银行淘宝店暂停内幕：不符“亲见亲签”规定

　　广发银行原计划于“双11”当天推出的淘宝店专属理财产品发行计划，在诞生前夕被该行突然暂停，背后的真正原因应是一直存在争议的合规问题。

　　南都记者昨天从多渠道获悉，11月9日下午广发银行突然接到监管通知，要求其在落实《商业银行理财产品销售管理办法》有关规定之前，暂停淘宝网上两款专属理财产品的发行计划。其中，“亲见亲签”(购买前客户要亲自到银行接受风险承受能力测验，抄录风险确认语句，并签名确认)成为卡住该行淘宝店创新的一道“红线”。对此，广发行昨日不予置评，而南都记者昨日在淘宝上已经查不到广发行淘宝店的店铺。

　　某股份制银行理财业务负责人表示，广发行淘宝店暂停的事件具有标志性，在“亲见亲签”的红线之下，任何银行要想通过电商平台实现理财产品的线上销售恐怕都将难以获批。

　　淘宝店产品难以“亲见亲签”

　　针对广发银行淘宝店被突然暂停，南都11月11日C 0 3版曾以“广发行淘宝店暂缓开业 双11促销戛止”为题进行过报道。当时广发银行官方对于暂停的原因是“内部核准”，但对于为何在前期预热已经充分，产品上线各项工作已经就绪的情况下，仍然不能通过“内部核准”，该行工作人员当时并未予以说明。由此也引发业界对于该事件的种种猜测。

　　广发银行淘宝店的一大创新之处在于，理财产品的购买者只要有一张银联标志的银行借记卡，就能通过网银在任何地方购买该行的淘宝店专属理财产品，从而一举突破了理财产品线下销售存在的地域和客户局限。

　　有观点认为，广发银行淘宝店的两款产品虽是创新，但与现行银行理财产品销售必须“亲见亲签”的规定不符。在未被暂停之前，记者也曾专门就此向该行咨询，得到的答复是“正在与监管机构沟通，问题不大”。该行有关人士曾表示，监管要求的“亲见亲签”在互联网销售银行理财产品的前提下的确无法满足，不过这只是确保投资者合法权益不受侵害的一种办法，通过广发银行与阿里巴巴合作开发的一整套身份识别和风险测试的工具，可以完全达到上述目标。对于上述说法，广发银行有关人士昨天表示不予置评。

　　南都记者昨日登录淘宝网，在店铺搜索上已经查不到之前存在的广发行淘宝店店铺。淘宝相关人士昨日回应南都记者称，店铺的上架和下架完全由店铺所有方决定，广发行此前声明因“内部核准”原因暂停发产品后，应该是自己选择了暂时关闭网店，但双方的合作还在继续。而对淘宝店铺下架一事，南都记者昨日未能获得广发行的回应。

　　理财产品网销基本堵死

　　南都记者昨天通过各方渠道求证获悉，真正令广发银行淘宝店理财产品销售计划“夭折”的，正是监管对于“亲见亲签”原则的坚持。有接近监管层的人士透露，就在被暂停后不久，银监会相关负责人曾在一次内部会议上公开阐释了暂停该产品的原因。“这位领导的理念是非常明确的，即银行理财产品不能放到网上卖。”该人士透露，“如果把银行比作药店，那么银行理财产品就是药店里的处方药，必须购买者本人亲自到店里进行实名登记。”而针对广发银行此前提出的其他技术手段，该负责人认为，目前还没有其他手段可以替代“亲见亲签”在保护金融消费者方面所起的作用。

　　广发银行的淘宝店计划最终成为监管层保护金融投资者风险的牺牲品。银监会创新监管部主任王岩岫曾多次表示，“在理财产品创新的时候，要保障金融消费者的合法权益，任何创新都不能以牺牲金融消费者为代价。”他还表示，“银行理财产品创新与自身金融消费者的风险相匹配，管理能力相匹配。”

　　针对商业银行走向互联网金融，他曾表示，“我们要求银行的从业者必须做到知道风险、知道客户、知道交易对手、知道业务，相关的要求是非常高的。现在物理的银行有那么多的从业人员和后台管理，都发生了很多的事情。对互联网金融来说，如果你从事银行业务，我们也抱着非常审慎的态度，我们始终要把保护消费者的安全放在首位。”他透露，目前正在研究电子银行的法律法规，尽快建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。

　　采写：南都记者李鹤鸣

　　“亲见亲签”

　　“亲见亲签”是业内对于银行理财产品销售原则的一种概况总结。去年1月1日颁布实施的《商业银行理财产品销售管理办法》明确规定，“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。”尽管通过电话或者互联网等技术手段也可以完成对客户的风险承受能力评估，但《办法》同时要求，在购买理财产品前，还必须由客户亲自填写风险承受能力评级，并亲自抄录一段风险确认语句“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”，最后亲自签名确认。