县域农村金融机构的建设与对策

摘要：农村金融对县域经济支持功能弱化，其原因在于金融机构体系不健全、竞争乏力、产品单一和服务质量不高。要依据县域经济发展的现状，在宏观政策指导下，构建适宜县域经济发展需要的、合理的金融机构，并规范其制度，完善其经营和服务，以发挥金融对县域经济发展的支持作用。
　　关键词：县域；农村金融机构；建设

　　县作为中观层次，经济发展需要金融支持。因为金融具有推动作用，如能选准资金投向，在结合当地经济发展现状条件下建优化的产业结构，就能加快产业调整，更好地促进地方经济发展。
　　一、县域农村金融机构建设的必要性
　　1.农村金融机构建设与完善能满足县域经济发展需要，增强县域资金流动。目前，商业银行进行了战略性调整，纷纷把分支机构从经济相对落后的农村、县乡撤出，把经营利润低的项目进行合并与转移，放弃了县域地区，特别是在贫困县域，形成农村金融服务真空。因此，建立农村金融机构，完善机构经营管理制度，能满足县域经济发展资金需要，为经济发展提供资金支持，从根本上解决农村和中小企业发展的资金瓶颈。县域经济中、特别是贫困县和少数民族县，只有在金融的支持下才能加快产业结构调整，才能推动企业发展。
　　2.农村金融机构建设与完善能促进资金安全运行，促进县域优势产业发展。农村金融机构建立与完善，可以把筹集到的闲置资金进行合理转化，使分散资金有效集中，合理和安全的运作与投资，提高资金效率。同时，资金只有在金融机构体系内部合理运动，安全性才能有保证。农村金融机构建立与发展能优化投资安排，灵活调度与使用资金，毕竟金融机构拥有大量专业技术人员，有丰富的资金调度经营经验，能找到具有发展潜力的产业，让资金和产业进行结合，确保资金使用的最佳效果。
　　3.农村金融机构建立与完善能创造多样化金融服务，满足县域经济需要。农村金融机构是在打破传统商业银行制度基础上建立起来的，它按照县域经济发展特点和现实，充分农村经济地域性、季节性、资金需求分散性和贷款条件相对不完全性的特点，设计出符合农村经济需要的金融服务，突出了“农性”，具有较强的操作性。农村金融机构作为县域金融市场主体，能激活农村金融市场，转化资金使用方向，有效地进行资金融合，为供需双方提供有效的融资渠道，改变农村信用社独家垄断局面，促进各金融机构良性竞争，提高三农服务水平。
　　二、县域农村金融机构建设的模式
　　1.强化农村信用社定位，优化信用社资产结构。首先，要坚持农村信用社的支农主体地位。农村合作银行可采用商业银行模式，在经营中要以农为主，以支持农村产业结构调整为核心，尽可能地满足县域经济发展需要。其次，要立足县域，坚持资产与负债的优化管理，在国家宏观政策指导下，采用灵活的信贷政策，为三农发展服务。最后，在确保资金安全的前提下，信用联社工作要在管理模式上进行创新，改变管理和服务方式，设计符合地方经济发展需要的金融产品。
　　2.建立村镇银行，服务农村经济。首先，对村镇银行要给予资金、技术和人才支持，保障村镇银行经营管理需要。银行监督管理部门要进行严格监管，确保资本金及时到位，控制信贷规模，合理限制贷款投向，用灵活的机制促进村镇银行发展。其次，要控制信贷风险，灵活信贷政策。村镇银行贷款对象是农户和中小企业，具有特殊性，因此应灵活信贷政策，采用担保简单，手续简便，小额信用原则进行贷款，但同时要加强风险控制，避免风险产生。
　　3.发展农村资金互助组织，吸收转化民间资本。首先，要积极发挥农村资金互助组织的作用，实现资金优化组合，提高闲置资金的运行效率。农村资金互助社是互助性机构，为社员提供存款、贷款、结算等业务，在一定程度上能缓解民间资金短缺，实现资金的互通有无，实现农村资本的优化，提高资金的运行效率，促进农村经济的发展。其次，要强化资金风险控制技术，完善贷款评价体系，增加专业技术人员，确保贷款安全，以实现资金的良性循环与周转。
　　4.设立农业保险公司，分散农业经营风险。首先，要扩大经营对象和范围，把所有的农户和中小企业纳入经营对象，吸收大量的保险基金，增强服务能力。要合理、科学地设计保险产品种类，尽可能与农村和县域经济的实际需要结合起来，扩大农业保险的覆盖范围。其次，要通过引进战略合作伙伴，吸引外来资金进入，采用多元化的资产重组方式来增强企业的资本实力。最后，要进行全方位地调查与研究，设计符合农民和中小企业需要的保险产品，制定合理的规避风险措施，在农业生产各个环节上采用预防和干预机制，降低农业风险，实现公司稳健运行，促进县域经济的发展。
　　5.组建专业性担保和贷款公司，实行专业化运作。首先，要进行专业化、规范化运作，帮助农民和中小型企业进行融资。担保和抵押贷款公司要实行独立法人体制，专业化运行，摆脱行政的干预，独立经营。专业性担保融资机构要对资产价值评估、贷款对象核准和贷款户信用价值评价等方面进行科学性、专业化运作，保证贷款安全和盈利。其次，担保融资机构要尽可能地为企业融资提供专业化的服务，在资产评估上要坚持市场化，在融资条件方面要科学化，在信用评级上坚持实际化，千方百计为中小企业提供贷款的优惠担保，解决中小型企业的资金不足。
　　6.扩大邮政储蓄银行功能，实现小额信贷支持。邮政储蓄银行是县域经济中新出现一种新型的金融机构，其分布地域广，和县域经济结合紧密，在经营网点规模上有着特殊优势。首先，要加快经营体制转变，实行存贷结合的银行经营模式，增强经营实力。在经营中，要在量力而行的原则下开展小额信贷，为中小企业和农户服务。其次，要转变经营理念，实行资产负债管理，树立资产风险意识。
　　三、县域农村金融机构建设的策略
　　1.加快县域经济发展，创造农村金融发展的良好外部环境。加快产业结构调整步伐，建立特色和支柱产业，形成良性经济发展圈。只有县域经济发展了，新型的农村金融机构就更具有生命力。当前，县域经济发展的重点在于发展特色经济，建立支柱产业，形成以支柱产业为龙头，辐射相关产业的产业集群，促进农业经济的发展。建立农业专业化组织，完善农业服务体系。对县域经济中的市场、土地、林权、财产等一系列制度进行改革，解决农民贷款抵押物少，价值变化大问题，确保与金融需要的配套制度改革得于落实。完善动产担保制度，建立信用评价体系，改善农村金融生态环境，创造资金安全稳健运行机制。要规范财产质押制度，强化房屋、土地和资产的担保制度，实行科学合理的评价指标，进行信用准确评级，为中小企业和农民提供融资的外部条件，寻找信贷资金运用可能性。要利用现有资料建立企业和农户信用数据库，实现信息共享机制，保证信用评价公平，增强信贷资产的质量和效益。
　　2.加大扶持力度，提供必要支持，增强农村金融机构发展能力。向农村金融机构提供必要的政策支持。政府要在税收和财政方面给予优惠，必要时向农村金融机构增加信贷资金。积极动员和组织大型的战略伙伴进入，增加农村金融机构资本金，提高抵御风险能力，在可能时利用财政进行补贴，以分担农村金融机构风险，鼓励其发展。鼓励县域经济中的优势企业和农业特色企业向农村金融机构融资。中小企业向农村金融机构进行融资时，政府要给予贴息鼓励，这既支持了企业发展，又支持了产业和金融的有机融合，形成良好的银企关系。