金融机构支持新农村建设。通过立法途径强制商业银行必须将一定比例的资金投向农村。 
　　4.优化农村非正规金融的发展 
　　新农村建设涉及多领域、多层次、多类型,客观上也要求农村金融市场具有竞争性和多样化。目前更多关注的是发展正规的大金融,就是农业发展银行、农业银行、农村信用社,但从新农村建设需求角度来看更缺的是农村非正规金融。农村非正规金融不是对正规金融的拾遗补缺,而是与正规金融并存的必要制度安排。因此,根据新农村建设实践中农村金融发展面临的突出困境,当前有必要给民间金融积极的引导,发挥其优势,弥补其劣势,使其“合法化”和“显性化”,成为社会主义新农村建设中的一支重要力量。可以采取正规化一部分;支持和规范一部分;引导、培育一部分;限制、打击非法民间借贷等四种基本策略,优化农村非正规金融的发展。 
　　5.营造良好的农村金融可持续发展环境 
　　良好的农村金融可持续发展环境可以形成“资金洼地”效应。农村金融环境好,才能吸引多种性质的资金流入农村地区,形成金融资金流向新农村建设的“洼地”机制。这里的“可持续”有两层含义,一方面,农村金融机构的可持续,即其要有效益、可商业化经营;另一方面,农村金融体系的可持续,要加强和改进金融监管、防范风险,实现其稳定的持续发展。营造良好的农村金融可持续发展环境,一是开展金融知识教育,创建农村信用社区;二是完善企业征信和个人征信体系的建设;三是依托人民银行征信系统建立农村信用评价体系;四是探索建立优化农村金融生态环境建设的考核机制,制定落实严格的奖惩措施,尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围,逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。 
　　 
　　参考文献: 
　　[1]编者:专家学者建言中国农村金融发展[N]. 中国城乡金融报,2010-06-02 (B2) 
　　[2]数据来源:中国银行业监督管理委员会网站,http://bank map. cbrc.gov. cn/bank/index_pro. Jsp 
　　[3]曹蓉珍:农村金融可持续发展的制度创新研究[D].江苏:扬州大学.2007:1—2 
　　[4]朱隽: 日前,中国农村金融发展高层论坛在北京举行——专家支招农村金融[N].人民日报,2010-06-20(6) 
　　[5]王颖迪: 发展小额信贷,支持新农村建设[N]. 新农村商报,2009-08-26(19) 
　　[6]吴毅军 胡勇:农村金融的主力军——益阳农村信用社支持新农村建设扫描[N].益阳日报,2009-09-30(T3) 
　　[7]吴昌盛:金融支持新农村建设的策略选择[N]. 金融时报,2006-09-04(07)