关于我国农户小额信贷的发展现状与对策研究
来源：岁月联盟
时间：2013-07-28
【论文关键词】小额信贷；可持续发展；发展对策
小额农贷，是指金融机构专向农村阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。在我国，政府大力推动小额信贷作为-种有效的扶贫模式在全国扶贫战略中大量运用， 但从目前该业务的运作情况来看，还存在着诸多问题。
一、我国小额农贷业务发展过程中存在的主要问题
1.政府职责定位不明确
我国政府对农村小额信贷的参与，更像是行政行为，而不是市场行为。主要表现为：(1)强大的政治组织力量导致行政强迫命令，使小额信贷在政府主导扶贫中，为了完成上级布置的任务，工作中不免出现租糙，甚至强迫命令的现象。(2)政府的其他职能淡化、分散了对小额信贷扶贫的力量。政府虽然对扶贫脱贫感兴趣，但他们还要考虑本行政区域的经济发展、财政收入、社会安定，从而就可能使小额信贷的力量淡化或分散。(3)政府官员一般不具备从事小额信贷的企业家精神。对于职能众多的政府机关来说，虽然可以对政府各职能部门的工作人员进行必要的小额信贷知识的培训并提出严格的要求，但要使他们对小额信贷的操作达到熟练程度，困难很大。
2.法律法规不健全
尽管国务院扶贫办和中国扶贫基金会大力支持我国进行小额贷款扶贫的项目试验，但小额贷款的各种组织还未能完全获得正式的合法身份；而且，小额贷款以何种组织身份来进行运作，尚未确定下来。目前，我国小额信贷组织几乎都存在着不同程度的临时观念，对其内部的制度化管理重视不够，这显然不利于小额信贷的顺利、健康发展。
3.民众观念落后
在我国，由于长期推行政府主导的扶贫式小额信贷模式，导致普通民众甚至一些官员和学者对小额信贷的属性还缺乏正确认识,政府推行的小额信贷更多地体现了一种短期政府行为，忽视了小额信贷运作中的有偿性和可持续性，甚至将小额信贷视同财政性资金。小额信贷组织没有形成完整、正规的小额信贷金融机构，能够提供的金融产品也比较单一。信贷资金的来源、发放、回收也大多不是由金融机构或其中介组织进行，公众普遍的把农村小额信贷理解为一种短期模式。
4.利率不合理的问题
在中国，小额信贷项目确定合理的利率和可持续发展的利率受到政府金融政策的限制，我国政府在金融领域仍然实行着严格的国家管制政策，规定了全国统一的基准利率，同时严格限制非政府组织介入金融活动。
5.小额信贷的放款额度和期限问题
农户在农业结构调整起步阶段，农户对资金的需求预期增大。当前小额信贷的贷款额度与此相比则明显偏小，导致农村经济资金总体缺口增大。另外现行小额信贷的期限较短，最长期限是一年，一般是数月不等。从新农业的生产来看，农户发展种植业、养殖业等在一年内能够收回成本并偿还贷款的可能性不大，即使能还贷，还贷之后易造成资金不足而对生产造成危害。所以小额信贷期限问题上对促进发展农村金融支持中难以发挥更大的作用。
6.资金筹措问题
目前，我国小额信贷资金来源主要是政府的扶贫资金，其数量是有限的，品种单一，受金融政策的制约(如存款利率、吸收存款的政策与金融机构等)。又因为由于没有组织自愿存款，因而缺少稳定的资金来源渠道。目前国际上现有小额信贷组织常见的公开吸收储蓄，基金储蓄、代扣罚金和吸收入股的形式我国都没有。
7.农户信用等级评级制度有待改善
目前农户信用等级评定存在以下几方面的现象：一是由于没有建立家庭收支账, 对农户评级存在底细不清、农户经济档案资料不全的现象。农户信用等级评定存在较大的主观性和随意性，信用评定失实；二是评级授信把关不严, 信用等级比例失调；三是没有根据农户家庭经济状况、资信情况方面的变化重新评估，造成信用等级不匹配。因此，金融机构应制定出相应的评级制度。
二、促进我国农户小额信贷持续发展的对策
1.重新定位政府职责
在我国开展小额信贷活动离不开政府的支持和协调。但政府的介入应该是有所为、有所不为的。首先政府应把握“参与但不干预”的原则。参与政策的宣传，但不干预贷款的审批发放；参与联保小组及个人的信用评级工作，但不干预小额信贷机构对其的奖惩情况；参与监督贷款的使用和回收，但不干预贷款数额、期限和利率的制定；参与向客户提供市场信息、技术指导、政策扶持，但不干预贷款者对经营项目的选择。其次探索建立小额信贷风险补偿机制。政府可以建立风险基金。一旦出现风险，可以从风险基金中拨出一部分补偿小额信贷机构的部分损失。另外，政府也可以鼓励保险公司参与小额信贷项目，成立小额信贷保险项目，转嫁一部分风险。
2.完善相关法律法规
小额信贷的发展离不丌会融法规的规范和引导，相关部门要进一步完善有关法律法规：一是要尽快修改《人民银行法》，补充有关小额信贷的法律条文，在法律上赋予小额信贷组织独立的主体地位；二是要尽快开办存款保险制度，提供保险：为小额信贷壮大资金来源、增强抵御金融风险的能力；三是要允许小额信贷享有同农村信用社同等比例的利率浮动权，促使其以近乎市场利率的水平吸收社会闲散资金，筛选信贷市场的风险因素，增加其盈利水平：四是要准许小额信贷组织同国有会融、城乡信用社通过各种方式开展有意义的存款、贷款、拆借等业务联系；五是要尽快制定适合小额信贷发展特点与发展阶段的监管政策。