警惕偏激消费倾向
摘要：业的离不开消费者理念的发展，消费理念的更新与进步反映了金融业的蓬勃壮大，全面分析消费者理念可以让我们以一个全新的视角去观察消费者，观察金融产品和金融服务。从历程中感受进步，从变化中找寻不足，学而后变，知而后行，我们应该坚信，创新的产品、创新的服务需要创新的理念来支撑。
：金融产品 金融服务 消费理念 消费信贷
金融业界内有一个故事广为流传：两个异国老太太在天堂里相遇，老太太感叹说：“这辈子总算攒够了钱，昨天刚刚买上自己的房子。”美国老太太也感叹说：“我也不容易，忙碌了一辈子，总算昨天才还清30年前买房的贷款。”让人感受到两者间消费理念的不同是多么的巨大。
许多国家的金融发展历程告诉我们：一国不断蓬勃发展的金融业需要趋于成熟的消费者理念作为基石，金融业的发展就是满足这些理念不断衍生的金融需求。我国金融服务的消费者理念虽然起步的时间比较晚，但在快速发展的金融业的带动下日渐理性成熟。
八十年代初，国内居民个人金融资产仅限于手持现金和储蓄存款，1982年人们开始持有国库券，却视之为“薪水中的一项额外开支”。然而部分“黄牛”们从当时的掉价与到期的增值中大发其财，促使人们的金融理念开始萌发。八十年代末债券交易的公开化、合法化带动了人们金融理念的又一次转折。人们开始对储蓄失去了往日的热情，开始关注资金的投资效益。
九十年代，股市的升温把我国人们的金融观念带进了一个新的重要时期，在这一基础上形成了当代中国人的金融理念。从“薪水中的一项额外开支”到半夜排队争相购买股票，从接受低风险、低收益的无怨无悔到有选择的追求高风险、高收益，从当前消费到超前消费，人们的金融理念发生了巨大的变化，而新世纪初的入世无疑将会为我们带来消费理念的一次更大变革。
在过去的一年中，金融业消费者理念经历了变革的洗礼。上海的人们开始对走进外资银行享受其服务不再陌生，走进上海浦东发展银行的客户也会发现自己为浦发贡献的利润中将有5%属于花旗银行，而这还仅仅是个开始。中国的金融服务业被烙上了浓厚的“国际化色彩”，国际化成为金融服务消费者理念从此以后不可或缺的一部分。金融消费目标的多样化让消费者拥有更多选择，能够切身感受到国际化所带来的种种益处的同时，也要求消费者抛弃狭隘的民族观，以一种跨越国界，放眼全球的视角来思考这种变化。
如果要问2002年中外银行竞争最残酷、媒体炒得最火的是什么，答案就是个人理财。
自从外资银行成功的将其擅长的这个新鲜事物运用到中国来，越来越多的消费者，尤其是高端消费者，开始了解、认可并接受这项新业务。过去消费者总说，“我能接受银行哪些服务？”而现在，则变成了“银行能为我设计哪些业务？”个人理财的火爆显示了金融服务消费者巨大的潜在需求。虽然目前它的范围还无法包及广大普通消费者，但个性化服务、专家理财的消费理念已经深入人心。
就在许多消费者为选择哪家银行，选择哪些业务而烦恼的同时，银行也开始对消费者“挑三拣四”了。
2002年四月份，一客户以储蓄收费侵犯消费者权利为由将这一制度在国内的“始作俑者”——花旗银行告上法庭。一时之间，关于“中间业务该不该收费”“银行能不能设置‘过滤层’来选择自己的目标客户”“银行有没有侵犯消费者权利”等问题的讨论不绝于耳，赞同者有之，反对者亦有之，各方各派，各执一词。虽然最后这起引发巨大争论的官司以庭外和解收场，但它留给消费者的思考却是从未有过的。在这种选择与被选择的关系中，消费者如何恰当的维护自身的权利，消费者该以一种怎样的眼光再认识银行的社会效益性与效益性，这些都是亟待解决的理念问题。
回到上面那个故事，近年来越来越多的中国普通大众逐渐认可并亲身尝试了上文那位美国老太太的消费方式，信贷消费“飞入寻常百姓家”，成为目前对老百姓生活影响最广泛的金融产品。“量入为出”这一延续千年的传统信条，在新时代被人们赋予了新的意义，人们以一种坦然而积极的心态接受日益普遍的消费信贷。“花明天的钱，圆今天的梦”，适时适度提高今天生活的质量和水平，体现了人们消费理念的合理性和乐观性。
社会存在决定社会意识，社会意识反映社会存在，金融服务消费理念的转变与宏观经济环境的变化是一致的。金融产品的推陈出新，金融服务的日趋标准规范，服务渠道的深化和拓展，客观上要求金融服务的主体——消费者在消费理念上对此有一种全面的理解和在此基础上形成的消费支持。一方面，消费理论的指导，消费者自我意识得到增强，另一方面人们在消费过程中所形成的消费理念和经验，这些因素都直接推动了消费者理念的更新和进步，金融服务消费者理念正在走向理性成熟，走向消费。
（一）过分保守消费。在我国，人们保有传统的储蓄习惯和强烈的“储蓄情结”。这与我国相当一部分居民受小农影响偏向传统的定势行为，对投资事业不熟悉和风险意识不足，缺乏新的消费领域等原因有关，“吃息族”的出现也就不足为奇了。截止到2002年11月末我国居民储蓄存款余额达到85693亿元，比年初增加12016亿元。一方面是高居不下的储蓄令人忧心忡忡，另一方面我国资本市场以及国家其它实业中却存在着巨大的资金需求，面对这只日益增肥的“笼中虎”，如何使其恰当“瘦身”，使资金流入到资金需求市场就成为全国上下极其关注的一个难题。
（二）过度超前消费。人们的消费欲望具有无限性，只有消费者拥有货币或获得货币的能力，才能使消费欲望转化为消费需求。当消费需求产生的心理紧张达到某种程度时，就产生了购买动机，而直接推动消费行为。消费信贷所提倡的信用消费为消费者提供了这样一种自己目前无法拥有而可以借用的获得货币能力。有些消费者单纯从满足个人消费欲望出发，在攀比心理和享受心理的驱使下形成了不恰当的期望值，一味追求高消费和超前消费，给个人带来了“力所不及”的压力，更严重的破坏了消费信贷的基本规则，不利于消费信贷的进一步深化。
（三）狂热盲目消费。这一点在业中的证券市场上已经得到充分体现。在证券市场上，“庄家做庄”掠夺中小投资者利益的事情屡见不鲜，其原因之一就是散户投资者受从众心理和求稳心理的影响，不能坚持理性鉴别，趋于从众的盲目抛售或吃进股票，却不知“正入彀中”。这种盲目性不仅使得个人投资者利益无从保障，也使证券市场的风险被人为的放大，加剧了证券市场的不稳定。
金融业发展无限，金融服务消费者理念的发展也是无限的。“以市场为导向，以客户为中心”是金融业的发展理念，金融业的各主体都应该抱着“对待婴儿一样”的态度，爱护、引导和培养消费者理念，使之不断走向成熟。有三个方面的工作要做好：
（一）要在全社会范围内形成以适应变化、破旧立新为核心的发展观念的思想氛围，这既包括消费者，也应该包括金融业内各主体，如银行、监管机构等。消费者要摒弃小农思想和定势行为，积极面对各种新产品、新服务的出现，树立新的消费理念，勇于消费，善于消费。对提供金融消费品的机构而言，要重视对消费者理念的引导和培养，通过多种新闻媒介，信息渠道对消费者进行理念，切实提高服务质量，特别是做好“示范效应”工作，使消费者切身感受到变化所能带来的种种益处。
（二）适应人民群众不同的金融消费需求，开发出更多更新、的金融产品、金融服务。没有消费，就没有消费理念，而金融消费就是对金融产品和金融服务的消费。金融部门一方面应加强对目前已证实比较科学且具有一定消费群体基础的较新业务加以推广，如车贷、房贷等消费信贷。这种业务的发展受暂时收入制约较大，但其发展前景却是十分可观。另一方面要开展对消费者潜在金融需求的研究，开发出具有针对性、适用性的新品种、新服务。
（三）金融监管部门对金融市场应实施有效的监控。对消费者理念出现的错位及时进行补救和纠正，制止违规操作和违法行为，保护广大消费者的正当权益，引导金融服务消费者理念健康发展。
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谢渡扬 胡波《消费信贷指南》地震出版社 2000
孙元明《市场经济心》西南师范大学出版社 1993
郑国中《金融消费贵在科学》（《金融时报》2002 4 9
熊克寒《消费者状告花旗银行 各方反应不尽相同》（《深圳商报 2002 4 12)
