江苏小额贷款公司可持续发展问题研究

　　三、江苏农村小额贷款公司健康可持续发展的对策和建议。

　　农村小额贷款公司的健康可持续发展直接影响社会主义新农村建设的成效， 针对当前制约江苏小额贷款公司发展的主要问题提出如下建议：

　　（ 一） 开辟融资渠道。

　　“只贷不存”原则导致的后续资金不足问题， 是当前制约江苏小额贷款可持续发展的最大瓶颈。从长远看， 在资本金充足和风险管控系统不断完善的情况下， 允许优质的小额贷款公司开展存款业务是解决这一问题的根本途径， 当然， 长期也可以通过转制为村镇银行或通过上市等方式获得资金。而当前， 除了小额贷款公司靠自己积累和增资扩股外， 可以探索以下几种方式拓展资金来源： 一是扩大小额贷款公司的融资比例。目前江苏省已允许符合条件的小额贷款公司将融资比例增加到 100%, 但并没有很好地解决这一问题， 应根据情况区别对待， 实行融资杠杆率按信用级别逐年扩大的方式。二是允许小额贷款公司能够进入拆借市场且给予其融资优惠利率。[ 4]

　　小额贷款公司之所以资金短缺， 是因为其不具备进入拆借市场和票据市场的资格， 最根本的是其没有真正地进入金融市场。因此， 可以允许其按照 SHIBOR 或 SHIBOR 与贷款利率之间的利率从银行融入资金。三是建立小额信贷批发基金。由政府财政、政策性银行、保险和其他金融机构共同出资建立小额贷款再融资基金， 将资金 “批发”给小额贷款公司， 对其进行资金融通。

　　（ 二） 明确法律地位。

　　法律定位问题是影响农村小额贷款公司发展的深层次问题。应抓紧研究小额贷款公司的立法问题，将小额贷款公司定性为金融机构或准金融机构， 及时修订相关法律中和其信贷管理存在冲突的内容，如贷款通则、担保法和公司法中的相关内容， 在金融维权和税收优惠等方面使得小额贷款公司与正规的金融机构享有同等待遇， 从而使其合法权益得到保障。事实上， 这项工作在一些地方已经开始实行。

　　如在 2009 年 6 月浙江省政府出台了相关文件中， 将小额贷款公司定性为新型农村金融组织， 其宗旨是服务 “三农”和小企业， 从事的业务活动有小额放贷和融资活动， 这就给小额贷款公司更好地解决融资、税收等问题提供了帮助， 也更有利于明确监管主体。同时， 对于小额贷款公司的转型方向问题， 应给予进一步的明确， 尽早对小额贷款公司的发展方向进行规划， 应允许小额贷款公司根据地区和公司实际发展情况， 对自己未来的发展方向进行选择， 可以发展为村镇银行， 还可以向社区银行或者中小企业银行转变的选择。[ 5]

　　（ 三） 提高经营管理水平。

　　小额贷款公司只有不断提高经营管理水平， 才能不断提高盈利能力和风控能力， 才能做大做强， 取得长远发展。一是要始终明晰市场定位。小额贷款公司要坚持贷款投放 “小额、分散”原则， 走跟银行业金融机构不同的差异化竞争之路， 牢牢把市场定位于 “三农”和县域小企业， 充分发挥自身贷款灵活、成本较低的比较优势， 针对地方特色， 积极开发各种适应当地农村经济发展特征和农户金融需要的金融产品， 做大市场份额。二是要积极推动产品和业务创新。小额贷款公司自身可以充分利用自己在机制灵活和客户资源等方面的独特优势， 创新抵押和担保方式， 并与银行和保险等金融机构开展广泛合作， 大胆创新， 积极开拓各种中间业务， 拓展收入来源， 提高盈利能力。相关部门也要对小额贷款公司进行产品和业务创新给予大力鼓励、支持和引导。[ 6]三是要建立专业人才队伍。进一步加大员工在金融法律法规、风险内控、财务管理等方面的培训力度， 培养专门从事小额信贷的专业人才队伍，设计相应的考核奖惩机制， 同时加强对员工职业操守和职业行为规范的培养， 防范操作风险。

　　（ 四） 注重防范风险。

　　较高的风险控制水平是实现小额贷款公司长远稳定发展的必要保障。一方面， 小额贷款公司自身要增强风控意识， 提高风险控制能力。除了要建立严格的贷款分类和风险拨备制度， 适度提高风险准备金的计提比例， 并严格限制贷款规模对风险准备的占用外， 同时， 还需要注意分散贷款风险， 将贷款客户的行业分布以及提供业务的种类适当多元化， 避免贷款行业和贷款客户的过度集中。另一方面， 相关管理部门要加快完善农村金融保障体系建设。一是要建立农业保险体系， 设立政策性农业保险机构， 为 “三农”提供互助性的保险并为农村小额信贷提供保险业务。二是要建立小额贷款担保机制和风险补偿基金。[ 7]地方政府可以利用地方财政为小额贷款公司专门设立担保基金， 通过担保基金扩大小额贷款。对于小额贷款公司的不良贷款， 经财政审核认定， 可给予一定比例的补偿。三是要加强社会信用体系的建设。首先是对企业和个人信用信息数据库的建立和完善； 其次要积极开展各项宣传活动， 如农村诚信宣传教育， 提高社会守信意识；最后是给予农村小额贷款公司必要的补贴， 即在使用人民银行的征信系统的有偿支付方面， 帮助其降低放贷成本， 从而更好地防范信贷风险。

　　注释：

　　1 资金运用率为贷款余额与实收资本之比， 它实际上也反映了小额贷款公司对外融资的最低杠杆水平。

　　④同比贷款增量占比是指地区小额贷款同比增量占该地区全部人民币贷款同比增量的比重。

　　参考文献：

　　[ 1] 刘国防， 齐丽梅。 农村小额贷款公司发展问题研究 [J] . 经济纵横， 2009 （ 12） : 94- 97.

　　[ 2] 邢早忠。 小额贷款公司可持续发展问题研究[ J ] . 上海金融， 2009（ 11） : 5- 11.

　　[ 3] 杜晓山。 江苏小额贷款公司发展中的经验与问题 [ J] . 农村金融研究， 2010 （ 5） : 31- 39.

　　[ 4] 蔡　伟。 关于商业性小额贷款公司可持续发展的思考 [J] . 金融纵横， 2009 （ 7） : 57- 60.

　　[ 5] 高晓燕。 略论小额贷款公司所遇困境与可持续运营 [ J] . 现代财经， 2010 （ 6） : 10- 14.

　　[ 6] 章　敏。 关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考 [J] . 金融与经济， 2010 （ 7） : 26- 28.

　　[ 7] 徐瑜青。 小额贷款公司运营现状及问题 [ J] . 农村经济， 2010（ 1） : 70- 74.