我国个人信用制度建设中的问题研究

摘要：本文主要对个人信用制度在中国的发展进行了探讨。个人信用制度的建设在中国是一项全新的事业。与发达国家相比，中国的个人信用体系还显得十分稚嫩，研究符合中国国情的建立个人信用制度策略成为本文的主要论题。首先，论文对信用做出了明确的界定，并阐述了建立个人信用制度的重要性；其次，简述了我国建立个人信用制度存在的问题；最后，文章根据中国建立个人信用制度所面临的种种问题，力图找出解决这些问题的策略。
关键词：信用  征信机制  个人信用制度
        一、个人信用制度概述
        1、个人信用
        个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人（及其家庭）的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。
        2、个人信用制度
        个人信用制度指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和。其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，使得信用服务体系能够收集和处理各种正新数据，使之变成征信产品，从技术上保证信用交易的成功实现，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。具体而言，它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人资信档案登记制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了较为完善的个人信用制度，实现个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效预防或消除消费信贷风险。
        二、建立个人信用制度的意义
        1、完善的个人信用制度是银行控制信贷风险的前提保证。银行能够根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，能有效地防范或消除消费信贷风险。
        2、完善的个人信用制度能简化贷款手续，降低贷款条件，有利于减低交易成本，优化资源配置，提高金融资本的运作效率。
        3、个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用称为全社会共同遵守的信用准则，是维持市场经济秩序的重要保障。
        三、我国在建立个人信用制度过程中的问题
        1、没有形成科学的市场化征信运作机制
        个人信用征信企业的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。目前，我国虽然相继建立了几家个人信用联合征信企业，但这些机构运作的外部关系尚未理顺，个人联合征信缺乏制度保障。