试析经济周期、货币政策与银行业经营管理策略研究

　 既然国家货币政策是根据经济周期的活动变化来进行宏观调控的，那么，作为金融机构的主体——银行业就要根据国家货币政策的不断调控来改变自己的经营管理策略。这样，才能在瞬息万变的经济活动变化中立于不败之地。 
　　 三、银行业经营管理策略 
　　 作为银行，怎样制定自己的经营管理策略呢？笔者认为：银行业应跟踪调查金融市场的经济活动与金融机构之间的联系，特别要关注“高增长、低通胀、低利率”环境下，宽松的流动性格局所造成的过高的杠杆率和金融工具的期限错配。银行业应开发更多的调控手段，加强与其它金融监管的协调，从而弥补将利率作为单一政策的不足。从宏观审慎监管的角度，评估整体活动情况。宏观调控更加关注资产价格，并引入相应的逆周期机制，抑制金融投机。当一般物价稳定而资产大幅上升时，加息会加大产出缺口，此时，可启用更有针对性的调控资产部门的手段，提高资本充足率要求，降低杠杆率。只有这样的政策组合，才能在经济周期的变化中依据国家货币政策搞好银行业的经营管理。 
　　 1.根据经济周期波动调整经营管理。业内同行都清楚，经济周期性是客观存在的，只有认识规律、掌握规律、合理利用规律才能有效促进银行业经营管理的创新与发展。笔者在长期做银行经营管理工作中深深感到：经济周期与银行业经营管理的关系可以概括两个方面，一是当经济运行呈繁荣时期，企业的投资需求增长，社会资金加大，货币供应量增加，银行相对放松信贷准入条件，信贷投放速度加快，持续的信贷增长会导致信贷膨胀，从而引发通货膨胀产生的经济泡沫。二是当经济运行开始转向衰退趋势时，银行的贷款投放速度也开始放缓，此时，企业的经营收益减少，向银行再融资出现困难。银行应该这样调整自己的经营管理：（1）在经济繁荣时期加快贷款周转速度，提高收益率。银行领导应加强当前宏观经济形势的研究和预测，根据央行货币政策和各个季节的实体经济要求，自觉控制信贷总量，谨慎安排信贷计划，以保持信贷适度均衡增长。同时，通过盘活存量，做大流量来加快贷款周转进度，提高资金运用效率。银行还可以通过与一些有过剩资金，但贷款创造能力不强的银行联手合作，进行贷款转让，将有限的贷款资源进行盘活。（2）在经济衰退时期，银行可通过深入研究利率结构调整对存款品种和期限结构的影响，采取措施调整负债结构，以降低负债成本。例如，可以通过存款结构调整降低人民币存款平均成本，还可以抓住资本市场发展的有力契机大量吸收低利率的保险公司活期存款，力争在利率整体上升时期保持较低的存款付息水平。（3）银行业还应紧密监测各行业的企业效益走势，及时转移资金，以优化资产的行业分布结构，规避行业系统性风险。 
　　 2.加强金融品牌建设，提高银行竞争能力。金融品牌建设是银行挑战竞争的利器。随着金融体制改革发展的日益深入，经济全球化、金融一体化的逐步加大，外资银行纷至沓来涌入国内，他们凭借先进的技术，现代化的管理与雄厚的资金实力，对国内银行形成强有力的冲击，我国银行业竞争更为激烈。所以，只有建立强势品牌，才能增强银行市场竞争能力，有效维护原有的市场份额。才能增强银行拓展能力，不断扩展市场空间的渗透力。 
　　 品牌具有挑战性、价值性、内涵的丰富性及经营的长期性。品牌经营是通过品牌实力的积累，塑造良好的品牌形象，从而建立顾客忠诚度形成的品牌优势，再经过品牌优势的维持和强化，最终实现创立名牌，高层次的品牌经营可以不断充实银行核心竞争力。做好金融品牌建设不仅有利于巩固现有的客户关系，还有助于在潜在客户人群中树立更加积极进取的形象。笔者认为，可从以下三个方面加强金融品牌建设：（1）明确品牌定位，实施金融品牌差异化定位策略。品牌定位就是针对目前市场而确定建立一个独特的品牌形象，并对品牌进行有计划、有目的、有意识的传播。其焦点目标是掌握顾客的心理感受，其途径是对品牌整体形象的设计，其实质是依据品牌的某种特征设计产品属性并传播品牌形象。银行要立足自身能力和经营目标，积极面对市场、分析市场、研究市场、融入市场和应对市场，实施金融品牌差异化定位策略，吸引特殊顾客群体形成品牌忠诚、创造品牌的核心价值，这是品牌营销与建设策略的精髓。（2）做好金融品牌的营销，提高品牌市场影响力。品牌建设的一项十分重要工作就是市场营销。这就需要银行业利用广告、传媒进行多层次、多方面、多方位的宣传，让顾客了解、掌握金融产品与服务的功能、特性及利益所在，让他们认识、认知、认可，同时激发他们购买全新产品和享受消费服务的欲望和热情。还可以通过举办金融产品发布会、展示会等公益活动达到与社会公众沟通的目的，以提升金融产品形象。（3）做好产品的售后服务，提高产品形象。由于银行是一个为大众服务的企业，它主要是通过提供存款、汇款及理财等各种服务来扩大业务量，收取利息和手续费增加收入的，因此，银行要以客户为中心，为客户提供多样化、多款式、认真、热情、周到的服务，做好产品售后服务，以提高品牌市场影响力。 
　　 3.完善银行公司治理结构，建立长效激励约束机制。公司治理是现代企业制度的核心，也是现代银行制度的核心。公司治理是一种制度安排，是在契约制度的基础上，通过各种机制，充分调动各种利益主体的积极性，对各种利益主体形成有效的约束，以达到共发展的目标。笔者担任支行行长期间，深深感到：目前，我国股份制银行公司治理低效的根本原因就是股权结构不合理，存在“一股独大”的问题。我国股份制银行的股权结构主要是法人股、法人股股东，而行使权利的只能是法人的代表，这些代表本身并不拥有公司的剩余索取权，也不是公司的最终受益人；银行治理结构缺少有效制衡，监事会的监察流于形式，难以发挥监督作用。鉴于以上问题，笔者认为，必须完善银行内部治理结构，建立长效激励约束机制，这样才能使银行的经营管理不断发展创新。怎样搞好这项工作呢？首先，银行要建立规范的董事会制度，加强董事会的经营管理和监督作用，一是要完善董事会职能，二是要保证董事会的独立性。银行可以按照巴塞尔委员会的要求，建立由董事会组成的专业委员会、提名委员会、薪酬委员会、审计委员会、风险委员会。这样，就可以大大提高决策的科学性。其次，进一步完善银行内部的长效激励和约束机制，突出激励的导向和动力功能，使董事会下设的薪酬委员会真正起到激励和约束作用。然后，借鉴国外公司的先进管理模式，解决“内部人控制”问题。与我国“内部人控制”为主要特征的银行公司治理模式相比，英、美公司的公司治理管理模式具有高度的透明度、清晰的责任制和活跃的资本市场等特点。笔者建议，我国银行也可以借鉴他们的经营管理模式，从根本上完善股份制银行法人治理结构，从而形成有一定刚性的约束与激励机制。