政策利好网贷生态重塑 宜人贷精准风控“借款人”

　　带有行业“景气”指标意味的《P2P网贷行业2016年9月月报》新近发布，其中几组数据引发了市场关注：9月投资人数为345.43万人，环比下降了1.81%，网贷行业景气指数也由8月的131.13降至127.46;然而，从整体交易额上看，9月P2P网贷行业单月成交量达到了1947.17亿元，环比8月增长1.93%，同比增长了69%。

　　“一冷一热”两组数据背后，不难看到进入“合规整改”后的网贷行业正开始逐步进入有序合理发展。

　　整治促生态重塑

　　“监管”这绝对是2016年网贷行业的关键词。10月13日《互联网金融风险专项整治工作实施方案》由国务院办公厅印发，正将这场“监管风暴”推向了最高潮。

　　事实上，业内人士都清楚，这一方案并非新规。早在今年4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议上就出台了这一统领性文件。分七个分项整治子方案，涉及多个部委，其中央行、银监会、证监会、保监会将分别发布网络支付、网络借贷、股权众筹和互联网保险等领域的专项整治细则。而国务院最终公开发布专项整治方案，一方面显示了坚决引导行业合规发展的决心，从另一方面也可见对于这一新兴行业的重视。

　　从0到单月成交量破千亿元，网贷行业难逃“野蛮生长”的阶段。连番密集的政策出台，一度被不少的从业者视作是对金融创新的“打压”，但在行业领先者眼中，趋严监管事实上是一次纠正行业“劣币驱逐良币”乱象的好事。

　　统计数据显示，截至2016年9月底，全国正常运营的P2P平台数量为2202家，较最高峰时4600多家平台已下降超过50%。尤其值得关注的是，2016年三季度，新增问题平台289家中，主动停业平台占比从52.7%上升至53.98%。这显然表明，无法满足新的监管要求的平台正在被淘汰出局，或根本就无法获得批准开展业务。

　　与之对应的是合规平台业务攀升。作为国内首家登陆美国纽交所的互金平台，宜人贷近期财报成绩格外亮眼：2016年二季度宜人贷净营收7.34亿元，同比增长140%;净利润2.61亿元，同比增长226%。线上获客促成的借款总量从Q1的3.4%已经升至Q2的40%，实现了明显的上扬。

　　“目前宜人贷的平均借款额度在6.5万元左右。”宜人贷相关负责人表示。早在2015年6月，宜人贷率先与广发银行实现了银行存管。记者咨询了广发银行线上客服，也得到了广发银行官方对宜人贷客户交易资金及质量保障服务专款的确认。根据公开资料，目前行业中仅有4.9%的平台已经实现了银行存管。

　　在日前举办的互联网金融投资者教育全国大讲堂·北京站活动上，中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长庾力表示，“网贷监管细则的出台对行业是双向利好。一面行业将进一步加速洗牌，将给合规平台提供一个公平竞争的商业环境;另一方面，利好广大投资者，有了规则，有人管了，投资者的权益就能得到保障。”

　　精准锁定合格借款者

　　伴随行业监管的逐步加深，行业理性回归的迹象也越来越多的出现。

　　从近一年的数据来看，P2P综合收益率已经缓步回调了将近10个月。超高收益一度是P2P的代名词，由此引发的骗局事件更是行业乱象的源头。但随着营销、补贴哄抬客户转化成本高达数百元，一些平台不堪重负的同时更因恶意竞争埋下虚假经营的恶果。安全性已经成为大部分投资人和借款人选择平台的首要考虑。

　　在整个科技金融的链条中，最为关键的是就是如何在风险可控的前提下，找到合格的借款者。“中国仍存在大量未被满足的金融需求，在当前的信用环境下，信用数据获取难度高，信用意识有待提升，中国高成长性人群的信用价值难以得到充分释放。”宜人贷CEO方以涵2016中国科大纽约峰会上表示，“互联网金融平台应当根据市场需求、人群特质，找到最适合的细分领域，深度挖掘，填补市场空白。宜信宜人贷精准锁定信用良好、有深度互联网行为的城市白领人群，对这一细分领域进行了深度挖掘，通过科技手段，帮助用户构建、释放和传递信用价值。”

　　根据公开数据，截至2016年6月30日，宜人贷平台逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%，与截至2016年3月31日的1.8%相比有所改善，而且这个逾期率甚至低于某些商业银行。

　　显然，低不良率的关键正是得益于前期对于合格借款者严格甄选。精准定位优质借款人、提供个性化的资金解决方案、并凭借科技能力有效风控是平台制胜后监管时代的关键。

　　政策密集出台重塑行业生态，严格监管规范行业操作，企业因势导利获得塑造核心竞争力的空间，积极探索合规发展之道当下正在起航。